Цифровизация рубля что это значит

В каких банках можно будет купить цифровой рубль

Купить цифровые рубли будет нельзя, как невозможно сейчас приобрести безналичные рубли за бумажные. Можно лишь перевести одну форму денег в другую. Такая возможность будет у клиентов любого банка, который подключится к цифровой платформе ЦБ. В проекте основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики ЦБ указывает, что начнет поэтапно подключать банки к платформе цифрового рубля в 2024 году.

Сколько времени займет подключение банков и они в итоге будут заведены в систему, пока неизвестно. Если ориентироваться на опыт внедрения другого Банка России — системы быстрых платежей, — становится очевидно, что для широкого распространения подобных проектов нужны годы. СБП была запущена в январе 2019, а к январю 2022 к ней были подключены из 326 российских банков.

Первыми пользователями цифровых рублей, вероятно, станут клиенты банков, участвующих в тестировании. На конец 2022 года список участников пилотной группы проекта был таким:

«Ак Барс банк».
«Альфа-банк».
ВТБ.
«Газпромбанк».
«Дом-рф».
«Киви-банк».
«МТС-банк».
«Промсвязьбанк».
«Росбанк».
Сбербанк.
«СКБ-банк»*.
«Совкомбанк».
«Союз».
Тинькофф Банк.
ТКБ.

Изменения в законодательстве

16 марта 2023 ГД в первом чтении принят проект закона № 270838-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с внедрением цифрового рубля», а также Законопроект № 270852-8 «О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации (о цифровом рубле)».

Указанные законопроекты вносят поправки в законы:

Гражданский кодекс Российской Федерации,
«О национальной платежной системе»,
«О валютном регулировании и валютном контроле»,
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»,
«О банках и банковской деятельности».
«О таможенном регулировании в Российской Федерации».

Время покажет, будет ли цифровой рубль востребован на рынке и выявит возможные проблемы его оборота.

Однако, банковский сектор рискует при успешности проекта понести убытки, несмотря на сохранение банков как посредников между Банком России и клиентами.

Цифровой юань уже активно используется в Китае, модель цифрового рубля очень похожа на китайского аналога.

При написании статьи использованы данные с сайта ЦБ.

Когда введут цифровой рубль

С начала 2022 года банки начали тестировать цифровой рубль. Это лишь пилот, то есть не реальная эксплуатация. Финучреждения провели полный цикл операций по переводу цифровых рублей между клиентами, открыли через мобильное приложение цифровые кошельки, обменяли безналичные рубли на цифровые, сделали переводы. 22 марта 2023 года глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что запланированное на апрель тестирование цифрового рубля откладывается. Депутатам потребуется дополнительное время для того, чтобы устранить все правовые замечания. Пилотный проект использования цифрового рубля начнется сразу после того, как для этого подготовят законы.

Процедура оспаривания платежа по банковской карте, с помощью которой можно вернуть деньги. Эксперты рассказывают, как оформить онлайн-заявление на возврат денег в банке

Как будет работать цифровой рубль

Один цифровой кошелек.

Как можно будет открыть цифровой кошелек

Открыть цифровой кошелек и в дальнейшем пользоваться им можно будет через любое мобильное приложение банка, клиентом которого вы являетесь.

Сам кошелек будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному банку.

Как можно будет положить деньги на цифровой кошелек и снять их

Если у вас есть безналичные рубли на счете в банке, их можно будет обменять на цифровые рубли в соотношении один к одному.

Через привычное мобильное приложение банка, в котором вы обслуживаетесь, можно зайти в цифровой кошелек и провести нужную операцию через функцию «Пополнить». Без комиссии.

Если у вас наличные, то вам сначала нужно будет положить их на ваш счет в банке (через банкомат или кассу банка), а потом обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек с банковского счета через привычное мобильное приложение.

Если вам нужно снять деньги с цифрового кошелька, сначала их следует перевести на ваш счет в банке.

Это также можно сделать через привычное мобильное приложение, а затем снять наличные в банкомате или кассе банка.

Что нужно будет сделать, чтобы перевести кому-то цифровые рубли

Деньги мгновенно окажутся в цифровом кошельке получателя.

Что нужно будет сделать, чтобы оплатить покупку цифровыми рублями

Считать QR-код, выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платеж.

В перспективе цифровыми рублями также можно будет расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC.

Будет ли начисляться кешбэк

Нет, кешбэк на операции с цифровыми рублями начисляться не будет.

Будут ли начисляться проценты

Цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования.

В связи с этим проценты начисляться не будут.

Можно ли будет получить кредит в цифровых рублях

Кредит по-прежнему можно будет получить в банке наличными или безналично.

Нужна ли будет дополнительная техника или новое приложение на телефон, чтобы пользоваться цифровыми рублями

Операции с цифровыми рублями можно будет совершать через привычные мобильные приложения своих банков.

Можно ли обменять цифровой рубль на наличные и наоборот

Это можно будет сделать через безналичные средства.

То есть цифровые рубли нужно будет перевести из цифрового кошелька на счет в банке или карту, а потом снять наличные в кассе или банкомате.

Точно так же будет работать и обратный обмен.

Сначала нужно положить наличные на свой счет в банке, а потом эти безналичные деньги перевести на свой цифровой кошелек.

Стоит ли зарплаты бюджетников, пенсии и пособия переводить в цифровые рубли

У авторов идеи цифрового рубля далеко идущие планы — переводить пенсию, пособия в «цифру». В перспективе перевод в «цифру» коснется всех бюджетных платежей.

Пенсионерам заведут специальные счета, куда будет зачисляться цифровая пенсия.

Видимо, законодатели забыли, что в России увеличен был пенсионный возраст и пенсионеры, как правило, далеки от использования цифровых новинок.

Даже покупая на базаре продукты, не все могут переводить деньги продавцам, а по-прежнему пользуются наличкой. Конечно, наиболее продвинутые пенсионеры оплачивают покупки через QR-код, однако это не носит массовый характер.

