Электронные платежные системы
Существует
несколько способов оплатить товары,
приобретенные через сеть Интернет.
Во-первых, можно воспользоваться услугами
платежной интернет-системы. Во-вторых,
можно оплатить товар или услугу через
интернет с помощью банковской кредитной
карты.
В-третьих,
с помощью почтового перевода. В-четвертых,
можно передать деньги курьеру из рук в
руки. В-пятых, осуществить перевод
средств на счет магазина через интернет
со своего банковского счета.
Первый,
второй и пятый способы можно осуществить
через Интернет. Это несомненно удобнее,
быстрее и дешевле, так как перевод
совершается мгновенно, для этого не
нужно ходить в банк и стоять в очереди,
не требуется заполнять квитанций,
ожидать какое-то
время,
пока деньги будут перечислены, а
комиссионные за операцию перевода
минимальны.
Платежные
интернет-системы существуют
за счет процентных платежей, предоставляя
покупателям своеобразный электронный
кошелек. Денежная сумма покупателя
помещается на его личный счет и существует
там в виде электронных рублей или иных
электронных денег, расчетных единиц.
По сути дела электронные рубли представляют
собой документ в электронном виде,
имеющий реквизиты и удостоверенный
электронной
цифровой
подписью. Физически электронный кошелек
может находиться на жестком диске
компьютера в виде программного элемента,
либо в виде магнитной карты. Если
Покупатель расплачивается средствами
электронного кошелька, проводится
проверка на
подлинность
электронной подписи и, если платежная
система подтверждает достоверность
доступа пользователя и наличие на его
счету требуемой суммы, сделка может
быть осуществлена.
Поскольку
в России подобные системы не нашли пока
повсеместного распространения, существует
несколько препятствий для их использования.
Во-первых, недостаточная разработанность
законодательства в этой области.
Во-вторых, разнообразие небольших
платежных систем, несовместимых между
собой. В-третьих, при выходе из строя
магнитной карты вся информация теряется,
и покупатель лишается всей денежной
суммы. К преимуществам относятся:
конфиденциальность и удобства при
осуществлении небольших транзакций
из-за их небольшой удельной стоимости.
Для
использования банковского счета при
оплате Интернет-покупок требуется
совершить более сложную процедуру. На
первом этапе покупатель должен завести
счет в финансовом учреждении, позволяющий
работать с банком через Сеть. На втором
этапе следует убедиться, предоставляет
ли Интернет-продавец товара возможность
оплаты по безналичному расчету. После
выполнения этих двух условий покупатель
вынужден не только выбрать товар на
сайте продавца, указать безналичную
форму оплаты, но и активизировать
Интернет-сайт банка, на котором ему
нужно будет создать платежное поручение.
Подобная схема вызывает несколько
неудобств: выполнение платежного
поручения затянет срок приобретения
товара, покупателю нужно быть клиентом
соответствующего банка, имеющего в
своих услугах интернет-банкинг,
потребуется платить больший процент
комиссионных банку.
При
оплате покупок с помощью кредитной
карты покупателю требуется всего лишь
выбрать подобный способ оплаты, ввести
свои координаты и пароль. Через нескольку,
минут обычно приходит подтверждение
из банка или международной организации,
а через несколько дней в магазин поступают
средства. Относительная простота такого
пути оплаты покупок ведет к риску
потерять всю денежную сумму из-за
несанкционированных действий третьих
лиц, к повышенным процентным ставкам
за обслуживание транзакции к нескольким
дням ожидания поступления денег.
В
России наибольшее распространение
получили четыре платежные системы
CyberPlat,
WebMoney,
PayCash
и КредитПилот. На основе исследований
аналитического отдела РИА
«РосБизнесКонсалтинг»
кратко
рассмотрим технологии работы. А
также
достоинства и недостатки популярных
платежных систем.
Платежная
система « CyberPlat»
Система
создана в 1999
г.
и реализует возможности оплаты с помощью
банковских кредитных карт, электронных
денег, а также предоплаченных карточек
(скретч-карт). К преимуществам системы
относят: большое количество подключенных
интернет-магазинов, реализацию нескольких
технологий оплаты, международную
сертификацию. К недостаткам — ориентацию
на преимущественное обслуживание
банковских кредитных карт малого
распространения, необходимость установки
специализированного программного
обеспечения, передачу конфиденциальной
информации через Интернет, высокую
стоимость для интернет-магазинов.
Расчеты покупателя с магазином по
пластиковой карточке отличаются от
безналичного расчета только тем, что
карточку следует заранее регистрировать
в банке «Платина», а вместо осуществления
платежа самим банком данные о транзакции
направляются на авторизацию и проведение
оплаты
в
карточную платежную систему.
Технология
предусматривает наличие двух функциональных
частей — для безналичных расчетов с
текущего счета клиента и для расчетов
по принадлежащей клиенту платежной
карточке. Практическая работа с системой
состоит из основных шести шагов.
1.
Покупатель
выбирает товары или услуги в
Интернет-магазине и извещает магазин
о желании их приобрести,
- Магазин
формирует счет, подписывает его своей
электронной цифровой подписью (ЭЦП) и
пересылает его покупателю для оплаты. - Покупатель
подтверждает свое намерение произвести
оплату, подписывает счет (платежное
поручение) своей ЭЦП и отправляет его
в магазин.
- Банк
проводит проверку счета (платежного
поручения) и в зависимости от результатов
проверки осуществляет платеж, сохраняет
счета и результаты платежа, передает
результат проверки счета (платежного
поручения) в магазин. - Магазин
передает товар или оказывает услугу
покупателю.
Платежная
система WebMoney
имеет ряд отличий, так как в качестве
средства расчетов служат титульные
знаки WebMoney
(WM).
Они бывают трех типов: WM-R
(аналог рублей),
WM-Z
(аналог американских долларов), WM-C
и WM-D
(аналог американских Долларов для
специализированных С- и D-кошельков).
Среди
преимуществ системы отмечают анонимность
пользователя и бесплатное подключение
интернет-магазинов. К недостаткам
платежной системы относят: необходимость
установки программного обеспечения
(как в случае работы с CyberPlat),
риски потери Средств в случае поломки
компьютера или удаления информации,
оплату комиссионных Покупателем.
