Деньги, что и вправду любят счёт

15-20 лет назад такое доминирование безнала никому кроме футурологов и не снилось. Когда на предприятиях выдавали сотрудникам пластиковые карты, работники занимали очередь к банкомату, чтобы снять получку. В 2023 году это кажется забавным. Мы платим часам, телефонами, а некоторые вживляют чипы под кожу. Вокруг разговоры о криптовалютах — новом финансовом инструменте. Тут появляются новости о цифровом рубле — еше одной форме денег наряду с наличными и безналичными. Расскажем простыми словами, что это такое, где можно купить цифровой рубль и как с ним связаны банки.

— Введение цифрового рубля обязательно, если Россия хочет жить и развиваться, а не отстать в экономической гонке. Китай частично ввел цифровой юань, Европа, США — на подходе. В современных реалиях необходимо как можно быстрее внедрить цифровые деньги, — объясняет наш эксперт, финансовый аналитик Артём Звёздин.

«Цифровые платформы позволяют обойти банки» — так сформулировал главную привлекательную черту грядущего цифрового рубля, начало фактического обращения которого в России намечено уже на 2023 г., председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Утверждение это звучит для широких масс пользователей наличных и безналичных денег, мягко говоря, странновато: разве не банки обеспечивают денежное обращение внутри каждой страны и на международном уровне?

А если банки по какой-то причине и требуется обойти, не проще ли сделать ставку на уже существующие во множестве криптовалюты — как Сальвадор, около года назад легализовавший биткойн в качестве законного платёжного средства на своей территории? Зачем вообще вводить какой-то особый «цифровой рубль» (или цифровой юань, или цифровую рупию), если подавляющее большинство денег в мировом обороте сегодня и так цифровые — т. е. представлены в виде записей в банковских базах данных, а не в виде физических купюр и монет?

Попробуем разобраться — и ради пущей ясности начнём с самых базовых понятий.

Комитет Госдумы по финрынку разработал новую версию закона о цифровом рубле: в документе уточнили полномочия Банка России, расширили возможности покупки электронной валюты для нерезидентов, регламентировали порядок наложений взысканий и использования фразы «платформа цифрового рубля» в рекламе. Об этом сообщил «Интерфакс».

Когда законопроект принимался в первом чтении, одна из норм предполагала, что Банк России сможет учреждать организации для работы платформы цифрового рубля или участвовать в капиталах таких организаций — теперь эта норма удалена, но ведомство сохранило за собой статус оператора платформы. Расширился спектр обязанностей Банка России: он станет отчитываться перед Национальным финансовым советом по результатам работы в рамках антиотмывочного законодательства, а также обеспечивать на платформе цифрового рубля шифрование данных, связанных с сотрудниками ФСБ или другими лицами, подлежащими государственной защите.

Доступ нерезидентов к платформе цифрового рубля будет осуществляться не только через уполномоченные банки, но также через зарубежные кредитные организации и напрямую через Банк России. Операции с цифровыми рублями для иностранцев будут доступны без ограничений.

Предложено ввести норму, предполагающую наложение взысканий на цифровые рубли только в отсутствие или при нехватке средств на счетах в банках — при этом должник в отношении цифровых рублей лишается права на сохранение дохода на сумму прожиточного минимума. Наконец, в рекламе запрещается использовать фразу «платформа цифрового рубля» для лиц, которые не являются оператором этой платформы или его участниками.

Если вы заметили ошибку — выделите ее мышью и нажмите CTRL+ENTER.

Что такое цифровой рубль простыми словами

Цифровой рубль — это еще одна форма денег. Ее эмитентом (т.е. тем, кто выпускает) также остается Центробанк. Просто вместо печатного станка на монетном дворе, будет виртуальный код.

Сразу оговоримся, что это не новая валюта. Ее не нужно будет обменивать по какому-то курсу. Номинал цифрового рубля абсолютно эквивалентен номиналу бумажного или того, что лежит на вашей банковской карте.

Пока банковские карты были не сильно распространены, а интернет уже захватывал нашу жизнь, стали появляться электронные кошельки. Их основывали частные сервисы. Деньги на них можно положить через терминал или перевести с карты, а за все операции платится комиссия. Свою актуальность они теряют: раньше сайтам было трудно настроить оплату банковской картой, а сейчас это рядовая опция.

Теперь в Банке России решили, что свой электронный кошелек сможет завести любой гражданин. И без всяких комиссий. Простыми словами, цифровой рубль — это ваши деньги на счете, только не в банке, а в виртуальном кошельке. При этом ЦБ подчеркивает, что конвертировать из одного вида в другой крипторубль должно быть также просто, как снять купюры через банкомат.