Если транзакция покажется ЦБ подозрительной, то операции могут заблокировать.

Снятие блокировки чревато сложностями, а что уж говорить о пенсионерах, которые вынуждены будут обращаться в банк для разблокировки «цифры».

Государству выгодно переводить зарплату бюджетникам в «цифру», т.к. сокращаются издержки на переводы. Бюджетные деньги благодаря уникальному коду цифрового рубля проще контролировать, что должно исключить коррупцию чиновников.

Если у вас остались вопросы, то обращайтесь к юристам компании «РосКо».

При необходимости срочной юридической помощи или отсутствия возможности получить очную консультацию юриста, вы можете воспользоваться юридическими услугами онлайн.

Специалисты «РосКо» проконсультируют вас по вашему вопросу через видеосвязь или по электронной почте.

Заменит ли цифровой рубль наличные

ЦБ не рассматривает цифровой рубль в качестве замены наличным или безналичным рублям. Это лишь дополнение к существующим формам денег, у которого есть свои уникальные функции.

Разговоры о том, что наличные должны уйти в прошлое, ведутся давно. Но даже стремительное распространение безнала не привело к этому. И приведет. При всех недостатках наличных у них есть качества, которых нет ни у ЦВЦБ, ни у безналичных денег. Важнейшее из них — анонимность расчетов. Пока это будет нужно людям, банкноты и монеты из обихода не уйдут.

А вот будущее криптовалют, по мнению некоторых экспертов, может оказаться под угрозой. Если развитые страны введут у себя ЦВЦБ, за этим последует рождение альтернативных валютных бирж, которые могут потеснить действующие криптовалютные.

Мифы о цифровом рубле

Нет, это не так.

В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли.

Цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам. Выбор – какой именно формой пользоваться – останется за гражданами.

Начнется тотальная слежка за гражданами и их финансами.

Объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями.

Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.

Все зарплаты бюджетников и выплаты для пенсионеров переведут на цифровые рубли, как когда-то заставили всех перейти на «Мир»

Таких планов нет.

И сегодня у человека есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату – наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир».

Этот выбор сохранится.

Если выключится электричество, цифровые рубли пропадут

Сегодня, если выключается электричество, ваши безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках.

Точно так же будет и с цифровыми рублями.

Информация будет храниться на платформе Банка России. Кроме этого, предусмотрено резервирование информации об операциях на платформе цифрового рубля.

У цифровых рублей есть срок годности. Если не успеть использовать, они сгорят

Никакого срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках.

Это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты.

Цифровые рубли – это криптовалюта, которую невозможно обналичить

Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет эмитента и не существует единого центра, который нес бы обязательства по ним.

Цифровой рубль – это национальное платежное средство, форма национальной валюты. Выпускать его будет Банк России.

Обменять цифровые рубли на наличные можно будет через безналичную форму в соотношении один к одному.

То есть сначала цифровые рубли нужно будет перевести на счет в банке или карту (то есть в безналичную форму), а потом уже привычным образом снять в банкомате или кассе банка.

Точно так же происходит и обратная операция.

Цифровые рубли можно потратить только на ограниченный список товаров

Тратить свои цифровые рубли вы сможете так, как посчитаете нужным.

У цифровых рублей будет свой курс

Это очередной миф.

В России одна денежная единица – рубль.

Его курс по отношению к иностранной валюте формируется вне зависимости от его формы: наличной, безналичной или цифровой.

Сравнение с криптовалютой

Общим является виртуальная форма актива, его кодирование и невозможность внести изменения в записи реестра транзакций, их прозрачность (заявленная по крайней мере). В частности, их роднит возможность использования технологии распределенных реестров.

Это система учета транзакций, в которой информация о них хранится и подтверждается множеством пользователей. Децентрализация делает систему более надежной и автономной: в случае технических сбоев в одном звене цепи остальные продолжают работать, информация не теряется и платежи проходят.

Читать также: Какие метрики есть в электронной коммерции

Отличным является то, что цифровой рубль выпускается и контролируется Банком России, а цифровая валюта производится путем майнинга, крайне волатильна и не контролируется ни одним центробанком мира, в большей части поэтому на текущий момент не является средством платежа в большинстве стран мира.

Цифровой рубль как форма рубля обеспечена золотовалютными резервами.

Когда введут цифровой рубль в России

Разговоры о необходимости ЦВЦБ Центробанк активно ведет с 2020 года, когда он представил для обсуждения консультативный доклад о перспективах внедрения цифрового рубля. В нем подчеркнуто, что решение о выпуске еще не принято, но экономическая и технологическая проработка вопроса началась. «Важно, чтобы мы были готовы к своевременному введению цифрового рубля, если станет бесспорной необходимость этого в интересах российской экономики», — говорится в докладе.

Программа по внедрению цифрового рубля. Полноценного плана с перечнем мероприятий и сроками внедрения еще нет, но подготовка уже вовсю идет. Еще в конце 2021 года ЦБ разработал прототип платформы цифрового рубля. А в 2022 начал ее тестировать с банками. Дорожную карту по внедрению новой формы денег регулятор намерен подготовить после завершения эксперимента. Известно, что к разработке программы подключилось Минцифры.

При этом в Центробанке неоднократно подчеркивали, что технологическая и операционная инфраструктура создается его собственной внутренней командой. Санкции и уход из страны разработчиков иностранного софта на эти замыслы не повлияли. ЦБ сообщал, что использует компоненты российского производства и свободно распространяемое программное обеспечение.

Как проходит тестирование цифрового рубля. К тестовой платформе уже подключили некоторые российские кредитные организации. Всего в испытаниях участвуют 15 банков — как государственные, так и частные. Первыми в феврале 2022 года работу платформы опробовали ВТБ и ПСБ.

В ВТБ Тинькофф Журналу рассказали, что успешно отработали операции по покупке и продаже цифровых рублей с безналичного счета, переводы на цифровые кошельки между физлицами и платежи в пользу юрлиц. Также в банке тестируют покупку цифровых финансовых активов за цифровые рубли.