Платежная
система PayCash
работает на рынке с 1999 г. В основе системы
лежит принцип электронного кошелька,
не привязанного к какому-либо конкретному
компьютеру. Для доступа к кошельку
имеется ключ, применяются технологий
электронной цифровой подписи под
электронными документами. Началом
работы с системой служит открытие Счета
в банке системы PayCash
и конвертация денежных средств в
электронную форму.
К
преимуществам системы относят анонимность
платежей, простоту использования и
бесплатное подключение интернет-магазинов.
Среди недостатков: пополнение кошелька
через несколько дней после оформления
авансового платежа, высокий процент
при пополнении кошелька посредством
телеграфного перевода, риск потери
денег при удалении информации, к тому
же прогрессивность системы пока не
поддерживается банковским законодательством.
«КредитПилот»
работает на рынке с апреля 2001 г. Система
не требует установки специального
программного обеспечения, а при денежном
переводе через Сбербанк она начинает
функционировать уже на следующий день.
Система
работает на основе пластиковых карт
номиналом от 20 до 500 USD
и имеет передовое оборудование защиты
информации от сбоев и несанкционированного
доступа. Предусматривается поддержка
покупки товаров через мобильные телефоны
ряда операторов сотовой связи.
Перспективные
разработки платежных систем
Успешно
функционирующие платежные системы
постоянно совершенствуются. Наряду с
этим ведутся исследования путей
облегчения работы с ними, предоставления
более широких сервисных возможностей.
Примером
таких исследований является перспективная
разработка.
Она
предусматривает следующую схему работы
системы.
- Магазин
выставляет на своем Интернет-сайте
«витрину» (прайс-лист, каталог или
выраженное в другой форме предложение
товара), которая является публичной
офертой, признанной действующим ГК РФ. - Выбрав
товар, покупатель заполняет форму или
иным способом требует счет у магазина.
Следует отметить, что если покупатель
— частное лицо, то этот шаг не является
необходимым. - Получив
счет, покупатель автоматически переносит
реквизиты магазина со счета (или с
Интернет-страницы магазина) в форму
платежного поручения своей программы
«клиент-банк» и отправляет платежное
поручение в свой банк. Любая система
«клиент-банк», во-первых, связывает
покупателя и банк договорными отношениями
и, во-вторых, обеспечивает техническую
защиту от несанкционированного доступа
к счету покупателя. - Банк
выполняет платежное поручение, то есть
переводит деньги на счет магазина в
его банке. - Покупатель
(одновременно с отправкой платежного
поручения или после получения
подтверждения от своего банка) уведомляет
магазин, что платеж произведен.
Информационная система магазина должна
зарезервировать товар для покупателя. - По
поступлении подтверждения о зачислении
средств от своего банка, магазин
доставляет товар покупателю
К
интерактивным
финансовым операциям принято
относить, в основном, интерактивные
операции на фондовом рынке, услуги
онлайновых банковых организаций и
интернет-страхование. Поскольку последняя
область развивается крайне медленно,
рассмотрим первые два направления
деятельности.
Интерактивные
финансовые операции на фондовом рынке
Интерактивные
финансовые операции на российском
фондовом рынке проводятся, в основном,
наиболее технологически развитыми
компаниями. По данным исследовательский
компаний «Интернет Маркетинг» и
«МФД-ИнфоЦентр» в 2001
г.
наблюдалась следующая структура
интернет-трейдинга.
Среди
систем интернет-трейдинга,
по
данным разработчиков, лидировали;
«Quick-Брокер»
(СМВБ)
—
24 %, «NetInvestor»
(МФД-ИнфоЦентр) — 18 %, «ИТС-Брокер» (НВФБ)
—
15 %, «Quick-Акции»
(СМВБ)
—
15 %, «Инвестор» (Инист) — 9 %, «Web2L»
(СМЛ)
—
4 % и
другие.
Около 35 %
компаний
предоставляет своим клиентам услуги
доступа
к биржевым торгам через интернет,
еще
36 % планируют
делать
это в будущем.
Среди
критериев
выбора
компаниями-брокерами
системы интернет-трейдинга важнейшими
являются: безопасность системы,
функциональные возможности, затраты
на поддержку, затраты на приобретение
и установку, затраты на предоставление
дополнительной информации, издержки
на изменение бизнес-логики, издержки
на подключение новых рынков. Применение
современных информационных технологий
позволяет уменьшить накладные расходы
на каждого клиента, а также увеличить
торговую активность инвесторов.
Интерактивные
финансовые операции в банковской сфере
Согласно
современному подходу к интерактивным
финансовым операциям в банковской
сфере, интернет-банкинг
представляет
собой продолжение общепринятого
банковского обслуживания, только с
использованием Интернета. Клиент имеет
возможность выбора, приезжать ли ему в
банк или воспользоваться с помощью
модема системой банк-клиент. Таким
образом, если клиент может быть удален
от банка, это дает ему возможность более
широкого выбора между услугами различных
банков.
Услуги
онлайновых банковых организаций включают
возможность доступа пользователя к
своему банковскому счету: 1) для перевода
денег в Интернет (в основном для оплаты
услуг интернет-торговли), 2) для оплаты
различных счетов (к примеру, телефонных
разговоров,
коммунальных платежей).
Высокий
уровень развития экономики подразумевает
более широкое использование услуг
онлайновых банковых организаций.
Например, в США к клиентам онлайновых
банковых организаций относятся более
половины всех пользователей Интернета.
Среди них
около
трети — люди в возрасте от 18 до 29 лет, 36
% — в возрасте от 30 до 49 лет, 27 % -в
возрасте
от 50 до 64 лет. В Европе, по данным Jupiter
Research,
к концу 2002 г. до 89
%
пользователей Интернета имели дело с
онлайновыми банковскими службами. По
прогнозу, в 2007 г. эта цифра достигнет
51% от общего числа европейских посетителей
Интернета.
