СодержаниеВведение1. История
электронной коммерции2. Организация
электронной коммерции3. Использование
электронной коммерции4. Электронные
платежные системы4. Сущность
и содержание электронных платежей4. Банковские
карты4. Прочие формы электронных платежей5. Электронная
коммерция и традиционная торговля. Сходства
и различия6. Перспективы
развития электронной коммерции в России7. Правовые
аспекты8. Карты
VisaЗаключениеСписок
литературы:
- Введение
- Понятие и классификация электронных платежных систем
- Удаленные финансовые услуги
- Банковские немобильные услуги (Интернет-банкинг)
- Небанковские немобильные услуги (системы электронных денег)
- Риски и безопасность использования электронных платежных систем
- Способы защиты от киберпреступников
- Перспективы развития платежных систем
- Заключение
- Список литературы
Тип работы:Реферат
Дата добавления:21. 2020
- Данный тип работы не является научным трудом, не является готовой выпускной квалификационной работой!
- Данный тип работы представляет собой готовый результат обработки, структурирования и форматирования собранной информации, предназначенной для использования в качестве источника материала для самостоятельной подготовки учебной работы.
Если вам тяжело разобраться в данной теме напишите мне в whatsapp разберём вашу тему, согласуем сроки и я вам помогу!
Если вы хотите научиться сами правильно выполнять и писать рефераты по любым предметам, то на странице «что такое реферат и как его сделать» я подробно написала.
Введение
На определенном этапе исторического развития деньги становятся неотъемлемой частью экономической жизни человеческого общества. При этом расчеты могут осуществляться как в наличной, так и в безналичной форме. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличные) к более целесообразной (безналичной) длилась века. Наличные расчеты с использованием безналичных расчетов намного выгоднее со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его и помогают снизить расходы на распространение. Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму суть денег, их форму и предназначение. «Делать покупки не отходя от компьютера» требует простого и удобного способа оплаты товаров и услуг на расстоянии. Российский рынок электронных платежных систем достаточно молодой, динамично развивающийся, но еще недостаточно насыщенный, это связано с тем, что кредитные карты распространяются среди населения довольно медленно, и это при том, что количество российских компаний, перечисляющих зарплаты своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитные карты, быстро растет.
Из-за
стремительного развития коммерции
в Internet появилась острая необходимость
в удобных способах расчета за товары
и услуги в режиме реального времени (on-line). Большинство традиционных способов расчета
уже не могли удовлетворять этим требованиям. Наиболее простым и удобным средством
реализации таких сделок было решено производить
при помощи так называемых цифровых (электронных)
денег.
Термин
«электронные деньги» зачастую используется
в отношении широкого спектра
платежных инструментов, базирующихся
на инновационных технических решениях
в сфере реализации розничных платежей.
Под
понятием электронных денег ошибочно
понимают традиционные банковские кары
(как предавторизованные (микропроцессорные),
так и с магнитной полосой),
либо предоплаченные карты предприятий
торговли (сервиса, услуг), содержащие
сведения о «предварительно оплаченных
товарах-услугах», к которым, в частности,
относятся одноцелевые карточные продукты,
предлагаемые телефонными и бензозаправочными
компаниями, отдельными сетями магазинов
или транспортными компаниями. Главная
причина ошибочности такого суждения
— отсутствие точного определения понятия»
электронных денег», раскрывающего их
экономическую и правовую сущность, а
также отсутствие четких критериев отнесения
указанных продуктов к «электронным деньгам».
Задача
любых видов электронных денег
— создание универсальной платежной
среды, объединяющей покупателей и
продавцов товаров и услуг. Цель
электронных денег — повышение экономической
эффективности Интернета как отрасли
в целом. Механизм электронных денег таков,
что позволяет, не отходя от компьютера
оплачивать товары, заключать сделки,
вести коммерческую деятельность.