ПСБ для своих испытаний разработал специальную версию мобильного приложения. «Мы успешно реализовали техническую возможность регистрации цифрового кошелька, обмена безналичных рублей со своего банковского счета на цифровые, а также перевода цифровых рублей в другие банки, участвующие в пилотном проекте», — сообщила в ответ на запрос представитель кредитной организации.

В банке «Синара» тестирование провели в октябре 2022 года — и тоже с использованием прототипа собственного мобильного приложения. В компании поделились результатами пилота: «Успешно выполнены базовые операции: открытие кошелька цифрового рубля физического лица, пополнение кошелька за счет безналичных рублей на счете клиента в банке „Синара“, списание с кошелька на счет в банке, переводы между физическими лицами — владельцами кошельков по номеру телефона, получение информации о балансе кошелька и список операций по кошельку цифрового рубля».

В банке подчеркнули, что все распоряжения на выполнение операций с цифровыми рублями формируются с использованием криптографической защиты и подписываются пользователем в мобильном приложении.

Тестирование цифрового рубля проходит в несколько этапов. Банк России ожидает, что масштабное пилотирование с привлечением реальных клиентов начнется в 2023 году, сразу после принятия законодательной базы. Опрошенные нами банки подтвердили, что готовы к более широким испытаниям. Правда, некоторые пока ограничатся привлечением собственных сотрудников в качестве клиентов. По словам старшего ВТБ Никиты Чугунова, из их числа сформируют в которых будут тестировать операции с цифровым рублем до конца 2023 года.

Также ЦБ планирует пробные операции в госплатежах и подключение к платформе Федерального казначейства. На 2025 год намечена реализация цифрового рубля, подключение финансовых и биржевых платформ.

Когда в России введут цифровые деньги. После завершения пилотной группой банков испытаний с привлечением физлиц и корпоративного сектора начнется подключение к платформе остальных кредитных организаций.

Согласно стратегии развития финансового рынка, и Минфином, внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года. Но события прошлого года могут заставить Центробанк форсировать этот процесс — в том числе для обхода санкций. После их введения сроки пилотирования цифрового рубля были пересмотрены, а значит, и внедрение ЦВЦБ, вероятно, будет ускорено.

В будущем ЦБ рассчитывает проводить в цифровой валюте трансграничные и валютно-обменные операции. Для этого понадобится организовать сотрудничество с центральными банками других стран, внедряющих свои цифровые валюты. Разработка модели для таких расчетов начнется уже в этом году.

Правовое регулирование цифрового рубля. Изменения законодательства готовятся параллельно с тестированием. Для внедрения цифрового рубля нужно прежде всего изменить гражданский кодекс, который содержит перечень объектов гражданских прав. Цифровой рубль должен быть включен в перечень, чтобы появилась возможность проводить платежи.

Также предстоит скорректировать законодательство о Центральном банке РФ, прописав в качестве его функций выпуск и обращение цифровой валюты. Проект закона, который наделит Банк России новыми полномочиями, уже принят Госдумой в первом чтении. В профильном комитете Думы ожидают, что поправки к закону о цифровом рубле будут готовы в мае. Это значит, что до конца весны его могут успеть принять.

Какие операции можно будет проводить с цифровой валютой. Предполагается, что пользователи цифрового рубля смогут проводить самые операции, что и с остальными видами безналичных денег. Например, оплачивать покупки или отправлять переводы знакомым. Технически это тоже будет выглядеть похоже.

Как можно будет использовать цифровые рубли. Через приложение, которое будет давать доступ к кошельку. Эта возможность появится в мобильном приложении вашего банка, когда он будет подключен к платформе цифрового рубля. Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать на кассе или приложить телефон к терминалу. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас.

Как будут устроены транзакции с цифровой валютой. Как и с оплатой по обычному безналу, при покупке товара за цифровые рубли они будут списываться со счета покупателя и зачисляться на счет продавца. Отличие в том, что оба эти кошелька будут храниться в централизованной инфраструктуре ЦБ, а не в разных банках, как сейчас. Передача денег между пользователями будет выглядеть как перемещение цифрового кода между двумя кошельками.

Вот еще несколько особенностей операций с цифровым рублем:

Доступ к ЦВЦБ будет возможен через любую финансовую организацию, в которой у человека есть счет, — при условии что банк подключен к платформе цифрового рубля.
Пополнить кошелек можно будет на сумму до 300 тысяч рублей в месяц. О таком ограничении заявили в руководстве ЦБ.
Платежи будут осуществляться по единому тарифу. Каким он будет, пока неизвестно. ЦБ в своем проекте обсуждения цифрового рубля говорит, что «планируется установление тарифов на проведение операций в цифровых рублях на уровне не выше, чем в СБП». Сегодня система быстрых платежей позволяет переводить деньги без комиссии в объеме до 100 тысяч рублей в месяц. В апреле 2023 глава ЦБ заявила, что для граждан переводы будут бесплатными.
Проценты на остаток по цифровым кошелькам начисляться не будут. В случае с безналом мы получаем такое поощрение от банков, потому что фактически даем им деньги в долг. Цифровые рубли, как и наличные деньги, принадлежат только владельцу, а потому не могут приносить пассивный доход.

Банки будут направлять клиентам уведомления о зачислении и списании средств, а также проверять операции в части противодействия легализации незаконных доходов (ПОД/ФТ/ФРОМУ)

Кроме посредничества в совершении транзакций банки будут предоставлять клиентам свою платежно-расчетную инфраструктуру для превращения наличных или безналичных рублей в цифровые и наоборот.