Правовые
основы систем электронной коммерции
Системы
интернет-банкинга постепенно начинают
обретать поддержку со стороны
законодательства. Первым шагом в этом
направлении можно считать включение в
Гражданский
кодекс
статьи, допускающей использование
аналогов собственноручной подписи —
электронной подписи, если об этом между
сторонами было достигнуто соответствующее
соглашение. При условии заключения
договора на обслуживание она становится
базой дли замены собственноручной
подписи определенным набором цифр,
Правовое регулирование отношений в
области использования электронной
цифровой подписи осуществляется
в соответствии с Федеральным законом
«Об электронной цифровой подписи»,
Гражданским кодексом Российской
Федерации, Федеральным законом «Об
информации, информатизации и защите
информации», Федеральным законом «О
связи», другими федеральными законами
и нормативными правовыми актами.
Рассмотрим
основные положения Федерального закона
Российской Федерации «Об электронной
цифровой подписи» (от 10 января 2002 г. N
1-ФЗ), который призван обеспечить правовые
основы использования электронной
цифровой подписи в электронных документах,
при соблюдении которых электронная
цифровая подпись в электрон ном документе
признается равнозначной собственноручной
подписи в документе на бумажном носителе.
Законом определяются следующие базовые
понятия: что такое электронная цифровая
подпись и электронный документ, кто
является владельцем сертификата ключа
подписи, каковы средства электронной
цифровой подписи, когда документ
становится сертификатом средств
электронной цифровой подписи, что такое
закрытый и открытый ключи электронной
цифровой подписи, каковы функции
сертификата ключа подписи, что можно
считать подтверждением подлинности
электронной цифровой подписи, кто может
быть пользователем сертификата ключа
подписи.
Электронная
цифровая подпись — реквизит
электронного документа, предназначенный
для защиты данного электронного документа
от подделки, полученный в результате
криптографического преобразования
информации с использованием закрытого
ключа электронной цифровой подписи и
позволяющий идентифицировать владельца
сертификата ключа подписи, а также
установить отсутствие искажения
информации в электронном документе.
Электронный документ — документ, в
котором информация представлена в
электронно-цифровой форме.
Владелец
сертификата ключа подписи —
физическое лицо, на имя которого
удостоверяющим центром выдан сертификат
ключа подписи и которое владеет
соответствующим закрытым ключом
электронной цифровой подписи, позволяющим
с помощью средств электронной цифровой
подписи создавать свою электронную
цифровую подпись в электронных документах
(подписывать электронные документы).
Средства
электронной цифровой подписи — аппаратные
и (или) программные средства, обеспечивающие
реализацию хотя бы одной из следующих
функций — создание электронной цифровой
подписи в электронном документе с
использованием закрытого ключа
электронной цифровой подписи, подтверждение
с использованием открытого, ключа
электронной цифровой подписи подлинности
электронной цифровой подписи в электронном
документе, создание закрытых и открытых
ключей электронных цифровых подписей.
Сертификат
средств электронной цифровой подписи
— документ
на бумажном носителе,
выданный в соответствии с правилами
системы сертификации для подтверждения
соответствия средств электронной
цифровой подписи установленным
требованиям.
Закрытый
ключ электронной цифровой подписи —
уникальная
последовательности символов, известная
владельцу сертификата ключа подписи и
предназначенная для ей
здания
в электронных документах электронной
цифровой подписи с использованием
средств электронной цифровой подписи.
Открытый
ключ электронной цифровой подписи —
уникальная последовательность символов,
соответствующая закрытому ключу
электронной цифровой подписи, доступная
любому пользователю информационной
системы и предназначенная для подтверждения
с использованием средств электронной
цифровой подписи подлинности электронной
цифровой подписи в электронном документе.
Сертификат
ключа подписи — документ
на бумажном носителе или электронный
документ с электронной цифровой подписью
уполномоченного лица удостоверяющего
центра, которые включают в себя открытый
ключ электронной цифровой подписи и
которые выдаются удостоверяющим центром
участнику информационной системы для
подтверждения подлинности электронной
цифровой подписи и идентификации
владельца сертификата ключа подписи.
Подтверждение
подлинности электронной цифровой
подписи в
электронном документе — положительный
результат проверки соответствующим
сертифицированным средством электронной
цифровой подписи с использованием
сертификата ключа подписи принадлежности
электронной цифровой подписи в электронном
документе владельцу сертификата ключа
подписи и отсутствия искажений в
подписанном данной электронной цифровой
подписью электронном документе.
Пользователь
сертификата ключа подписи — физическое
лицо, использующее полученные в
удостоверяющем центре сведения о
сертификате ключа подписи для проверки
принадлежности электронной цифровой
подписи владельцу сертификата ключа
подписи.
Следующим
шагом к законодательной поддержке
электронной коммерции в целом и
интернет-банкинга, в частности, стало
временное положение ЦБ, в котором
оговаривается возможность обмена
электронными документами между
финансовыми организациями и их клиентами.
Это положение распространяет основы
Гражданского кодекса на финансовую
сферу.
Самые успешные кейсы e-commerce
Познакомимся с лучшими представителями электронной коммерции.
Одна из крупнейших компаний, работающих в сфере e-commerce. Здесь магазины могут продавать свои товары, а пользователи — совершать покупки. На апрель 2021 года рыночная капитализация Alibaba составляла $637 млрд.
Amazon является самым крупным розничным продавцом в сфере электронной коммерции в США и одним из крупнейших в мире. Рыночная капитализация компании на апрель 2021 года достигала отметки в $1,68 трлн.
У компании Amazon есть и офлайн-магазины Amazon Go. Они осуществляют свою работу при помощи нейросетей с функцией распознавания лиц. Если решите заглянуть в этот магазин, то изрядно удивитесь: нет ни кассы, ни продавцов. Все покупки оплачиваются автоматически через приложение.
Международный интернет-аукцион считается одним из самых успешных представителей Е-коммерции. Выручка eBay за 2020 год составила $10,3 млрд.
Wildberries – крупнейший онлайн-ритейлер России, предоставляющий одежду, обувь, электронику, а также детские товары по всему миру. В первом квартале 2022 года оборот маркетплейса Wildberries составил 289,2 млрд рублей.
Маркетплейс Ozon предлагает книги, аудио и видеопродукцию, электронику и цифровую технику, программные продукты и мультимедийные игры. На сегодняшний день рыночная капитализация компании Ozon составляет 403.7 млрд руб.
Развитие электронной коммерции в мире
В 1979 году английский изобретатель Майкл Алдрик продемонстрировал всему миру программу Videotex для осуществления онлайн-покупок. Он создал новую модель для коммуникации с клиентами, объединив в единую систему телевизор и телефонную линию.