Экономика функционирует
благодаря разнообразным сетям
связей между людьми (транспортным,
социальным, культурным и др. ), которые
позволяют им обмениваться информацией,
координировать и согласовывать свою
экономическую деятельность. Известно,
что строительство дорог, судоходных каналов,
новых торговых маршрутов и т. всегда
расширяло контакты людей и обмен информацией
между ними. Часто все это давало импульс
для кардинальных изменений в экономике
регионов, стран и континентов. Но уменьшение
пространственных барьеров между людьми
само по себе не дает социально-экономических
результатов. Они появляются только тогда,
когда люди начинают использовать общие
для всех правила и нормы поведения, когда
между людьми возникает доверие, уважение
и ощущение предсказуемости взаимного
поведения. После этого можно считать,
что между людьми есть устойчивые социально-экономические
связи. Интернет “для широких масс”, доступный
каждому, появился не так давно, в 1995 г. ,
сразу завоевав бешеную популярность
среди представителей коммерческих структур,
не говоря уже о компьютерных и научных
организациях, для которых Интернет появился
гораздо раньше. С технической точки зрения
Интернет – это всемирное объединение
компьютерных сетей, которые могут связывать
компьютеры внутри предприятия (интранет)
или же объединять локальные сети различных
предприятий, например банков (экстранет). Что касается “наполнения” Интернета,
то сегодня наиболее популярны такие ресурсы,
как электронная почта телеконференции
и Всемирная Паутина (World Wide Web, WWW, Web). С
появлением World Wide Web стало возможно не
только обмениваться текстовой информацией,
но и доставлять пользователю графику,
анимацию, звук, видео и вообще все средства
современного мультимедиа. Тогда же, в
1994-1995 гг. , стали появляться первые интернет-магазины,
самый, пожалуй, известный из которых –
ставший легендой интернет-бизнеса Аmazon. com,
достигший баснословных торговых оборотов.
Информатизация
является таким многогранным и динамичным
процессом, что ряд ее аспектов остается
недостаточно изученным или требует
адаптации к современным условиям. Многие сферы информатизации, такие
как электронная коммерция, требуют
детализации и только начинают подвергаться
глубокому изучению. Однако факт все более
глубокого проникновения электронной
коммерции во все сферы жизни современного
общества неоспорим. Сказанное выше подтверждает
особую актуальность выбранной для исследования
темы.
Цель курсовой работы — изучить
понятие, сущность и особенности развития
электронной коммерции.
Достижение
поставленной цели обусловило необходимость
решения следующих задач:
— рассмотреть
основные виды заработка в сети Интернет;
— выявить особенности
электронных платежных систем.
Объектом исследования
является электронная коммерция, а
предметом – ее функционирование,
особенности и перспективы развития.
История развития системы безналичных
расчетов и электронных платежей
Электронные
деньги входят в нашу жизнь все прочнее. Иногда без них просто не обойтись. Купить
нужный товар в некоторых магазинах сегодня
можно только с помощью так называемого
виртуального кошелька. Но до сих пор словосочетание
«электронные деньги» для многих людей
звучит непривычно. Давайте разберемся
в том, что же нужно знать об электронных
деньгах? И начнем мы с того, что узнаем,
когда же появились первые электронные
деньги.
Первым
этапом развития электронных денег
(1960-1980-е годы) стало внедрение
в обращение магнитных кредитных
дебетовых карт, а также широкое использование
электронной системы платежей.
Вторым
этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение
в обращение смарт-карт или «карт
с хранимой суммой». В 1993 г. в оборот
впервые были введены цифровые деньги
«Digi-Cash». Они были основаны на технологии
смарт-карт — пластиковых карточек с компьютерным
чипом, на которой записывалась информация
о количестве денег на счете. Но затем
«электронизация» денег пошла дальше!
В 1998 году программисты в США создали первую
систему PayPal, которая позволяла пользователям
компьютеров пересылать друг другу деньги
по электронной почте. А в Европе примерно
в это же время была разработана система
PhonePaid, позволяющая проводить транзакции
с помощью мобильных телефонов. Но это
были пока еще гибридные системы электронных
платежей, для которых требовались все-таки
номера и данные реальных пластиковых
карточек.
Третий
этап развития электронной денежной формы
(2000-2010-е годы) характеризуется появлением
новых видов электронных денег — «сетевых
денег», которые позволяют осуществлять
платежи в режиме реального времени в
компьютерных сетях. Эти платежи возможны
благодаря специально разработанному
программному обеспечению.
Интернет-банкинг
Интернет-банкинг
— это система дистанционного банковского
обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют
банкам существенно ускорить и упростить
документооборот, сократив объем бумажной
работы. Управление счетом через Интернет
позволяет не только экономить время,
но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые
банки снижают тарифы на операции через
Интернет, другие вводят фиксированную
ставку за операцию, а третьи — единую плату
за любое число платежных поручений, что
особенно выгодно для корпоративных клиентов.