Как будет устроена платформа для цифрового рубля. Есть два принципиально разных подхода к технической реализации проектов цифровых валют — централизованный и децентрализованный:

Централизованный. Платежи и цифровая валюта привязаны к конкретному счету и, как следствие, к конкретной личности или юрлицу. Регулятор сам выпускает валюту и сам взаимодействует с клиентами, обслуживая их кошельки. Это как в стране исчезли все коммерческие банки и остался один — Центральный. В этом случае ЦБ будет иметь практически полный контроль над цифровыми деньгами, но выход из строя одного из звеньев цепи может мгновенно привести к параличу всей системы, например к потере доступа к кошелькам или обнулению средств на них.
Децентрализованный. Используется в обращении криптовалют. ЦВЦБ при децентрализованной модели — это цифровые токены. Они принадлежат только тем, кто ими владеет, и не привязаны к конкретному счету — достаточно иметь ключ (пароль), который требуется для доступа к деньгам. В этом случае общий уровень устойчивости системы сильно возрастает. Каждый пользователь практически на 100% контролирует свой кошелек, но регулятор теряет большую часть контроля.

В 2020 году представители ЦБ объявили, что платформа цифрового рубля будет гибридной — то есть совместит в себе как централизованные, так и децентрализованные элементы. Подробностей о том, как именно это будет реализовано, пока нет. Но известно, что сделки будут совершаться с использованием смарт-контрактов — фактически напрямую между сторонами: отправителями и получателями платежей, плательщиками и предприятиями.

Взаимодействие участников операций будет строиться по двухуровневой схеме. Она предполагает распределение ролей между ЦБ и коммерческими банками. На первом уровне находится ЦБ — как владелец платформы и эмитент. открывает электронные кошельки для банков и устанавливает правила проведения операций, в том числе тарифы.

Банки на втором уровне работают с людьми и юрлицами: открывают для них кошельки и выполняют поручения по операциям. При этом управление электронными кошельками будет интегрировано в действующие мобильные приложения банков.

Преобразование безналичных и наличных рублей в цифровые будет происходить на этапе взаимодействия ЦБ и банков

Как можно будет открыть цифровой кошелек. Кошельки с цифровыми рублями будут размещаться на платформе ЦБ. Но для их открытия обращаться к регулятору не придется. Взаимодействовать надо будет со своим банком, как это происходит и сейчас.

На практике схема будет такой:

Клиент коммерческого банка через его приложение регистрируется на платформе цифрового рубля и открывает электронный кошелек.
Для пополнения кошелька он дает соответствующую команду банку — также в приложении.
Банк переводит со своего электронного кошелька цифровые рубли на кошелек клиента и одновременно списывает аналогичную сумму с его безналичного счета.
Когда банку нужно пополнить собственный цифровой кошелек, он запрашивает средства в ЦБ. Тот эмитирует цифровые рубли в нужном объеме, а с безналичного счета банка списывает сумму.

Завести себе несколько кошельков с цифровыми рублями не получится, у одного человека или одной организации он может быть только один. Собственно, и необходимости в этом не просматривается, поскольку переводить и снимать деньги можно будет через любой банк, подключенный к платформе.

интернет для цифрового рубля. Согласно концепту ЦБ РФ, интернет не будет обязателен. Но как это реализуют технически, пока неизвестно. Возможно, схема будет работать на основе , которая позволяет проводить бесконтактные платежи с картами и телефонами.

В любом случае для работы офлайн понадобится некое автономное хранилище в мобильном устройстве. Пользователь должен будет заранее перевести туда нужную сумму в цифровых рублях. Сделать это можно будет только через интернет. Так что, оставшись без связи в непредвиденной ситуации, воспользоваться кошельком все равно не получится.

Подробнее о том, что такое цифровой рубль и как он будет работать, можно прочитать на сайте ЦБ — в обновляемом разделе с вопросами и ответами.

С использованием цифрового рубля планируется реализовывать смарт-контракты

Смарт-контракт – это сделка, исполняемая автоматически при наступлении заранее определенных сторонами условий. Смарт-контракты будут дополнительным функционалом платформы цифрового рубля.

Использование смарт-контрактов позволит оптимизировать бизнес-процессы, связанные с взаимодействием между контрагентами, а также минимизировать время и издержки при проведении сделки.

Предполагается, что клиенты получат возможность самостоятельного использования смарт-контрактов, предварительно созданных финансовыми организациями и верифицированных Банком России.

Смарт-контракт будет содержать информацию о сторонах сделки, сумме и условиях ее исполнения. Регистрация смарт-контракта на платформе цифрового рубля будет осуществляться после его подписания всеми сторонами сделки.

Одним из дополнительных вариантов использования смарт-контрактов также может быть маркирование цифровых рублей, позволяющее устанавливать условия их расходования (например, определять конкретные категории товаров / услуг, которые можно будет приобрестис их помощью) и отслеживать всю цепочку прохождения маркированных цифровых рублей.

При этом, реализация смарт-контрактов на платформе цифрового рубля не ограничивает финансовые организации в реализации смарт-контрактов в собственных системах.

Это похоже на механизм, который работает сейчас при долевом участии в строительстве недвижимости.

Покупая квартиру в строящемся доме, вы не переводите деньги напрямую застройщику, а кладете их в банк на счет эскроу. Продавец квартиры получит к ним доступ, только когда выполнит свои обязательства, то есть передаст вам готовое жилье.

Использование смарт-контрактов сделает платежи в цифровых рублях более надежными, чем обычные переводы, а сами сделки – более безопасными.

Убийца банков на пороге. Что нам готовит цифровой рубль?

Цифровой рубль – проект будущего, обсуждения которого идут не меньше года. Однако до сих пор мало кто понимает суть инициативы. Что такое цифровой рубль, как он будет внедряться и действительно ли задумка сделает ненужным банковский спекулятивный капитал. Разбираемся в эфире программы «Без цензуры».

Прототип цифрового рубля Центробанк выпустит в начале 2022 года. Разработку поправок в восемь федеральных законов и пять кодексов для его внедрения в экономику страны Госдума начнёт уже в январе. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, весь следующий год регулятор будет тестировать цифровую национальную валюту и после этого примет решение о её выпуске.