На 2023 год остаются вопросы по теме. Например, как будет выглядеть цифровой кошелек? Четкого ответа нет. Можно предположить, что он будет связан, например, с Госуслугами и иметь функцию интеграции с устройствами бесконтактной оплаты — теми же смартфонами и прочими гаджетами.

Например, покупаете товар в интернете и авторизируетесь через Госуслуги, затем переводите деньги со своего счета. Пошли в магазин, там оплатили покупку смартфоном. Затем товарищ попросил занять денег и вы перевели ему со своего электронного кошелька на его.

А если нет доступа в интернет, тогда цифровой рубль бесполезен? В Центробанке намерены сделать так, чтобы вся система работала без доступа в Сеть. Теоретически это реально. Ведь цифровой рубль имеет свой уникальный код. В теории его можно передать и без интернета, вроде той же технологии NFC, при помощи которой мы оплачиваем покупки телефоном.

По данным ЦБ РФ

⇡#Всё только начинается

Платформы ЦВЦБ могут функционировать на довольно разнообразных принципах. Даже упомянутый отчёт ЦБ РФ включает обсуждение четырёх с половиной ролевых моделей для участников платформы цифрового рубля, из которых три были отвергнуты, четвёртая — розничная двухуровневая с наделением финансовых организаций ролью участников расчётов — взята за основу, а ещё одна (предусматривает токенизацию безналичных рублей, находящихся в обращении у кредитных организаций) может быть реализована в перспективе, но не обособленно, а как дополнение к уже действующей на тот момент модели цифрового рубля.

В принципе, цифровая валюта как электронная сущность, запись в некой базе данных, может обладать едва ли не какими угодно свойствами — тут всё зависит от целей и задач выпускающего её регулятора. К примеру, ничто не запрещает наделить ЦВЦБ сроком годности: получившему некую сумму лицу необходимо будет её истратить до определённого момента, после чего деньги эти (и только эти — другие суммы затронуты не будут!) из его кошелька исчезнут.

Возможно введение и других ограничений — «окрашивание» денег. К примеру, пособие для малоимущих без проблем удастся использовать для приобретения еды или одежды, а вот для покупки спиртного — уже нет. В ходе испытаний платформы цифрового юаня в прошлом году власти КНР стимулировали снижение мобильности приезжих в Шэньчжэне в период празднования китайского Нового года (чтобы сдержать распространение коронавируса), перечислив на их счета определённую сумму, которую можно было потратить только лично (перевести кому-то не вышло бы), только в этом городе и только с 1 по 9 февраля.

Немало государств рассматривают сегодня ЦВЦБ как средство смягчить неизбежный шок, который будет сопровождать уже начинающийся коллапс американского доллара как де-факто единой и всеми признанной всемирной валюты. К тому же расчёты в ЦВЦБ совершенно независимы от глобальных платёжных систем. После создания двусторонних шлюзов (цифровой рубль — цифровой юань, электронная найра — цифровая рупия и т. д.) становятся возможны прямые транзакции между экономиками разных стран, уже никак не зависящие от решений советов директоров MasterCard, SWIFT и прочих коммерческих структур, до недавних пор чрезвычайно весомых в международной финансовой сфере.

Окажется ли третья форма российских денег на деле столь эффективной и удобной, как представляет её концепция ЦБ, — скоро увидим: ждать осталось совсем немного.

19 февраля 2023 7:00

Центробанк России начинает эксперимент с цифровыми рублями с 1 апреля 2023

Пилотный проект ЦБ по внедрению цифрового рубля наконец-то будет запущен. Сейчас идет подготовка. А с 1 апреля 2023 новый механизм начнут тестировать сразу 13 крупных российских банков. Причем на живых клиентах. Как пройдет эксперимент? Кто в нем примет участие? И стоит ли переживать за свои деньги?

ТРЕНИРОВКА НА ИЗБРАННЫХ

Сразу скажу. Если вы участвуете в эксперименте, значит вы должны это знать или скоро узнаете. Без вашего согласия никакие цифровые рубли на вашем счете не окажутся. Крупные банки отбирают для эксперимента «смельчаков» как среди клиентов, так и среди торговых компаний. Они и будут тестировать новую систему.

— Мы планируем запустить пилотную стадию 1 апреля с операциями между физическими лицами и платежи в торгово-сервисных предприятиях. Сразу обращу внимание, что пилот будет идти на реальных операциях, реальных клиентах, но на ограниченное количество операций и на ограниченное количество клиентов с 13 банками, которые уже технически подтвердили свою готовность, — пояснила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова на форуме «Кибербезопасность в финансах» в Екатеринбурге.