В 1981 году была создана система онлайн-торговли B2B. На следующий год французская компания France Télécom разработала программу Minitel для заказов в онлайн-режиме на основе программного обеспечения Videotex.
Расцвет электронной коммерции пришелся на 1990-е г. прошлого столетия. В 1995 году были созданы крупнейшие платформы электронной торговли Amazon и eBay (тогда еще AuctionWeb). А уже в 1999 — Alibaba Group.
Спустя 5 лет на рынке появляется новая платформа DHgate для транзакций b2b. Сервис сыграл значимую роль в развитии b2b-площадок. Благодаря китайской компании, другие торговые платформы для поиска партнеров по бизнесу начали уходить от модели «желтых страниц».
В 2012 году продажи электронной коммерции достигли $ 1 трлн, а количество интернет-площадок составило 32,5 тыс. В 2017 объем розничных продаж составлял уже $ 2,304 трлн, что на 230% больше, чем 5 лет назад.
С появлением мобильных устройств рынок e-commerce вырос более чем на 25%. Множество компаний по всему миру стали инвестировать в мобильные приложения.
Прослеживая современные тенденции рынка, эксперты ожидают значительный рост объемов электронной коммерции и увеличение доли в общем товарообороте розничной торговли.
По прогнозам экспертов, к 2023 году товарооборот электронной коммерции превысит $6,5 трлн. Стоит отметить, что каждый пятый доллар (22%) будет потрачен на покупки в глобальной сети.
Преимущества и недостатки электронной коммерции
- Снижение уровня затрат. В отличие от оффлайн-магазина для открытия web-площадки не требуется аренда помещения и найм целой команды сотрудников.
- Увеличение целевой аудитории. В глобальной сети существует множество инструментов для привлечения клиентов на сайт. Правильно разработанная рекламная кампания обеспечивает прирост заинтересованных пользователей в интернет-магазине.
- Торговля без посредников. Одно из важнейших преимуществ электронной торговли — продажа товаров напрямую. Таким образом сокращаются расходы за счет уменьшения числа посредников.
- Удобная коммуникация. Если клиент хочет проконсультироваться с менеджером по товару, пользователь может написать личное сообщение на страничке компании в соцсетях или в онлайн-чате на сайте.
- Глубокая аналитика. Для повышения эффективности маркетинговых кампаний можно использовать сервисы для аналитики сайтов (Google Analytics, Yandex Аналитика и другие источники данных) или коммерческих страничек в соцсетях (Sociate, Antidogs).
- Онлайн-коммуникация. Все общение с клиентом происходит в глобальной сети. Безусловно, в интернете есть множество удобных программ для связи с пользователями, но это не заменяет «живого» общения. К примеру, клиент собирается приобрести смартфон через интернет-магазин. Он может узнать нюансы у менеджера, но нет возможности лично попросить продавца объяснить особенности выбранной модели.
- Не такое яркое впечатление от покупки. Приобретение долгожданного товара — волнующий момент, который может запомниться на всю жизнь. Если клиент покупает продукт через интернет, то потребуется определенное время, чтобы товар можно было забрать. Длительное время доставки уменьшает степень удовольствия от новой покупки.
- Невозможность проверить товар. С этой проблемой сталкиваются множество бизнесов. Некоторые товары достаточно сложно выбирать через сервисы онлайн-шопинга. Можно далеко не ходить за примером — покупка одежды и обуви. У клиентов возникают сложности, связанные с определением размера одежды и проверкой качества материала.
Системы цифровых наличных, технология «слепой подписи», платежные системы и интернет-банкинг. Безопасность электронной коммерции от Accenture.
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Тема контрольной работы «электронная коммерция в интернете».
Как известно, основными этапами любой коммерческой сделки являются: электронный коммерция интернет банкинг
— поиск информации;
— заключение контракта;
— поставка товара (услуги);
Эксперты ООН считают, что если любые два из этих четырех этапов выполняются в Интернете, то такая сделка считается электронной коммерцией. Электронная коммерция концентрируется на использовании коммуникационных технологий для того, чтобы сделать бизнес-транзакции более эффективными.
В литературе существует еще несколько определений термина «электронная коммерция»:
— любая форма бизнес-процесса, в котором взаимодействие между субъектами происходит электронным образом;
— любой процесс, который производится посредством сети, связанных между собой компьютеров. Здесь также необходимо выделить Интернет-коммерцию как часть коммерции электронной, ее особенность состоит в том, что все транзакции осуществляются посредством сети Интернет.
Электронные рынки Интернета предназначены для устранения имеющихся у большинства производителей проблем, позволяя поставщику востребованной на рынке продукции в автоматическом и полуавтоматическом режиме взаимодействовать со значительно большим числом продавцов и конечных потребителей, минимизируя время, затрачиваемое на регулярно повторяющиеся операции.
1. Определения и стандарты
«Электронная коммерция» как понятие во многом сформировалось после того, как появилась возможность осуществлять взаимодействие с клиентами или партнерами через Web-интерфейсы. Согласно документа «Европейская инициатива в области электронной коммерции», если для традиционной электронной коммерции сеть — это средство для передачи данных, то для электронной Интернет-коммерции, сеть — это рынок (см. табл. 1).
Таблица 1. Отличия традиционной и Интернет-коммерции
Традиционная электронная коммерцияЭлектронная Интернет-коммерция
только «компания -компания»компания — потребители (В2С)компания — компания (В2В)компания — государственные органы власти (B2G)пользователь — пользователь (С2С)
закрытые «клубы», зачастую только для промышленностиоткрытое рыночное пространство, глобальный масштаб
ограниченное число корпоративных партнеровнеограниченное число партнеров
закрытые частные сетиоткрытые незащищенные сети
известные и пользующиеся доверием партнерыизвестные и неизвестные партнеры
защита части сетитребуется защита и идентификация
РЫНОК — ЭТО КЛУБСЕТЬ — ЭТО РЫНОК
Электронная коммерция всегда базируется на стандартах, представленных ниже в хронологической последовательности их появления:
— GTDI (General-purpose Trade Data Interchange standards);
— EDIINT (EDIFACT over Internet) на базе стандартов для электронной почты Интернет SMTP/S-MIME;
— OBI (Open Buying on the Internet), основанный на EDIINT.