Начальной
формой интернет-банкинга в России стало
широкое внедрение систем «банк-клиент»,
позволяющих удаленно, из офиса фирмы,
совершать платежи со счета, передавая
платежные поручения по прямому каналу
с банком или через Интернет по защищенному
каналу. Интернет-банкинг — более совершенная
модификация систем Клиент-Банк. Сохраняя
все достоинства предшественника, интернет-банкинг
имеет дополнительные преимущества для
клиентов банка:
- нет необходимости
ставить дополнительное ПО на компьютер; - клиент имеет
возможность получать оперативную информацию
о состоянии своего банковского счета; - весь обмен
документами между клиентом и банком осуществляется
в электронном виде, и от клиента не требуется
предоставления подтверждающих документов
на бумажных носителях; - взаиморасчеты
между клиентом и банком проводятся в
режиме реального времени.
Сейчас
в России наблюдается положительная
динамика роста количества банков,
подключивших у себя системы интернет-банкинга. Так, по некоторым оценкам, за период
с 2003 по 2004 гг. количество установленных
систем выросло более чем в 2 раза и составило
около 400 банков.
Все
существующие системы можно разделить
на три категории:
- Системы,
возможности которых ограничены предоставлением
клиенту информации о состоянии его счетов. - Системы,
позволяющие осуществлять удаленное управление
счетами — внутри- и межбанковские переводы,
оплату коммунальных услуг, покупку/продажу
безналичной валюты, оплату телекоммуникационных
услуг и пр. Таких систем, на текущий момент,
большинство. - К третьей
категории относятся системы, позволяющие
клиенту получить в онлайне практически
весь комплекс банковских услуг, включая
кредитование, операции с ценными бумагами
и управление личными финансами.
В
связи с различным программным
обеспечением, используемым в банках
для осуществления интернет-банкинга,
в настоящее время, для оптимизации и масштабности
взаимодействия операторов связи с банками
в сфере обеспечения интернет-платежей,
получили широкое распространения процессинговые
центры электронных платежей.
Процессинговые центры
электронных платежей
Процессинговые
центры электронных платежей представляют
собой некий посреднический сервис
— шлюз между поставщиком товаров
или услуг, желающим принимать платежи
на свой банковский счет через Интернет,
и банком, предоставляющим услуги
интернет-банкинга. Таким образом, поставщику
не надо заключать большое количество
договоров на обслуживание в сфере интернет-банкинга
с несколькими десятками банков, эту роль
берут на себя процессинговые центры,
что позволяет максимально оптимизировать
проведение платежей.
В
настоящее время, процессинговые центры
сотрудничают не только с банками, но
и с различными системами электронных
платежей, превращаясь, таким образом,
в универсальный платежный интернет-шлюз. Компании достаточно заключить договор
с одним из таких процессинговых центров,
чтобы получить возможность принимать
платежи посредством банковских пластиковых
карт независимо от эмитента, через электронные
платежные системы, посредством почтовых
переводов и пр.
Рассмотрим подробнее
крупнейшие российские
процессинговые онлайн-центры:
В
декабре 2002 межбанковский процессинговый
центр электронных документов Faktura. ru
объявил о запуске нового расчетного
сервиса — FakturaPay. Промо-сайт открылся в
июле 2003 г. Подключение к сервису
FakturaPay позволяет поставщикам предоставить
своим клиентам возможность оплаты покупок
непосредственно со своих сайтов в режиме
онлайн. Оплата покупок с использованием
платежного сервиса FakturaPay — это стандартный
безналичный банковский платеж, который
совершается через межбанковский процессинговый
центр Faktura.
Поставщикам
и интернет-магазинам для подключения
к FakturaPay необходимо установить специальное
ПО, которое предоставляется бесплатно,
и разместить на своем сайте специальную
платежную кнопку. Для того чтобы
оплачивать приобретаемые через Интернет
товары или услуги при помощи сервиса
FakturaPay, покупателю необходимо открыть
счет в одном из расчетных банков Faktura. ru,
получить в том же банке электронный цифровой
сертификат, обеспечивающий гарантию
безопасности проведения платежных операций
в Интернете. Если пользователь — клиент
Расчетного банка Faktura. ru, достаточно подписать
в банке договор на удаленное обслуживание
счета и получить электронный цифровой
сертификат.