Систему цифрового рубля в ЦБ придумывают уже несколько лет. И вот теперь вышли на пилотный запуск. Здесь мы идем одними из первых в мире. Нас обгоняют только в Китае. А с Южной Кореей и Швецией мы идем шаг в шаг.

Читать также: Что должна делать электронная коммерция с аутсорсингом?

ЧТО ТАКОЕ ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ И ДЛЯ ЧЕГО ОН НУЖЕН

Цифровой рубль — это третье агрегатное состояние российского рубля. Он будет ходить наравне с наличными и безналичными рублями. Цифровой рубль сочетает в себе свойства и тех, и других.

— Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. Как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету, — поясняют в ЦБ.

Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.

НАИВНЫЕ ВОПРОСЫ

Зачем в принципе нужен цифровой рубль?

Вопрос сложный. С одной стороны, какой-то большой добавленной ценности или дополнительного удобства потребителям он не приносит. Даже офлайн-платежи сейчас вполне работают – например, во время перелетов. С другой, возможно, точно так же раньше думали, когда только появились безналичные расчеты. А теперь почти 80% операций в России совершаются с помощью пластиковых карт. А граждане переводят друг другу десятки триллионов рублей в год.

То есть рубль теперь станет криптовалютой?

Не совсем. Суть биткоина и других криптовалют в том, что у них нет единого эмитента (то есть официальной организации, их выпускающей). А у цифрового рубля это будет Центробанк. То есть эта форма валюты будет официальной. Ее обязаны будут принимать везде.

Где они будут храниться?

Особенность цифровых рублей в том, что они будут храниться не в конкретном банке, а на цифровом кошельке в Казначействе РФ. Тем самым по ним будет максимальная степень защиты. При этом доступ к своему цифровому кошельку любой человек сможет получить через мобильное приложение любого банка.

Нужно ли будет платить комиссию при обмене одного вида рублей на другие?

Нет, никакой комиссии не будет. Как сейчас ее нет, например, при зачислении наличных на счет в банке. В ЦБ планируют сделать «бесшовную» технологию, которая позволит мгновенно переводить рубли из одной формы в другую и обратно.

Можно ли будет получать проценты по цифровым рублям или брать их в кредит по более низким ставкам?

Нет, такого функционала пока не предусмотрено. Сложность в том, что цифровые рубли будут храниться на цифровых кошельках в централизованной государственной платформе. Ни ЦБ, ни Казначейство не являются коммерческими организациями, чтобы выплачивать проценты или выдавать займы. Да и нет смысла создавать на этом рынке конкуренцию действующим банкам.

Может, это первый шаг к отказу от наличных?

Вряд ли. Во всех странах мира наличные продолжают выпускать. Даже в высокотехнологичной Швеции, где доля безналичных платежей давно выше 90%, наличные не стали выводить из обращения. Во-первых, потому что есть большой процент граждан, которые по привычке чаще всего используют их. Во-вторых, потому что у онлайн-денег должна быть физическая альтернатива. И цифровая валюта, даже с возможностью расплатиться ею офлайн, бумажные купюры все равно не заменит.

Экономист Никита Кричевский: Вкладываться надо не в доллары, евро или юань, а в эту валюту (подробнее)

⇡#Фиат и бургеры

В повседневной жизни мы мало задумываемся над тем, что делает деньги деньгами, т. е. мерой стоимости (товаров и услуг), средством платежа (за те же самые товары и услуги) и предметом накопления. И всё же подспудно каждый наверняка понимает справедливость следующего рекурсивного определения: деньги — это во многом договорённость о том, что именно считать деньгами. Сами же по себе денежные знаки чаще всего не имеют реальной ценности, проистекающей из непосредственной полезности обозначающего деньги предмета — будь то пресловутые раковины каури, имевшие хождение ещё в первобытные времена, или современные бумажные банкноты.

Но кто и с кем договаривается, определяя ценность денег? Правильный ответ — все акторы экономических взаимодействий, включая государство, между собой. Для указания на тот факт, что монеты, банкноты, записи в банковских базах данных, хотя физически не стоят ничего, официально объявлены — и признаны экономическими акторами — легитимным платёжным средством, применяется термин фиатные деньги (от латинского выражения ita fiat, esto — «да будет так»). И в каждой стране договорённость эта достигается по-своему.