2. Потребность в новых технологических стандартах
Простой поиск товаров или услуги в Интернете по их названию может выдать множество ссылок, не имеющих никакого отношения к желаемому результату. Компании Microsoft, Ariba, Hewlett-Packard, IBM и другие (всего более 100) создали консорциум по разработке основанного на XML стандарта Universal Dynamic Discovery and Integration (UDDI), так называемого стандарта электронных «желтых страниц», содержащих информацию о корпорациях всего мира и классифицирующих их. UDDI предлагает универсальный метод выяснения рода деятельности предприятия класса В2В, а также применяемых им протоколов связи и способов осуществления транзакций.
На «белых» страницах находятся названия предприятий, описание рода их деятельности и другая информация, включая используемые ими типы услуг и поддерживаемые технологии связи. «Зеленые» страницы информируют о типах документов, принимаемых компанией, точках входа для транзакций и технологиях, с помощью которых она может взаимодействовать с партнерами.
Компания Commerce One предлагает стандарт для обмена деловыми документами XML Common Business Library (xCBL) 3.0. Он разрабатывался с учетом специфики существовавших ранее стандартов (EDI и OBI) и разрешает использовать ряд стандартизированных форматов документов на основе XML.
Компании Vignette, Sun, Akamai, Macromedia, Rational Software и ряд других (всего 13) создали альянс extended Content Management (ХСМ) Alliance. Целью ХСМ Alliance является определение корпоративных стандартов к системам управления информацией, чтобы сделать совместимыми различные решения по управлению информацией.
Компания Cisco Systems сформировала альянс, целью которого является принятие новых стандартов доставки информации (что должно привести к ускорению развития рынка контент-провайдеров) и продвижение технологии Content Delivery Networks (CDN) сетей доставки информации. В рамках альянса будут разрабатываться открытые стандарты, протоколы и технологии для применения CDN в различных областях, а также будет разработана спецификация для авторизации информации, для совместного подключения и биллинга. Разнообразие охранных систем, используемых компаниями на своих Web-сайтах для персонификации и проверки пользователей и клиентов, препятствует возможности унифицированного обеспечения безопасности электронных транзакций. В связи с этим 45 известных компаний (Cap Gemini Ernst & Young, Citrix, Deloitte & Touche LLP, Epi-centric, Novell, Pricewater-houseCoopers, Royal Bank of Scotland и др.) сформировали рабочую группу AuthXML Working Group, которая будет разрабатывать единый стандарт, разрешающий пользователям Web-сайтов с разноплановой инфраструктурой и технологиями проводить онлайновые транзакции, не беспокоясь об их защищенности.
3. Основные составляющие
Как видно из определения, электронная коммерция, по сути, состоит из трех тесно связанных составляющих:
— бизнес-субъектов (участников);
— сетей (посредством которых связываются участники и обеспечиваются процессы).
Субъектами электронной коммерции являются:
— Финансовые институты.
Организации, оказывающие услуги, связанные с финансами, в первую очередь это банки, так как именно в них все остальные субъекты электронной коммерции имеют счета, по которым производится реальное движение средств;
Любые организации, взаимодействующие через Интернет. В более узком смысле это организации, что-либо продающие или приобретающие через Интернет, т. е. осуществляющие торговые операции.
Это покупатели или потребители услуг.
В секторе (business-to-business, В2В) возможен очень широкий спектр взаимоотношений между организациями: производитель товара пытается его продать через своих поставщиков или через дистрибьюторов, которые в свою очередь работают через дилеров и реселлеров.
Когда конечный покупатель-клиент покупает что-либо для себя, то такой сектор рынка называется розничным сектором электронной коммерции, или business-to-consumer, В2С.
К системам В2С не относят:
Размещенные в Интернете каталоги продукции или товаров, имеющие минимальные средства оформления заказа;
Содержат, кроме витрины, всю необходимую бизнес-инфраструктуру для управления процессом электронной торговли через Интернет;
— Торговые Интернет-системы.
Интернет-магазины, полностью интегрирован с торговыми бизнес-процессами компаний.
4. Базовые элементы электронной коммерции
Одна из причин организации электронной коммерции через Интернет связана с относительно низкой стоимостью (расходы уменьшаются на 70-90 %) транзакций, осуществляемых при обслуживании клиентов и поставках товаров. Полнофункциональный сайт электронной коммерции представляет собой не просто средство отображения каталога товаров. Сайты электронной коммерции, основанные на Web-технологиях, реализуют простой в использовании процесс оформления заказов (через «корзину» или «тележку») с автоматическим подсчетом общей стоимости товаров, включая расходы на доставку товаров и налог с продаж.
В настоящее время сайты электронной коммерции доставляют клиенту информацию о продуктах и принимают заказы и платежи. Многие магазины электронной коммерции подтверждают получение заказов при помощи автоматизированной электронной почты и получают данные об авторизации кредитных карточек в реальном времени.
Краеугольным камнем электронной коммерции являются безопасные транзакции с кредитными карточками и операции по обработке платежей, что могут выполнять далеко не все сайты. Для приема заказов через Интернет с оплатой через кредитные карточки компания нуждается в защищенном сервере с ПО, способным установить защищенное соединение с Интернет-браузером покупателя (большинство покупателей настаивают на установлении защищенного соединения прежде, чем вводить информацию о кредитной карточке).
Компании нуждаются в отслеживании жизненного цикла транзакций. Для этого необходимо рассылать уведомления по электронной почте, принимать электронные сообщения, составлять онлайн-отчеты, отслеживать внутренние базы данных, производить онлайн-поиск по запросам, преобразовывать форматы сообщений и бланков и т. д. На интеграцию онлайн-заказов с имеющимися бизнес-функциями могут быть израсходованы существенные материально-технические и программные ресурсы.
ПО, представляющее собой электронные платежные ведомости, позволяет рассчитывать размеры выплат и налогов, распечатывать и доставлять чеки и формировать отчеты. Кроме того, в электронных платежных ведомостях возможны функции контроля списочного состава и автоматического заполнения налоговых деклараций. Такое ПО должно основываться на клиент-серверной технологии и быть сопряжено с другими внутренними электронными системами организации.