Система
ASSIST создана петербургской компанией
Reksoft и запущена в эксплуатацию в апреле
1998 г. в качестве платежного интернет-шлюза. Одной из основных задач ASSIST было обеспечение
платежей по кредитным картам для интернет-магазина
«О3ОН». Полный коммерческий запуск
системы электронных платежей ASSIST состоялся
в апреле 1999 г. В это же время начались
переговоры с рядом крупных банков и процессинговых
компаний. В 2000 г. ASSIST подключился к «Альфа-Банку»
и банкам, обслуживаемым процессингом
«СТБ-Кард», а в конце 2001 г. — к процессинговому
центру компании UCS.
В
апреле 2002 г. произошло отделение
проекта ASSIST от компании Reksoft. Был расширен
отдел технической поддержки
и создана группа мониторинга
транзакций по кредитным картам. В 2003
г. ASSIST осуществил подключение систем
электронных платежей, таких как WebMoney,
Rapida, Яндекс. Деньги, CreditPilot и E-Port. В августе
2003 г. компанией Ассист создана и запущена
в действие технология более платежей
по банковским пластиковым картам на базе
идентификатора Assist ID. В декабре 2003 система
ASSIST прошла сертификацию по технологии
3D-Secure (VISA) совместно с Балтийским Банком
(Санкт-Петербург). Система электронных
платежей ASSIST стала первым российским
PSP (Payment Service Provider), поддерживающим программу
аутентификации карт VISA.
Создана
компанией «Банковский производственный»
центр совместно с «Альфа-Банком». Система построена на основе технологии
SET и позволяет в реальном времени
осуществлять авторизацию платежных
операций, совершаемых с помощью
пластиковых карт международных платежных
систем. Платежная система «Альфа-банк-РБС»
сертифицирована компаниями Europay и Visa. Используемая в системе технология позволяет
осуществлять максимально безопасные
на сегодняшний день платежи в Интернете.
С
30 сентября 2005 г. Альфа-Банк прекращает
предоставление услуг интернет-эквайринга,
все существующие клиенты будут переданы
на обслуживание в систему ASSIST.
Система
«Золотая Корона» открылась
в 1994 г. В 1997 г. открылся пакет услуг
по обслуживанию международных банковских
пластиковых карт. В 1999 г. состоялся запуск
нового карточного продукта системы «Золотая
Корона» с использованием пластиковой
карты «Золотая Корона — On-line». В 2001
г. состоялся запуск в промышленную эксплуатацию
программного модуля «Шлюз внешних
платежных систем», использование которого
позволяет любому банку-участнику системы
«Золотая Корона» обслуживать в своей
платежной инфраструктуре пластиковые
карточки внешних платежных систем.
ЗАО
«ХроноПэй», учредителем которой
является голландская компания ChronoPay B. ,
специализируется в области проведения
транзакций для электронной коммерции
и предоставлении различных видов услуг,
включая традиционный набор услуг по аутсорсингу
расчетных процессов и консультации по
регистрации номера идентификации предприятия
торговли/услуг в платежной системе (Merchant
Account) для принятия платежей по банковским
картам в режиме on-line с последующей полноценной
поддержкой.
ЗАО
«ХроноПэй» действует как поставщик
услуг по процессингу, включающему
в себя сбор, обработку и рассылку участникам
расчетов информации по операциям с банковскими
картами в области интернет-расчетов на
территории Российской Федерации.
Электронные
платежные системы
Основным
отличием электронных платежных
систем от процессинговых центров является
то, что в качестве расчетной единицы выступают
не реальные деньги, а виртуальные валюты. процесс ввода-вывода средств в платежных
системах сводится к купле-продаже этой
виртуальной валюты. Большинство российских
электронных платежных систем не являются
финансовыми организациями, поскольку
такая деятельность финансовой не является. С одной стороны, это позволяет платежной
системе снизить издержки, связанные с
официальным ведением банковской деятельности,
с другой стороны не позволяет вести полноценных
юридически чистых финансовых отношений
между участниками системы.
Понятие и классификация электронных платежных систем
В последние годы электронные платежные системы заняли прочное место в финансовом мире, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. В развитых странах этот процесс развивается уже несколько десятилетий, а в России с начала 90-х, в результате чего появились электронные деньги.
Электронные платежные системы (ЭПС) — это технология прямых взаиморасчетов между сторонами сделки без дополнительных условий с использованием Интернета или мобильной связи. Благодаря эффективности использование EPS способствовало резкому развитию электронной коммерции. Сегодня ЭПС — это удобный способ расчетов с операторами мобильной связи, интернет-провайдерами, крупными магазинами и т.