Вот почему, скажем, фактически та же самая (по составу, технологии приготовления и трудозатратам) всемирно известная булка с двумя котлетами в одной стране стоит 14382 единицы местной валюты, а в другой — 0,39 единицы. Разницу в договорённостях о номинальной ценности фиатных денег усиливает здесь объективное различие себестоимостей продуктов, воды, энергии и прочего от одной страны к другой: так, житель Дании на среднюю для этой страны зарплату может покупать почти по 39 бигмаков каждый день, тогда как гражданин Пакистана — лишь полтора.

Взгляд на экономику с бургерной колокольни позволяет приблизиться к пониманию того, что эффективные, устойчивые соотношения цен между товарами на внутреннем рынке (оставим пока в стороне особенности международной торговли) определяются балансировкой цен на товары и услуги в процессе экономических взаимодействий огромного множества различных акторов. И определяются именно благодаря деньгам: когда экономика страны работает в целом стабильно, это значит, что все участники рынка так или иначе договорились, сколько яблок надо отдавать за модельную стрижку, сколько литров бензина стоит один телевизор и т. п.

Понятно, что колебаний цен даже при стабильной экономике не избежать: осенью тех же яблок на рынок поступает больше, и они становятся дешевле; новый телевизор может оказаться «умнее» предыдущей модели и потому предлагаться дороже и т. д. Но в любом случае гораздо проще пересчитывать относительную ценность товаров и услуг не всякий раз напрямую, а в неких условных единицах — назовём их для определённости «деньгами». Современной экономике деньги нужны прежде всего как мера стоимости — и роль эту они более или менее успешно исполняют.

Иллюстрирует этот вывод известный финансово-экономический казус времён Гражданской войны в России. Тогда во многих местностях, включая те, где уже прочно установилась власть Советов, прекрасно исполняли роль фиатных денег «керенки» — рубли, напечатанные в неимоверных количествах давно на тот момент свергнутым Временным правительством и уж точно ничем физически не обеспеченные.

В каких банках можно будет купить цифровой рубль

Еще раз повторим, что «купить» — это неуместное определение для цифрового рубля. Как 1 рубль на банковской карте равен 1 металлическому и бумажному рублю, также тождествен и цифровой рубль. То есть это не покупка и не конвертация, а скорее перевод из одного состояние в другое.

Очевидно, что для исправной работы системы потребуется вся мощь технологий банковского сектора. К слову, финансовые учреждения в России абсолютно точно на острие мирового прогресса. Можно ожидать, что в проекте цифрового рубля будут задействованы главным образом госбанки и банки с госучастием (в них контрольный пакет акций принадлежит бизнесу). На 2023 год можно предположить, что в проекте примут участие Сбер, ВТБ, Дом.РФ, Россельхозбанк и прочие крупные игроки.

⇡#Что есть и что будет

Вот чего в отношении цифрового рубля опасаться точно не стоит, так это спешки, суматохи, штурмовщины. Концепция цифрового рубля, представленная ЦБ, предполагает неторопливое и контролируемое введение третьей формы денег в экономику страны. Риски для финансовой стабильности, как утверждается, будут минимальны, а в долгосрочной перспективе цифровой рубль даже посодействует её укреплению — за счёт формирования дополнительной платёжной инфраструктуры, резервирующей привычные механизмы наличного и безналичного оборота.

Основными преимуществами грядущего цифрового рубля ЦБ считает следующие.

Для граждан и бизнеса:

доступ к кошельку через любую авторизованную финансовую организацию,
снижение затрат на проведение операций,
увеличение доступности финансовых услуг на отдалённых и малонаселённых территориях за счёт наличия офлайн-режима расчётов,
высокий уровень сохранности средств, напрямую гарантируемый Банком России, а не ограниченным госстрахованием вкладов на счетах коммерческих организаций, как сейчас,
потенциальное расширение доступного клиентам спектра инновационных финансовых сервисов и продуктов, даже не столько ориентированных на сам цифровой рубль, сколько предлагаемых коммерческими организациями для привлечения клиентских средств к себе вместо помещения их в цифровой казначейский кошелёк, что должно поощрить здоровую конкуренцию на финансовом рынке,
рост уровня безопасности транзакций за счёт доскональной прослеживаемости их буквально в момент совершения каждой сделки (с поправкой на задержку обработки офлайновых платежей).

Для финансового рынка:

повышение общего уровня услуг за счёт активизации конкуренции между высокотехнологичными сервисами,
создание инновационных финансовых сервисов, в том числе с использованием распределённых реестров: смарт-контракты, маркирование («окраска») платежей и т. п.,
развитие новой платёжной инфраструктуры для всех участников финансового рынка.