Читать также: UX Case Study — E-Commerce — Adidas

По мнению ряда экспертов, введение цифрового рубля лишит финансовые организации возможности получать рекордную сверхприбыль за счёт наращивания потребительского кредитования и введения высоких комиссий. Возможно, банки станут вообще ненужными организациями.

Цифровой рубль – история долгоиграющая

Тему в программе «Без цезуры» ведущий Никита Комаров обсудил с экспертом Академии управления финансами и инвестициями Алексеем Кричевским.

Никита Комаров: Цифровой рубль – тема важная. Но что это такое? Криптовалюта? Чем этот рубль будет отличаться от безналичных платежей?

Алексей Кричевский: Главное отличие, которое я сейчас вижу, это тотальный контроль за хождением этой валюты, тогда как за движением наличных денег установить контроль практически невозможно. Проще сделать это с безналом, чему способствует ФЗ №115, но и в этом случае установить контроль достаточно проблематично.

Цифровая валюта – это прямой инструмент контроля, который вводится не только у нас. Например, он уже работает в Китае. Там это настолько интегрированная история, что любой человек может получить цифровой юань как платёжное средство в условном автомате.

– Зачем человеку получать именно цифровой юань, в то время как он может просто закинуть деньги себе на карту, снять с карты и так далее. Может, правительство как-то стимулирует его использование?

– Если мы говорим про Китай, то там никого стимулировать не надо. Там всё очень просто: партия сказала надо, они берут и делают.

А вот у нас эта история будет долгоиграющей. Полноценное внедрение цифрового рубля ожидается к 2030 году в рамках Стратегии экономической безопасности на период до 2030 года. В пилотном проекте, который начнётся со следующего года, примут участие 12 наиболее крупных и значимых банков.

Как это будет двигаться дальше? Будем смотреть. Пока понятно, что это хайповая тема, на которой будут спекулировать все. А реальные механизмы сейчас изучают на уровне регуляторов. Этим активно занимаются и Центробанк, и ФРС, и МВФ – все они изучают цифровые валюты в виде резерва, то есть в качестве замены евро, доллару и так далее.

– Значит, со следующего года начинается тест. Какие цели ставятся?

– Как это будет происходить, пока, думаю, не знает ни зампредседателя ЦБ Ольга Скоробогатова, которая непосредственно работает над этой историей, ни глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Дело в том, что горизонт внедрения слишком большой – восемь лет, до 2030 года.

Конечно, за это время всё можно оттестировать, и получится какой-то действительно идеальный механизм. Но восемь лет – это слишком большой горизонт. По крайней мере у Центробанка, я думаю, есть задачи поважнее, чем цифровая валюта.

– У нас очень часто откладывается реализация разных проектов, особенно технологичных, таких как цифровой рубль. Видите ли вы здесь угрозу? Ведь пока мы будем внедрять, другие страны уже перейдут на свои цифровые национальные валюты и извлекут из этого дивиденды.

– Тут никакой абсолютно угрозы нет, откуда ей взяться?

Серьёзным драйвером роста экономики цифровой рубль не станет

– Ну вот тот же Китай активно внедряет цифровой юань, то есть он уже имеет преимущество перед нами в скорости. Цифровой юань как-то будет способствовать упрочению контроля за финансовыми потоками, и китайская экономика получит дополнительные драйвер роста. А у нас не будет этого дополнительного драйвера, если цифровую валюту будут внедрять на протяжении восьми лет.

– Я бы не сказал, что это какой-то серьёзный драйвер роста. Да и Китай необходимо рассматривать отдельно от всех демократических стран. Это абсолютно отдельная история. Кроме того, в Китае все расчёты давно проводятся через юани, они никоим образом не зависят ни от доллара, ни от других валют. Даже расчёты между Россией и Китаем, и то происходят в юанях. Никакого существенного преимущества это не даёт, учитывая, что сейчас происходит с китайской экономикой, с рынком недвижимости, который готов вот-вот лопнуть.

– Но если очевидных преимуществ это не даёт, почему тогда все за эту тему так ухватились и стараются быстрее её внедрить?

– Дело в тотальном контроле за денежными средствами, за их движением как внутри стран, так и на внешних рынках.

– А не поможет ли цифровой рубль побороть коррупцию в нашей стране, если все финансовые и денежные потоки будут контролироваться?

– Вариант крайне маловероятный: при любом раскладе это сможет ограничить хождение налички и безнала. Но какую-то долю рынка определённо отнимет.

У нас сейчас 75% платежей проходят в безнале, оборот – порядка 30 миллионов рублей. Но здесь свою роль сыграла пандемия. Цифровой рубль отнимет какую-то долю рынка и у налички, и у безнала. Но при существующих коррупционных схемах, у нас если и используют безналичные переводы, то делают это крайне аккуратно. И далеко не факт, что эти операции проводятся под юрисдикцией России. Кроме того, у таких людей огромная любовь к наличке.

– По расчётам центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, 32% граждан готовы использовать цифровой рубль. Это немалая часть населения.

– Достаточно большая. Понятно, что при любом раскладе на цифровой рубль переведут бюджетников.

Сама по себе эта идея в целом неплохая – цифровизация, прогресс, инновация и так далее. Но и минусов у неё достаточно, по крайней мере на текущий момент. Во-первых, это создание инфраструктуры – под эту историю нужно подтягивать платёжные терминалы. Пока непонятно, как будут функционировать кошельки у граждан.

– Насколько я понимаю, Центробанк будет единственным центром по эмиссии цифрового рубля, а коммерческие банки станут посредниками? И кошельки гражданам тоже будет открывать Центробанк.

– Да, всё будет примерно так.

– Получается, что Банк России таким образом чуть ли не монополизирует эту тему, преуменьшая значение коммерческого сектора, коммерческих банков?

– Так и есть. И мы видим, что именно так происходит везде, это просто централизация контроля над денежными потоками.

– А как это скажется на коммерческом банковском секторе? Согласно расчётам, до 9 триллионов рублей уйдут из банков в цифровой рубль, то есть банки лишатся ликвидности, их роль значительно снизится.