На данный момент в качестве ЭПС используется несколько базовых технологий.
Удаленные финансовые услуги
Мобильные платежные сервисы
Мобильный банкинг. Данная услуга представляет собой управление средствами на банковском счете с помощью SMS-сообщений, отправленных на специальный номер банка, составленных с использованием стандартных шаблонов.
При всей своей примитивности он позволяет пользоваться услугами банка не только тогда, когда современного телефона нет под рукой, но и в глубинке России, где еще нет мобильного интернета, или в случае его особенно высокого стоимость, например, в зарубежном роуминге.
Приложение Java — это более «продвинутая» форма мобильного банкинга, которая работает на большинстве современных телефонов и представляет собой приложение Java, которое устанавливается на мобильный телефон. Еще более «продвинутые» и удобные приложения созданы для современных мобильных телефонов под управлением Windows Mobile / Windows Phone, Android, Symbian, а также iOS — для iPhone и iPad. Эти приложения позволяют реализовать все функции, предоставляемые телефонами, и в то же время максимально удобны в использовании.
Платежи оператора мобильной связи. Это является электронная оплата услуг мобильных операторов, которая позволяет оплачивать товары и услуги через мобильный телефон или интернет — портала с использованием средств на лицевом счете или банковской картой. Россия — одна из немногих стран, где есть рынок мобильных операторских платежей. Здесь этот рынок вышел на новый уровень с развитием технологий в смартфонах и появлением мобильных приложений для покупок.
Платежи NFC. Для использования услуги NFC (Near Field Communication) вам понадобится специальный модуль, встроенный в ваш телефон. Телефон с чипом устанавливает соединение с платежным терминалом, который считывает необходимую информацию. В результате подключения стоимость услуги списывается со счета абонента.
На данный момент российский оператор Beeline активно развивает услуги на основе технологии NFC. На этом этапе оператор реализует транспортные приложения: оплата проезда в городском наземном и подземном транспорте. Эти сервисы находятся в тестовом режиме.
Банковские немобильные услуги (Интернет-банкинг)
Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при которых доступ к счетам и транзакциям (по ним) предоставляется в любое время и с любого компьютера с доступом в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть нет необходимости устанавливать клиентскую часть системного ПО.
Обычно услуги интернет-банкинга включают:
- выписки со счета;
- предоставление информации о банковских продуктах (депозиты, ссуды, паевые инвестиционные фонды и т. д.);
- заявки на открытие вкладов, получение кредитов, банковских карт и др.;
- внутренние переводы на банковские счета;
- переводы на счета в других банках;
- конвертация средств;
- оплата за услуги.
Небанковские немобильные услуги (системы электронных денег)
Электронные деньги бывают двух видов.
Электронные платежные сертификаты или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде и подписываются электронной подписью эмитента. При проведении расчетов сертификаты передаются от одного участника системы к другому, при этом сам перевод может идти за пределы платежной системы эмитента.
Записи на расчетном счете участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета и зачисления их на другой счет в платежной системе эмитента электронных денег.
Банковские терминалы. Платежный терминал — это программно-аппаратный комплекс, принимающий платежи от физических лиц в режиме самообслуживания. Платежный терминал отличается высокой степенью автономности работы. Такие терминалы устанавливаются в банках, чтобы обеспечить самостоятельную оплату чего-либо без использования кассы банка.
Небанковские терминалы, или Платежные терминалы (системы моментальных платежей). Они аналогичны терминалам, описанным в предыдущем абзаце, только такие терминалы могут быть установлены где угодно, а расчеты производятся без использования банков.
Каждый пользователь ЭПС находит для себя наиболее удобный и использует. Некоторые особо активные пользователи используют сразу несколько ЭПС.
Риски и безопасность использования электронных платежных систем
Виды рисков в сфере электронных платежей
К рискам электронных платежей относятся:
- риск потери ликвидности (т. е. риск невыполнения эмитентом своих обязательств в результате недостаточного размера его активов);
- кредитный риск (риск понести убытки в результате неисполнения своих обязательств третьими лицами — банками-участниками, расчетными банками и др.);
- правовой риск (в результате действий или событий правового характера);
- операционный риск (риск убытков в результате недостатков в организации системы или злоупотреблений лицами, имеющими доступ к системе);
- риск потери контроля в результате потери контроля со стороны руководства над одним из вышеуказанных рисков.