усиление (автоматизированного, что крайне важно) контроля за расходованием бюджетных средств,
снижение издержек на администрирование бюджетных платежей,
рост потенциала для повышения эффективности трансграничных платежей посредством интеграции цифрового рубля с аналогичными платформами ЦВЦБ других стран.

Иными словами, для граждан цифровой рубль означает возможность сохранять свои средства независимо от качества работы и устойчивости коммерческих банков — пусть даже строго по номиналу, без каких бы то ни было процентов за срочность вклада, поправок на инфляцию, бонусов и т. п. При эффективном внедрении офлайн-режима цифровые рубли наверняка вытеснят безналичный оборот (с его немалыми транзакционными издержками) в труднодоступных и малонаселённых регионах, причём окажутся заведомо удобнее наличного обмена. А те, кто всё-таки продолжит пользоваться услугами привычных финансовых организаций, ощутят на себе неизбежный рост качества и ассортимента предоставляемых услуг — ведь коммерческие банки будут теперь состязаться за депозиты не только между собой, но и с государством, предлагающим безусловно высочайшую из возможных степень сохранности вклада.

Читать также: РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННОЙ ТОРГОВЛИ В УСЛОВИЯХ ПАНДЕМИИ COVID-19

Перед государством же цифровой рубль откроет ещё более обширные горизонты. Перевод средств (вроде единовременных выплат, практиковавшихся в период недавней пандемии) будет производиться быстрее и с меньшими накладными затратами. Контроль за выплатой и расходованием средств усилится, став практически полностью автоматизированным. Взаимодействие с аналогичными ЦВЦБ других стран можно будет осуществлять с минимальными издержками и полностью независимо от международных финансовых институтов — таких как системы межбанковских платежей.

⇡#Здорово, но дорого

С точки зрения здорового рынка волюнтаристский подход к эмиссии — проблема: раз денег в обороте становится всё больше, ценность их неумолимо падает. По данным Бюро трудовой статистики США, в 1900 г. на 100 долларов можно было получить такой же объём товаров и услуг, как в середине 2022-го на 3 527 долл. 51 цент. Понятно, что смартфон сто с лишним лет назад нельзя было купить ни за какие деньги (да и какой в нём был бы толк без сотовой связи и Интернета?), но по сопоставимым товарно-сервисным категориям соотношение выходит именно такое соотношение. И не в последнюю очередь оно обусловлено неуклонным раздуванием объёма фиатных денег, находящихся в обороте. Особенно просто, как уже подчёркивалось, добавлять в экономику деньги в их новейшей, электронной форме.

В этом смысле альтернативой фиатным электронным деньгам — по сути, записям в банковских базах данных — могли бы стать криптовалюты. Самая популярная среди них, биткойн, специально спроектирована так, чтобы невозможно было просто взять и добавить в оборот (равно как и вывести из него) даже ничтожную долю одной-единственной цифровой монеты. Да и в целом у этой криптоденежной единицы есть строго определённый верхний предел выпуска — 21 миллион монет. В сочетании с фиксированной скоростью добычи это означает, что последний на планете биткойн — неважно, будут его майнить всё это время гиперЦОДы уровня Amazon или один-единственный старенький ПК в заброшенном бункере у подножия плотины забытой ГЭС, — добудут уже в 2140 г.

Ещё один важный момент: распределённый реестр — недешёвое удовольствие как в плане нагрузки на каналы связи (необходимо регулярно верифицировать все проводимые с данной криптовалютой транзакции по всей сети её распространения), так и в отношении энергозатрат. Согласно актуальной оценке кембриджских учёных, на обслуживание биткойна человечество расходует в настоящее время 83,9 ТВт·ч в год — чуть больше среднегодового энергопотребления Бельгии (81,2 ТВт·ч); чуть меньше, чем у Филиппин (90,9 ТВт·ч). Очевидно, что в ситуации, когда цены на энергоносители в передовых экономиках мира растут невиданными прежде темпами, делать серьёзную ставку на децентрализованные криптовалюты было бы по меньшей мере недальновидно.

Но если и классические (фиатные) деньги даже в виде записей в банковских реестрах для экономики не слишком хороши, и криптовалюты по ряду причин не годятся им на прямую замену, — что же тогда делать? Всё больше центробанков различных стран по всему миру склоняются к тому, чтобы самим вводить централизованные цифровые валюты — создавая тем самым де-факто новую, прежде не существовавшую форму денег. Такого подхода придерживается, как видно из опубликованных им документов, и Банк России.