– Конечно, снизится. Но не надо забывать о том, что вся эта история полноценно внедрится в 2030 году, какое-то время уйдёт на проработку механизмов и на то, чтобы люди ко всему этому привыкли. У нас, к примеру, безналичные платежи внедрялись довольно долго – люди не очень любят инновации.

– Зато сейчас мы в мире чуть ли не лидеры по безналичным транзакциям – 75% платежей совершается безналично.

– И, судя по замерам ряда консалтинговых компаний, лидировать будем ещё в течение 10 лет.

Коммерческие банки окажутся в непростой ситуации

– Сейчас коммерческие банки задаются вопросом: а что нам делать в такой ситуации? Запускается цифровой рубль, с наших счетов деньги утекают туда, а как нам кредитовать население, как отвечать по своим обязательствам, кто восполнит ликвидность?

– Клиенты, которые у банков останутся. Но и они постепенно станут переходить на цифровой рубль. Что касается ликвидности, сегодня банки, по крайней мере крупнейшие, уже не просто финансовые организации, принимающие вклады и выдающие кредиты. У нас сейчас уже брокерских счетов открыто 25 миллионов. Понятно, что среди них активных, по которым проходят какие-то сделки, намного меньше.

Тем не менее 25 миллионов брокерских счетов открыто. А кто их открывал? Люди, и они платят за эти счета определённую комиссию – за обслуживание счетов и за операции с ценными бумагами, если они проводятся. Людей не просто так стали активно привлекать на этот рынок. То есть это – рычаг для определённой компенсации прибыли.

Ещё один момент: неспроста появился вброс о том, что у нас крайне мало закредитованное население в смысле ипотечных кредитов. То есть кредиты будут выдаваться и дальше, другой вопрос – в каком объёме. С такими ставками, как сейчас, долго это продолжаться не может, и прибыль 2021 года, которую получат коммерческие банки, будет рекордной на ближайшие несколько лет.

– То есть можно сказать, что цифровой рубль и внедрение этих инноваций стимулирует банки на строительство экосистем, чтобы получать прибыль не из традиционной банковской деятельности, которая, как многие считают, постепенно уже уходит в историю. Именно поэтому практически все топовые банки сейчас ринулись строить экосистему.

– При любом раскладе выпадающая прибыль будет как-то компенсироваться, и конечно – за счёт клиентов. Будет ли это экосистема или внезапный взлёт комиссии за обслуживание, или ещё какие-то истории, которые станут внедрять банки. Будет ли это какая-то скупка инновационных активов – большой вопрос.

– А может Центробанк предоставить ликвидность банкам, просто напечатав деньги? Или в нашей стране это нереально?

– Но тем самым будет обвален рубль, потому что появится слишком много денежной массы.

– Год назад у нас монетизация экономики была 52,4%, сейчас уже 48,7% к ВВП. Для сравнения, в Германии этот показатель составляет 70-80%, в США до кризиса было 90%, сейчас они напечатали около 5 триллионов долларов, то есть монетизация превысила 100%. В Китае уже под 300% зашкаливает. Может быть, Набиуллина как раз и сушит нашу экономику, изымает ликвидность, чтобы потом её внезапно влить? Мы её ругаем, а она готовится к цифровизации страны.

– Она наверняка хочет как лучше. Но когда мы говорим о США, Европе – то это развитые страны. Китай бы я оставил за скобками. Но в той же Европе сейчас столько долговой нагрузки, что она вполне может лопнуть – ЕЦБ до сих пор свой печатный станок ещё не остановил. А когда он его остановит, весь европейский рынок может полететь вниз.

Если говорить о США, то не совсем понятно, что там с ФРС. Они объявили, что начинают сворачивать свою программу. Но история может скорректироваться из-за рынка труда и пандемии.

В любом случае, США и Европа – это развитые страны. И если у нас начнут печатать деньги в количестве, необходимом банкам, у нас рубль так или иначе улетит глубоко вниз.

– Давайте возьмём ту же цифру в 9 триллионов рублей, которая выпадет из банков в цифровой рубль до 2024 года во время теста. Это примерно 7-8% ВВП. То есть сейчас мы имеем монетизацию в 48,7%, а будет 55-57%. Примерно такая же денежная масса у нас была до кризиса.

– Это очень грубая оценка. Когда у такой огромной коммерческой структуры, как банковский сектор, выпадают доходы, они, естественно, будут их завышать, утверждая, что потеряют намного больше, чем будет на самом деле.

Читать также: Диссертация цифровизация региона

В любом случае, надо всё равно дождаться момента, когда всё, о чём мы говорим, начнёт реализовываться. Полноценное внедрение этой системы ожидается в 2030 году. А как у нас будут обстоять дела даже в 2024 году, сейчас неизвестно. Особенно учитывая грядущие политические события, интеграцию с Белоруссией. Да и ценник на нефть и газ не может быть высоким вечно.

Я бы не стал акцентировать внимание на том, что банки лишатся почему-то такого огромного количества как денег, так и прибыли. Они при любом раскладе найдут, как это компенсировать.

Напомним, программа «Без цензуры» выходит на «Первом русском» дважды в неделю – по понедельникам и пятницам в 16:00. Не пропустите!

Можно ли будет украсть цифровой рубль

В теории — да. Конечно, все будет зависеть от уровня технического исполнения и особенностей архитектуры проекта. Но стопроцентной гарантии защиты цифрового рубля не может дать никто. Атаки на виртуальные кошельки возможны, например, с использованием вредоносного ПО. Или старым недобрым методом социальной инженерии: «Здравствуйте, вас беспокоит банк ХХХ, сейчас мы обменяем ваши обычные рубли на цифровые».

Другое дело, что у каждого крипторубля будет свой цифровой код — и при необходимости его можно будет отследить после кражи. Но даже здесь для преступников возможны варианты: например, накупить на украденные цифровые рубли дорогих товаров или просто обналичить их до того, как правоохранительные органы успеют отреагировать.