Интенсивность их потока на большинстве сайтов электронной коммерции такова, что типовой сервер баз данных должен обрабатывать до 50 ООО транзакций в минуту. Необходимо также обеспечить непрерывную техническую поддержку для быстрого разрешения возникающих проблем, чтобы не допускать продолжительных простоев.
Проблема обеспечения Web-безопасности является комплексной и включает гарантии безопасности компьютерных систем и сетей, аутентификации, аттестации сообщений, сохранения персональной тайны и криптографии. Поэтому все предприятия электронной коммерции заинтересованы в использовании программных систем обеспечения безопасности, которые предоставляли бы наивысший уровень безопасности и сохранения тайны. Фактическим стандартом безопасности для систем электронной коммерции стал протокол SSL 3.0, поскольку он обеспечивает аутентификацию, конфиденциальность и сохранение целостности сообщений.
Компании электронной коммерции принимают электронную почту, пересылают данные и загружают файлы, причем все эти операции сопряжены с риском вирусных атак. Антивирусная защита компании в таких условиях должна включать сканирование загружаемой информации, включая архивы и сообщения электронной почты, и сканирование и очистку от компьютерных вирусов всех устройств памяти.
При электронных сделках-продажах покупатели должны:
— сравнить уровень цен и разнообразие выбора товаров на различных площадках;
— выяснить предоставляемые площадками гарантии качества товаров и надежности продавцов;
— ознакомиться с предоставляемыми услугами по привлечению финансирования и организации логистики.
Для успешности электронной торговли через Интернет продавцы должны:
— сравнить размер комиссионных, взимаемых различными площадками, и комиссию традиционных дистрибьюторов;
— определить, обеспечивает ли выбранная площадка плотность покупательского потока, необходимую для того, чтобы окупить уплачиваемый комиссионный сбор;
— выяснить, как будет организована онлайновая презентация их торговой марки;
— подготовиться к возможности конфликта между новым и традиционным каналом сбыта таким образом, чтобы этот конфликт не помешал переводу части сбыта на электронный рынок, если этого желают определенные круги покупателей;
— учесть вероятность возникновения технологических проблем при интеграции серверных систем с торговыми площадками.
Покупатели и продавцы должны:
— определить, позволяет ли торговая площадка сохранить существующие межфирменные связи, например, сможет ли участник иметь дело с конкретным партнером, которого он предпочитает;
— узнать, насколько эффективна система идентификации недобросовестных участников.
5. Платежи в Интернете
Системы цифровых наличных
Первой системой цифровых наличных принято считать ecash (www.diqicash.com), созданную на основе «подписи вслепую», предложенной голландским криптографом Дэвидом Чомом. На российском и украинском рынках представлены две работающие системы цифровых наличных — WebMoney (www.webmoney.ru) и PayCash (www.paycash.ru).
В системе цифровых наличных обращаются цифровые сертификаты на предъявителя, т. е. финансовые обязательства эмитента (банка) по отношению к пользователю системы. Любой пользователь системы может как получать, так и передавать сертификаты другому пользователю, т. е. отсутствует деление пользователей на продавцов и покупателей. В такой системе имеет место математически доказанное отсутствие возможности в рамках системы установить соответствие между платежом и его источником. Эмитент не может отказаться от своих обязательств отдельному плательщику. После перевода средств в цифровую форму их невозможно изъять из обращения без знания секретных ключей пользователя.
Системы цифровых наличных разделяются на 2 класса:
Магазин получает деньги после проверки банком, что цифровые сертификаты используются для платежа первый раз.
Магазин получает деньги сразу после получения сертификатов от покупателя и проверки подписи банка под ними. При этом цепочка платежей без предъявления сертификатов банку может быть достаточно длинной.
Технология «слепой подписи»
Для обеспечения анонимности участников сделки с цифровыми сертификатами используется «подпись вслепую» со следующим алгоритмом:
— Пользователь генерирует случайное число А и «ослепляет» его специальной криптографической функцией, параметр которой КФ известен только ему, и получает число А*. Не зная КФ, невозможно получить А из А* за приемлемое время;
— Пользователь подключается к банку, идентифицирует себя и передает банку число А*. Банк подписывает ослепленное число А* и передает пользователю подпись П*. Одновременно с банковского счета пользователя списываются средства, равные номиналу монеты и комиссионных за банковскую операцию;
— Пользователь делает «зрячей» подпись П* с помощью КФ и получает подпись П числа А. Пара (АП) становится цифровой монетой, а ее номинал определяется ключом, которым она было подписана.
Пользователь может производить платежи и через своего доверенного субъекта — оператора платежной системы (рис. 1), например, надежный банк или положительно зарекомендовавшую себя Интернер-компанию. Чаще всего после формирования корзины заказов пользователя перенаправляют с Web-сайта магазина на Web-сайт платежной системы, где он может подтвердить или отвергнуть заказ. В некоторых системах пользователю предлагают подписать электронный документ, содержащий описание заказа, и передать его магазину; после этого магазин передает этот документ оператору платежной системы, который осуществляет платеж.
Существует 4 класса программного обеспечения, использующего протокол SET:
— цифровой кошелек;
— ПО Интернет-магазина;
— ПО сопряжения с сетями карточных операторов;
— ПО сертификации.
Все используемое ПО должно соответствовать спецификации SET (SET Specification) и пройти процедуру сертификации (www.setco.org). На этом сайте имеется список ПО, соответствующего спецификации SET, и матрица совместимости различных продуктов.
Протокол SET (Secure Electronic Transaction) (www.visa.com/SET), обеспечивающий криптографическую защиту данных пластиковой карточки при платежах через Интернет, имеет следующие особенности:
— использует цифровые сертификаты для идентификации всех сторон сделки;
— не зависит от платежной сети;
— позволяет передавать данные для авторизации непосредственно банку-эмитенту карточки без разглашения финансовой информации;
— является полностью открытым.