⇡#Форма №3

В «Концепции цифрового рубля», представленной отечественным Центробанком ещё весной 2021 г., новый финансовый инструмент назван третьей формой денег — дополняющей всем известные наличные и безналичные. Речь идёт именно о дополнении: вот и в основополагающем документе Евросоюза относительно эмитируемых центробанками цифровых валют (central bank digital currency, CBDC — «цифровые валюты центральных банков, ЦВЦБ») прямо говорится об опасностях полного вымывания наличных денег из оборота — и о том, что оборот централизованных цифровых валют должен именно что дополнять собой наличные и безналичные операции, а не заменять ни те ни другие.

ЦВЦБ позиционируются как инструменты промежуточного характера, сочетающие удобство и высокую отслеживаемость безналичных денег с автономностью банкнот и монет. Таким образом, автономность, т. е. способность участвовать в финансовых транзакциях офлайн, для цифровой централизованной валюты становится одним из основополагающих её свойств — в отличие от прекрасно знакомых каждому владельцу банковской карты безналичных денег. Тоже, вообще говоря, цифровых, — вот только записи о наличии такого-то количества рублей и копеек на счёте данного гражданина в случае наличных денег хранятся на сервере коммерческого банка, в котором этот счёт открыт. Цифровые же рубли как третья форма денег будут представлять собой персонифицированные — на уровне граждан — записи в базе данных самого Центробанка (точнее, Федерального казначейства).

С точки зрения финансовой системы это одна из важнейших особенностей ЦВЦБ. Цифровой рубль поступает к получателю де-факто напрямую от государства в цифровом виде. До настоящего времени такой вариант передачи денег был возможен исключительно для юридических лиц, да и то не для всех, — путём зачисления средств на казначейские счета. Граждане же, малый и средний бизнес имеют непосредственный доступ к эмитированным государством деньгам лишь в виде физических банкнот и монет.

То есть даже когда нанятый государством служащий получает зарплату на карту коммерческого банка, это по сути не его деньги — а всего лишь обязательство банка позволить ему данной суммой распоряжаться. Да, обязательство это подкреплено гарантиями ЦБ — но всё же ограниченными. Для физических лиц, как известно, сумма государственной компенсации на случай банкротства коммерческого банка, в котором хранились его депозиты, не превышает на данный момент 1,4 млн руб., а для бизнеса вероятность получить свои средства из обанкротившегося финансового учреждения в полном объёме и вовсе близка к нулю.

Цифровой же рубль и для физического, и для юридического лица будет доступен вне зависимости от того, как поживает на данный момент финансовая структура, при посредстве которой казначейский кошелёк с этими рублями был когда-то впервые открыт.

Это действительно принципиальный момент: кошелёк гражданина либо организации с цифровыми рублями располагается на платформе казначейства, тогда как коммерческие банки либо иные уполномоченные финансовые организации лишь предоставляют доступ к нему. В концепции Центробанка (это ведь пока именно концепция, не детальный проект!) прямо не указано, выстраивается ли платформа цифрового рубля как централизованная база данных. Но, скорее всего, дело обстоит именно так: при едином эмитенте и едином же центре верификации транзакций нет смысла создавать и поддерживать распределённый реестр, да ещё и с полным охватом такой обширной страны, как Россия.

Можно провести аналогию между расчётами цифровым рублём и работой с виртуальной машиной в облаке. Пользователь открывает на своём терминале — сколь угодно слабеньком ноутбуке — облачную сессию и получает в своё распоряжение через VDI вычислительные средства практически любой необходимой мощности, после чего загружает на свой ПК результаты выполненной этими средствами работы.

Так и с цифровым рублём: пользователь со смартфона подключается через приложение авторизованной финансовой организации к своему кошельку с цифровыми рублями в «казначейском облаке» и производит там необходимые транзакции без дополнительных комиссий. Например, перемещает некую сумму из этого кошелька на свой счёт в коммерческом банке, или платит ею за коммунальные услуги, или приобретает льготный авиабилет Москва — Находка (по субсидированной только для покупок за цифровые рубли и только на данное направление цене) и т. п.

В любом случае цифровой рубль — это именно новая форма официально находящихся в обороте денег. Содержание же его прежнее, т. е. номинал цифрового рубля в точности равен одному бумажному (точнее, металлическому — сегодня купюр достоинством в 1 руб. нет в обороте) или одному безналичному.