Еще один риск для пользователей — потерять телефон с цифровыми рублями в офлайн-кошельке. Пока не до конца ясно, как можно будет уберечь их от хищения и вернуть законному владельцу.

Зачем нужен цифровой рубль

Разговоры о появлении цифровых валют центральных банков стали возможными благодаря снижению доли наличных в денежном обороте крупных экономик. Стремительный рост безнала переместил создание и обращение основной массы денег в зону ответственности коммерческих банков и прочих финансовых организаций. При этом влияние центробанков на эти процессы стало гораздо менее заметным.

Также сказалось чрезмерно быстрое развитие финтеха в частной сфере. Появилась масса денежных суррогатов, которые создаются без участия финансовых посредников и центробанков. Летом 2019 года социальная сеть «Фейсбук» поделилась планами создания собственной валюты libra, которая стать платежным средством для миллиардов пользователей соцсети. Но в итоге либру сначала переименовали в diem, а потом продали банковскому холдингу Silvergate.

Реальность перспективы создания подобных валют оказалась пугающей для центробанков. Столь широкий охват может угрожать регуляторам утратой финансового контроля.

Зачем цифровые валюты нужны государству. В первую очередь — для поддержания финансовой стабильности. Угроза перетока денег в частные цифровые валюты создает большие риски для государства. Если ЦБ не сможет контролировать ни эмиссию, ни обращение новых цифровых денег, то и его влияние на кредитную политику банков в стране станет минимальным. уменьшило возможности управлять инфляцией и поставило под угрозу стабильность курса национальной валюты.

Вместо ничем не обеспеченных криптовалют со стихийно формирующимися курсами центробанки предлагают пользователям централизованную альтернативу. Стоимость ЦВЦБ приравнивается к курсу национальной валюты, а использование полностью контролируется регулятором. Это сильно расширяет по управлению денежной массой.

Увеличив свое присутствие в экономике за счет цифровой валюты, государство может сделать обращение денег в стране более управляемым. Например, получит возможность быстрее и эффективнее распределять адресные выплаты, будь то регулярные соцпособия или разовая помощь жертвам стихийных бедствий. Можно жестче контролировать целевые бюджетные расходы, кодируя цифровые деньги на траты в строго ограниченных категориях. Пустить их на откаты или взятки в этом случае будет проблематично.

Цифровой рубль откроет властям прямой доступ к информации о транзакциях людей и предприятий. Пользуясь этим во благо, можно увеличить прозрачность налоговой базы, отслеживать операции на предмет их законности, чтобы бороться с оттоком капитала, обналичиванием и отмыванием денег.

Обходить финансовые санкции с цифровыми деньгами тоже должно стать проще. Например, китайский цифровой юань не может быть заблокирован США. И даже мониторить проходящие по этой системе платежи американские власти эффективно не могут. Зато могут запретить любой финансовой организации доступ к американскому рынку, если она будет пользоваться ЦВЦБ, неугодной Госдепартаменту. Так что стопроцентной защитой от санкций цифровая валюта не станет.

Цифровой рубль мгновенно увеличивать или уменьшать объем денег в экономике. В теории эту опцию можно использовать даже для управления курсом национальной валюты: например, сокращать предложение на рынке, способствуя росту стоимости. Правда, такая схема для современной России не актуальна: у нас курс рубля официально плавающий, а влияние государства сводится к участию в интервенциях в рамках бюджетного правила.

Зачем цифровой рубль нужен людям. В концепции цифрового рубля российский ЦБ указывает, что новая форма денег сделает платежи быстрее, проще и безопаснее. Регулятор убежден, что финансовые услуги станут доступны большему количеству людей и в итоге это улучшит качество жизни в стране.

Ожидается, что операции в цифровой валюте будут дешевле, чем сейчас в банковской системе. Также ЦБ анонсирует, что пользователи станут менее зависимы от отдельных провайдеров, то есть банков. Правда, не уточняется, что при этом появится другая зависимость — от регулятора, управляющего площадкой с цифровыми рублями.

Зачем цифровой рубль бизнесу. Предполагается, что использование цифрового рубля снизит издержки на эквайринговые комиссии. Сейчас они могут достигать 3% от суммы платежей, то есть с каждого заработанного рубля предприниматель отдает 3 копейки банку за обслуживание. И хоть пока о тарифах по операциям в цифровой валюте говорить рано, в ЦБ допускают, что комиссии для бизнеса не превысят действующие расценки в системе быстрых платежей, СБП, — сегодня это от 0,4 до 0,7%.

Также заявлено, что цифровой рубль позволит оптимизировать бизнес-процессы, упростить взаимодействие с контрагентами, сократить время и издержки при проведении сделок. Например, транспортная компания может наладить автоплатежи по смарт-контрактам при сложной логистике поставок — когда нужно обеспечить синхронность оплаты по нескольким отрезкам пути.

Правда, эксперты считают, что внедрить подобные сервисы смогут далеко не все компании. Больше плюсов получат предприятия с высоким уровнем цифровизации, то есть крупные и богатые. это бизнес в целом более конкурентным — вопрос спорный.

Что такое смарт-контракт. Это цифровой алгоритм, который фиксирует сделки и контролирует выполнение обязательств всеми сторонами. Сделка автоматически считается исполненной при наступлении заранее определенных сторонами условий.

Это похоже на механизм, который работает сейчас при долевом участии в строительстве недвижимости. Покупая квартиру в строящемся доме, вы не переводите деньги напрямую застройщику, а кладете их в банк на счет эскроу. Продавец квартиры получит к ним доступ, только когда выполнит свои обязательства, то есть передаст вам готовое жилье.

Использование смарт-контрактов сделает платежи в цифровых рублях более надежными, чем обычные переводы, а сами сделки — более безопасными.

Что представляет собой цифровой рубль

Цифровые рубли представляют собой уникальные цифровые коды (токены), находящиеся в цифровых кошельках клиентов на платформе цифрового рубля.