Выполнение покупок и платежей по протоколу SET выполняется следующим образом. Покупатель открывает карточный счет в банке и устанавливает на своем компьютере ПО «цифровой кошелек». Кроме того, он получает цифровой сертификат у своего банка, у которого должен быть сертификат от оператора сети (например, VISA). При совершении покупки покупатель подключается к Web-сайту продавца и выбирает необходимый товар. После этого продавец передает «кошельку» покупателя счет, подписанный своим закрытым ключом вместе с цифровым сертификатом, соответствующим ключу. Покупатель проверяет подпись подсчетом, соглашается оплатить заказ и высылает цифровой чек продавцу. В цифровом чеке, кроме параметров заказа, передается информация о пластиковой карточке покупателя, зашифрованная на открытом ключе банка покупателя. Магазин передает чек своему банку, а тот в свою очередь передает чек банку покупателя. После этого банк покупателя авторизует платеж. Результат авторизации передается по цепочке обратно магазину, и он отпускает товар покупателю.
Ниже приведены Интернет-адреса некоторых платежных систем:
— CyberPlat (www.cyberplat.ru)
— E-cash (www.digicash.com)
— InterRussia (www.lnterRussia.com)
— Mondex (www, mondex. com)
— PayCash (www.paycash.ru)
— Russian Shopping Club (www.RussianShopping.com)
— АССИСТ (www.assist.ru)
— ЭлИТ (www.imbs.com/protokol.htm)
Основное назначение Интернет — банкинга заключается в управлении текуим счетом клиента через Интернет (рис. 2). С его помощью можно осуществлять покупки в Интернете. Для этого Интернет-магазин должен указать ссылку на сервер Интернет-банка, при переходе по которой клиентскому ПО Интернет-банка передаются реквизиты магазина и сумма платежа. Если клиент согласен с выставленным ему счетом, он производит платеж через Интернет-банк. Далее деньги переводятся на лицевой счет магазина по обычным банковским каналам.
6. Безопасность электронной коммерции
Психологический фактор, связанный с осознанием угрозы потенциального мошенничества, остается основным препятствием для использования Интернета в качестве средства проведения коммерческих операций. Опросы показывают, что более всего люди боятся потенциальной угрозы получения кем-либо их персональных данных при работе через Интернет. По данным платежной системы VISA, около 23% транзакций электронной коммерции не производится из-за боязни клиента ввести запрашиваемую электронным магазином персональную информацию о клиенте.
Примерно 25% всех сообщений chargeback (отказ от платежа), генерируемых в платежных системах, приходится на транзакции Cardholder Not Present. Транзакции электронной коммерции занимают второе место среди всех видов мошенничества по кредитным картам, уступая лишь мошенничествам, совершенным по украденным или потерянным картам (Lost/Stolen) — 40%, и сравнявшись с мошенничествами по подделанным картам (Counterfeit) — 25%). Полезно также отметить, что создание и отправка одного сообщения chargeback обходится банку-эмитенту в среднем в $10-15, а во многих случаях, связанных с электронной коммерцией, эта сумма может быть в несколько раз больше.
По данным консалтинговой компании Meridien Research, например, только в 2000 году сумма похищенных через Интернет средств достигла $1,6 млрд. Больше всего от электронных краж пострадали Соединенные Штаты. По прогнозам той же компании, если ситуация с безопасностью в электронной коммерции не поменяется кардинальным образом, в 2005 году объем потерь уже составлял 15,5 млрд. долларов.
Некоторые Интернет-продавцы утверждают, что каждая четвертая попытка провести транзакцию через Интернет является мошеннической. Большинство таких транзакций завершаются отказом от авторизации из-за неправильного номера карты и/или срока действия карты.
Приведем классификацию возможных типов мошенничества через Интернет, приводимую международными платежными системами:
— транзакции, выполненные мошенниками с использованием правильных реквизитов карточки (номер карточки, срок ее действия и т. п.);
— компрометация данных (получение данных о клиенте через взлом БД торговых предприятий или путем перехвата сообщений покупателя, содержащих его персональные данные) с целью их использования в мошеннических целях;
— магазины-бабочки, возникающие, как правило, на непродолжительное время, для того чтобы исчезнуть после получения от покупателей средств за несуществующие услуги или товары;
— злоупотребления торговых предприятий, связанные с увеличением стоимости товара по отношению к предлагавшейся покупателю цене или повтором списаний со счета клиента;
— магазины и торговые агенты (Acquiring Agent), предназначенные для сбора информации о реквизитах карт и других персональных данных покупателей.
Кратко рассмотрим некоторые из перечисленных выше типов мошенничества. Так, первый тип мошенничества является наиболее массовым. Для совершения транзакции электронной коммерции мошеннику достаточно знать только номер карты и срок ее действия. Такая информация попадает в руки мошенников различными путями. Наиболее распространенный способ получения мошенниками реквизитов карт — сговор с сотрудниками торговых предприятий, через которые проходят сотни и тысячи транзакций по пластиковым картам, зачастую хранящим информацию о реквизитах карт в своих базах данных. Результатом сговора становится передача информации о реквизитах карт в руки криминальных структур.
Другой способ получения информации о реквизитах карт, ставший популярным в последнее время, — кража баз данных карточек в торговом предприятии.
Достаточно распространенным является способ, когда криминальные структуры организуют свои магазины и торговые агенты с главной целью получить в свое распоряжение значительные наборы реквизитов карт. Часто такие магазины представляют собой различного рода порносайты.
Поданным компании Meridien Research, уязвимость Интернет — магазинов усугубляется еще и тем, что лишь 30% онлайновых продавцов используют надежные системы защиты для борьбы с компьютерными мошенниками.
Третий тип мошенничества — магазины-бабочки, которые открываются с целью «отмывания» украденных реквизитов карточек. После того как у мошенников появляются украденные реквизиты карточек, они организуют виртуальный магазин, торгующий всякими безделушками. При этом в обслуживающий банк регулярно направляются авторизационные запросы, использующие украденные номера карточек, а, следовательно, магазин регулярно получает от обслуживающего банка возмещения за совершенные в нем «покупки».
Магазины-бабочки обычно выбирают две крайние стратегии своей работы. Выбор стратегии определяется размером украденной базы данных карточек. Если размер украденной БД достаточно большой, то выбирается стратегия, в соответствии с которой транзакции делаются на небольшие суммы. В этом случае владелец карты заметит небольшую потерю средств на своем счете не сразу.
Когда же база данных о карточках незначительная, то транзакции выполняются на крупные суммы.