⇡#Рубль в деталях

Размещение платформы цифрового рубля на уровне казначейства оборачивается для владельца соответствующего кошелька как плюсами, так и минусами. Важнейший из плюсов — надёжность: как уже было сказано, пока существуют казначейские счета, существует и кошелёк; даже лишение лицензии коммерческого банка, в приложении которого кошелёк этот был открыт, никак не повлияет на доступность хранящейся на казначейском счёте суммы.

Да, теоретически цифровые рубли могут похитить, как и средства с банковского счёта — прибегнув к прямой краже смартфона с приложением, телефонному мошенничеству и т. п. Но в этом случае мошенник рискнёт выступить уже не против коммерческой организации, а против госструктуры — с соответствующей квалификацией его действий и с привлечением, хочется верить, адекватных контрмер. Концепция ЦП содержит упоминание о необходимости тщательно проработать меры воспрепятствования противоправным действиям с цифровыми рублями.

Кстати, наверняка в том числе и по этой причине немало граждан и даже предприятий (особенно из сегмента СМБ, что острее всего страдают при отзывах банковских лицензий, поскольку их-то вклады не защищены страховым лимитом в 1,4 млн руб.) сразу после запуска платформы цифрового рубля переведут на неё немалые средства со своих счетов в более привычных финансовых организациях. И в этом смысле ЦВЦБ представляет вызов для классической банковской системы: теперь уже не выйдет заманивать клиентов депозитами со ставками чуть ниже инфляции под лозунгом «А под матрасом у вас эти деньги всё равно обесценятся быстрее — ну и что, что мы ваш вклад заморозим на полгода-год и покрутим немного в своё удовольствие».

Читать также: Как запустить и создать прибыльный магазин электронной коммерции за 15 минут 2022

Но есть с потребительской точки зрения у ЦВЦБ и ощутимый минус: никаких ставших уже привычными бонусов, повышенных ставок по срочным депозитам, кешбэков и прочих привлекательных финансовых инструментов она не предусматривает. Что, вообще говоря, логично: никого ведь не удивляет, что банкноты у него в бумажнике не увеличивают раз в месяц свой номинал в соответствии с утверждённой ЦБ ставкой рефинансирования. Цифровой рубль — он такой же, как бумажный, только цифровой.

С начала 2022 года банки начали тестировать цифровой рубль. Это лишь пилот, то есть не реальная эксплуатация. Финучреждения провели полный цикл операций по переводу цифровых рублей между клиентами, открыли через мобильное приложение цифровые кошельки, обменяли безналичные рубли на цифровые, сделали переводы. 22 марта 2023 года глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что запланированное на апрель тестирование цифрового рубля откладывается. Депутатам потребуется дополнительное время для того, чтобы устранить все правовые замечания. Пилотный проект использования цифрового рубля начнется сразу после того, как для этого подготовят законы.

Процедура оспаривания платежа по банковской карте, с помощью которой можно вернуть деньги. Эксперты рассказывают, как оформить онлайн-заявление на возврат денег в банке

⇡#Золото, медь, базы данных

Удобство фиатных денег человечество осознало довольно быстро. Ведь до их появления торговцам приходилось либо прибегать к прямому бартеру (а как быстро и точно определишь, сколько, к примеру, наконечников стрел отдать за шкуру вола?), либо обменивать товары, эквивалент стоимости которых в условном золоте уже был общепризнан, на металлические слитки. Но такие процедуры затягивались надолго: требовалось не только взвесить золотой или серебряный брусок с большой точностью, но и удостовериться в чистоте предлагаемого к обмену металла — что в отсутствие доступа к современным методам химического анализа само по себе представляло немалую проблему.

Так что уже первые известные в истории монеты, пущенные в оборот лидийским царём Алиаттом, отцом вошедшего в поговорку Крёза, около 600 г. до н. э. (правда, недавно появились сообщения о древнекитайских бронзовых монетах из провинции Хэнань с датировкой около 770 г. до н. э.), проявили себя как чрезвычайно удобное средство обмена — именно благодаря своей фиатности. Спорить о том, какова ценность данного металлического кружка с выбитыми на нём царскими знаками, торговцам больше не приходилось: авторитет власти автоматически удостоверял легитимность сделки с такой монетой. И разумеется, он же грозил суровыми карами за подделку.

Многократное ускорение торговых операций с фиатными деньгами настолько резко снизило транзакционные издержки, что человечество веками мирилось даже с порчей монеты — обрезанием её краёв с целью собрать и переплавить драгоценный металл. Пусть и обрезанная, внутри страны монета продолжала ходить в соответствии с номиналом — сложности возникали лишь при обмене (золотых монет на серебряные или на зарубежные денежные единицы). Лишь в самом конце XVII века сэр Исаак Ньютон, в бытность свою хранителем британского монетного двора, ввёл новый стандарт внешнего вида монеты с гуртом — узором на ребре, который при обрезке необратимо исчезал: для восстановления его требовался чрезвычайно сложный и недоступный в то время фальшивомонетчикам гуртовальный станок.