Платформа будет использоваться вариант гибридной архитектуры платформы – сочетание распределенных реестров (блокчейн технология) и специальных централизованных компонентов для процессинга операций.

И это, пожалуй, его ключевое отличие от безналичных денег. Это позволит отслеживать их перемещение. А еще – программировать цифровые деньги на определенные действия (смарт-контракты).

Сами эти кошельки, в свою очередь, будут храниться на платформе цифрового рубля – специальной инфраструктуре, которую создает ЦБ. Это одно из основных отличий цифровых от безналичных денег, которые находятся, как правило, на счетах в коммерческих банках.

Какие еще нововведения появились в 2023 году рассказывают наши эксперты на курсе «Все новые правила 2023». Научитесь работать и платить налоги правильно.

Посмотреть программу курса

Ключевые аспекты модели (по данным официального сайта ЦБ)

Эмитентом цифрового рубля является Банк России.
Цифровой рубль – обязательство Банка России.
Банк России открывает кошельки финансовым организациям и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через финансовые организации.
Клиентам, финансовым организациям и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях.
На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток.
Средства на кошельке доступны клиенту через любую другую финансовую организацию, где он обслуживается (список пилотных банков ниже).

Банки, включенные в пилотный проект:

Ак Барс Банк (публичное акционерное общество),
Банк ДОМ.РФ (АО «Банк ДОМ.РФ»),
Банк ВТБ (ПАО),
«Газпромбанк» (акционерное общество),
Тинькофф Банк (АО «Тинькофф Банк»),
Банк СОЮЗ (АО),
ТКБ банк (публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК»),
КИВИ Банк (АО),

Цифровой рубль — этоновый вид валюты, которая выпускается ЦБ в цифровом виде.

Получается, что цифровой рубль представляет собой третью форму рубля. Первая: наличные деньги — банкноты и монеты, вторая: безналичные деньги — деньги на банковских счетах и картах граждан. Теперь добавляется цифровая форма.

Цифровой рубль имеет уникальный код, обеспечен наряду с «обычными» деньгами резервами ЦБ.

Если наличные деньги хранятся в кошельках граждан, в кассе компании, то цифровые деньги также будут храниться в кошельках, но только цифровых.

Цифровые кошельки размещаются на платформе ЦБ. А доступ к ним будет открыт через обычные банковские приложения либо через интернет-банки.

Никаких дополнительных программ пользователю устанавливать не нужно.

Как это будет работать

Открытие кошелька цифрового рубля:

Через приложение любого банка, чьими услугами пользуется, клиент регистрируется на платформе цифрового рубля и открывает электронный кошелек. При этом неважно, через какой именно банк человек подключился к системе. В дальнейшем заходить в электронный кошелек и пользоваться цифровыми рублями он также сможет через приложение любого удобного ему банка;
С помощью интерфейса мобильного приложения банка клиент осуществляет транзакцию обмена безналичных рублевых денежных средств на цифровые рубли, пополняется электронный кошелек.

Рассчитываться цифровыми рублями можно будет как онлайн, так и офлайн. Оплата аналогична реализованной сейчас оплате по QR-коду.

В каких странах мира уже используют цифровую валюту

Больше ста стран мира в той или иной форме экспериментируют с ЦВЦБ или как минимум изучают возможность ее внедрения.

Запустили цифровую валюту для широкого использования: Нигерия и некоторые небольшие страны и территории Карибского бассейна.

Запустили пилотные проекты по внедрению ЦВЦБ: ЮАР, Таиланд, Малайзия, Сингапур, Китай, Мьянма, Россия, Украина, Швеция, Казахстан, Саудовская Аравия.

Разрабатывают цифровую валюту: 21 страна, в том числе Индия, Индонезия, Германия, Франция, Испания, Италия, Иран, Турция, Бразилия, Канада, Австралия.

Исследуют возможность внедрения ЦВЦБ: 37 стран, в том числе Марокко, Тунис, США, Мексика, Перу, Колумбия, Чили, Великобритания.

Отказались от внедрения своей ЦВЦБ или остановили проект: Аргентина, Уругвай, Эквадор, Азербайджан, Финляндия, Дания, КНДР, Египет, Сенегал.

Но в целом говорить о наличии полноценного опыта использования цифровой валюты пока рано. Ни одно государство еще не вышло на промышленную эксплуатацию — даже те, где валютой в ограниченных объемах уже пользуются люди. Еще в 86 странах мира по теме ЦВЦБ пока никаких движений нет. В основном это государства Экваториальной Африки, Средней Азии и Балкан.

Степень активности в реализации проектов ЦВЦБ может быть связана с уровнем развития финансовой системы и спроса на безналичные платежи. Скажем, в Китае старт проекта цифрового юаня стал возможным благодаря тому, что объемы электронных платежей здесь измеряются десятками триллионов долларов в год.

О росте интереса к цифровым валютам в мире говорит и все большее внимание со стороны центральных банков. Причем их риторика со временем становится более позитивной.

В 2020 году центробанки ряда развитых стран — Канады, Японии, Швеции, Швейцарии, Великобритании, США, ЕС — и международная организация «Банк международных расчетов» выпустили отчет «Цифровые валюты центральных банков: организующие принципы и основные черты», где разобрали принципы и вопросы создания цифровых валют. Этот документ можно считать ориентиром при всех разговорах о ЦВЦБ.

Что дает обычным гражданам цифровой рубль

Как планируют разработчики, цифровой рубль должен обеспечить безопасное проведение платежей и убережет деньги от мошенников.

Хотя это утверждение, на наш взгляд, сомнительное. В одной из наших статей мы освещали тему цифрового мошенничества, всплеск которого связан как раз с цифровизацией экономики.

Граждане смогут мгновенно осуществлять переводы в режиме 24/7.

Цифровой кошелек не привязан к конкретному банку и его владелец будет всегда иметь доступ к нему.

Государство обещает возможность осуществлять платежи даже при отсутствии интернета.