7. Новая концепция электронной коммерции от Accenture
Специалисты лаборатории Accenture (Франция) «вживляют» в различные предметы датчики и радиопередатчики, обеспечивающие обмен информацией друг с другом (концепция торговли «object-to-object» (предмет — предмет)). Предполагается, что через несколько лет именно они будут совершать коммерческие транзакции, а не люди. Эта технология позволит перейти от продажи товаров к продаже услуг: будут платить не за саму вещь, а только за ее использование. Среди опытных образцов, — кукла Барби, которая может сама подбирать и покупать себе одежду в зависимости от программы предпочтений, заданной ей владельцем. На самом же деле, спектр возможностей этой технологии достаточно широк, начиная от заказа и покупки «умным» автомобилем своих запасных частей по мере их износа, и заканчивая «умными» складами, которые смогут заказывать товары по мере их распродажи, реагируя, таким образом, на колебания спроса.
Accenture уже использовала новую технологию для обьединения мобильного телефона и торгового автомата. Суть этого объединения заключается в том, что торговый автомат соединяется с телефоном и выдает список товаров, имеющихся в наличии. Покупатель выбирает товар, и автомат подключается к Интернету и через платежную систему осуществлял покупку.
8. Отечественный В2В
Сегодня наибольший рост показателей наблюдается в секторе «бизнес-бизнес» (В2В) и будет продолжаться в отраслях, ориентированных на экспорт. Это прежде всего такие сырьевые отрасли, как металлургия и химическая промышленность.
Для промышленных предприятий среднего масштаба, ориентированных прежде всего на внутренний рынок, развитие в области Интернет может осуществляться в трех основных направлениях:
— работа с клиентами;
— работа с поставщиками и партнерами;
Последний пункт является информационным и не накладывает на предприятие каких-либо серьезных ограничений или требований к инфраструктуре, внутренним информационным системам и т. д. По большому счету все, зависит от фантазии руководства и бюджета на рекламу и маркетинг.
Развитие первых двух направлений в настоящее время весьма проблематично ввиду наличия ограничений: внутренних и внешних.
К внутренним ограничениям относится отсутствие на большинстве предприятий управленческих информационных систем. При этом речь идет не обязательно об интегрированных системах типа управления и планирования ресурсов (ERP- систем), но и об элементарных пакетных решениях для отдельных функций.
Так, например, предоставление клиенту информации о статусе его заказа в онлайном режиме является одной из основных услуг, предоставляемых через Интернет. Однако, если на предприятии отсутствует система отслеживания заказов, то есть информации о статусе заказа просто нет, ни о каком «онлайне» не может быть и речи.
Внутреннее ограничение заключается и в том, что многие бизнес процессы, которые применяются на Западе в Интернете и связаны с обслуживанием клиентов или с закупками, на украинских предприятиях не оптимизированы. Поэтому простая их реорганизация по сравнению с «интернетизацей» принесет много больше прибыли при меньших затратах. Кроме того, перенос процесса в Интернет часто подразумевает почти полную автоматизацию, что на наших предприятиях сделать сейчас почти невозможно. К внешним ограничениям относится общая неразвитость рынка Интернет в Украине, особенно в регионах, отсутствие надежных платежных систем и распространение бартера.
Что же касается факторов, обеспечивающих эффективность Интернет-закупок, то это прежде всего возможность выбора наилучшего варианта поставок, часто путем организации тендера в Интернете. Но и здесь не все хорошо: в нашей стране такие факторы, как цена и срок поставки, не являются доминирующими, гораздо важнее личные связи и опыт работы с поставщиком.
В процессе выполнения контрольной работы мы ознакомились с принципами, основными этапами и видами интернет — коммерции, осуществления электронных платежей и способами защиты электронной коммерции.
Ситуация с электронной коммерцией в России остается довольно сложной. Это происходит из-за не совершенности и противоречивости отечественного законодательства, а так же из-за малой покупательской способности граждан нашей страны. Большинство интернет-магазинов в России держаться, если можно так сказать, исключительно на энтузиазме.
Кроме этого большое количество российских виртуальных магазинов на данный момент являются лишь каталогами: при оформлении покупки они высылают пользователю счет, который нужно самостоятельно оплатить, придя в банк. При этом теряется одно из главных достоинств электронной коммерции — возможность купить какой-либо товар не выходя из дома. Но все среди них существуют и компании, которые сумели правильно организовать свой интернет-магазин и получать реальную прибыль. Привязка к системе автоматизации предприятия позволяет синхронизировать содержимое “прилавка” магазина с текущим состоянием склада компании и осуществлять резервирование товара. За рубежом же действует еще большее количество интернет-магазинов. Другими словами, интернет-магазины, а также другие виды проявления электронной коммерции должны занять свое место в 21 веке. И я уверен, что эта технология придет на смену многим современным видам коммерции. Это подтверждает и исследование, проведенное европейской исследовательской компанией Datamaster (Лондон), там отмечается, что к 2015 г. 75% всех домашних покупок будет совершаться через Интернет.
Список использованных электронных ресурсов
1. Курс ЦИТ «Internet-технологии в проектах с пластиковыми карточками».
2. «Информационные Технологии: Теория и практика рекламы в России».
3. «Network Magazine», №10, 2009.
4. «PC WEEK», №6, 2010.
5. Информация с Веб-сайта «Электронные платежные системы» http://www.emoney.ru
6. Информация с Веб-сайта «Reksoft. Электронная коммерция», http://www.reksoft.ru
7. Материалы ежемесячного приложения к сети Internet — http://www.inter.net.ru: Виртуальные миры. Виртуальные магазины! Виртуальные сделки? Александр ГЛУШЕНКОВ, адвокат, консультант Internet Payment Systems Group (http://www.emoney.ru/).http://www.inter.net.ru/2/13.html
8. Материалы с сервера информационных технологий-http://www.citforum.ru
9. ФЗ «Об электронном документе»
10. eComerce Development: Business to Business», Microsoft Press, 2009
11. Matthew Reynolds, «Beginning E-Commerce with Visual Basic, ASP, SQL Server 7.0 and MTS», Wrox Press, 2009
12. Алексеев А. Будущее электронной коммерции //Инфобизнес. № 48,2010
Размещено на Allbest.ru