Постепенно правительства, финансовые круги, а за ними и рядовые граждане всё отчётливее осознавали, что фиатные деньги действуют в здоровой экономике независимо от собственной физической ценности. Знаменитый московский Медный бунт XVII века спровоцировало не столько само решение казны царя Алексея Михайловича выплачивать жалованье стрельцам и прочим служилым людям медными монетами (по номиналу уравненными с дефицитными серебряными), сколько отказ принимать ту же самую медь в уплату налогов и недоимок. Позже, когда медную монету в России снова ввёл Пётр I, прежние ошибки были учтены и как фиатные деньги она использовалась долгое время.

До сравнительно недавних пор практически все деньги в мире были фиатными — за вычетом, разумеется, фальшивых, — т. е. эмитировались под контролем государства и служили (как минимум внутри этого же самого государства) легальным платёжным средством. Уход от золотого стандарта позволил правительствам распоряжаться деньгами гораздо свободнее, чем прежде: возникла, допустим, в глобальный кризис 2008 г. потребность спасти American International Group и ряд других ключевых финансовых институтов США от банкротства — и Федрезерв выделил на это огромные средства, просто увеличив доступную им сумму в компьютерной базе данных. Аналогичным образом — из ничего, по воле правительства — были получены «вертолётные деньги», которыми в Америке и ряде других стран поддерживали в 2020-м наиболее пострадавших от экономических последствий пандемии граждан.

⇡#Офлайн и гибриды

Отдельно следует упомянуть об офлайновом режиме циркуляции цифрового рубля. Это едва ли не важнейшее его отличие как денежной формы от рубля безналичного — и потому над физической (аппаратно-программной) реализацией офлайновых транзакций грядущего платёжного средства привлечённые ЦБ специалисты работают с особым усердием.

Как именно будет реализован этот режим, пока полной ясности нет. Предполагается, что на мобильных устройствах — смартфонах физических лиц, кассовых терминалах юридических — будут реализованы офлайн-кошельки для цифровых рублей. После перевода средств с одного такого кошелька на другой без доступа к Интернету информация о транзакции будет храниться на каждом из них, и в момент появления связи она сразу же будет актуализирована в общей системе. Да, здесь явно просматривается потенциальная уязвимость для атаки с подменой/фальсификацией транзакций, но предложившие концепцию специалисты все угрозы осознают и, будем надеяться, предложат к моменту запуска платформы в тестовое использование адекватный ответ.

Скорее всего, переводить цифровые рубли с кошелька на кошелёк офлайн удастся с применением технологии NFC и/или QR-кодов. Технические возможности современных мобильных устройств вполне допускают разработку чисто программной реализации офлайн-кошелька цифрового рубля с достаточным уровнем защиты — при использовании биометрии, при введении неких ограничений на верхний предел переводимых офлайн (а, быть может, и не только офлайн) сумм и т. п. Впрочем, возможно и создание аппаратных кошельков на манер применяемых сегодня «железных» криптобумажников.

Ряд экспертов считают целесообразным частичную децентрализацию системы ЦВЦБ. Гибридная архитектура, сочетающая единую казначейскую базу данных и распределённые реестры для вспомогательных операций (тех же офлайновых транзакций, прежде всего) обещает бóльшую устойчивость при меньших затратах на обеспечение верификации каждого проводимого с цифровыми кошельками действия. Кстати, привлечение распределённых реестров позволит использовать цифровой рубль для платежей по смарт-контрактам — эта тема настолько нова, перспективна и обширна, что заслуживает особого рассмотрения.

Отдельно прорабатывается тема оперативной блокировки офлайновых кошельков на утерянных/похищенных смартфонах по заявкам пострадавших — и в целом обеспечения устойчивой, надёжной защиты от несанкционированного доступа к цифровым рублям. Другой важный вопрос, на который пока нет определённого ответа, — смогут ли крупные (обычно с госучастием) компании и иные учреждения, уже имеющие казначейские счета, напрямую рассчитываться цифровыми рублями с, допустим, СМБ и ИП, работающими с ними по контракту? Эти и многие другие детали наверняка будут так или иначе прояснены к моменту начала хотя бы экспериментального обращения ЦВЦБ в России.