Эксперты Банка международных расчетов также обращают внимание на репутационные, процентные и рыночные риски.
Однако все чаще в категории «операционный риск» отмечается наличие конкретных рисков, которые носят независимый характер и не попадают ни в одну из вышеперечисленных категорий. Это, например, риск потери персональных данных пользователя электронных денег, риск взлома электронного кошелька, риск потери данных или денег из-за отказа оборудования системы, риск кражи данных клиента. осуществляются посредством хакерских атак на клиента, банк, магазин, сервисный центр и т.
Эффективная электронная платежная система, по мнению экспертов, — это такая ЭПС, которая может мгновенно подтвердить транзакцию, позволяя контрагентам напрямую обмениваться информацией и ценностями без привлечения третьей стороны, находясь в безопасной транзакционной среде.
Безопасность EPS имеет шесть основных уровней:
- идентификация — представление всех сторон сделки, имеющих права и обязанности по ней;
- Аутентификация — это процесс проверки, чтобы убедиться, что обе стороны транзакции являются теми, кем они себя называют;
- авторизация — указание на инициатора транзакции;
- доверие — уверенность в том, что ни у кого нет доступа к данным, которые не являются для него функционально необходимыми;
- уверенность в целостности и полноте передаваемых данных во время транзакции;
- гарантия невозврата клиента от безупречной оплаты и платежеспособности клиента.
Согласно опросу ВЦИОМ (осень 2012 г. ), 49% россиян являются пользователями Интернета, но только 29% из них имеют опыт покупок в Интернете.
В то же время, согласно отчету Symantec (лето 2013 г. ), убытки от киберпреступности в мире составляют 114 млрд долларов в год. В 2012 году от действий хакеров и онлайн-мошенников пострадал 431 миллион человек. Количество жертв киберпреступников в Интернете утроилось по сравнению с количеством жертв преступников в реальной жизни.
Только в первой половине 2011 года такие компании, как Google и Sony, подверглись атакам хакеров. В нашей стране хакерская атака на популярный интернет-ресурс «Живой журнал» наделала много шума.
Киберпреступность в России набирает обороты. Сегодня это уже отдельный бизнес с четко структурированными процессами. Примерно с 2007 года в России начались целевые кибератаки в финансовом секторе с целью хищения денег с банковских счетов. Сообщества хакеров стали более организованными, профессиональными. Массовые атаки на российские банки начались в 2009 году. По данным МВД России, средний ущерб от каждой успешной кибер-кражи составляет более 3 миллионов рублей.
Росту кибермошенничества способствует рост рынка безналичного обращения, рост уровня профессионализма и финансовой поддержки киберпреступников. В то же время уровень общей компьютерной грамотности остается низким, поэтому количество затронутых пользователей растет параллельно с ростом популярности финансовых услуг.
Согласно опросу ProfiOnlineResearch (ноябрь 2012 г. ), мошенники украли деньги с карты у 2% респондентов, а знакомые, друзья или родственники пострадали от краж еще у 16%. Лишь 15% пострадавших удалось вернуть всю недостающую сумму, 19% украденного получили обратно. 86% краж составили менее 30 тысяч рублей. В успехе кражи респонденты винят держателей карт (25%) и банки (23%).
Типичная проблема при оплате в Интернете — это попытка перехватить данные во время транзакции или украсть информацию из базы данных.
Сам термин «фишинг» известен с 1996 года. Первой известной попыткой взлома учетных записей EPS с целью получения доступа к финансовым данным клиентов была атака на платежную систему e-gold в июне 2001 года. А к 2004 году фишинг стал стать основной киберугрозой для юридических лиц. человек. Фишеры нацелены на клиентов банков и EPS. К 2013 году количество жертв фишинга в США увеличилось до 5 миллионов.
В 2010-2011 гг. По России прокатилась волна скимминга — компрометации данных банковских карт с помощью специальных считывателей, установленных на банкоматах.
Способы защиты от киберпреступников
Проблема стала настолько актуальной для российского банковского сообщества, что Банк России издал специальное письмо № 11-Т от 30 января 2009 г. «О рекомендациях кредитным организациям по дополнительным мерам защиты информации при использовании систем Интернет-банкинга», в котором описание мошеннических схем и перечень мер по противодействию этим угрозам.
К сожалению, только крупнейшие банки и ЭПС серьезно относятся к проблемам информационной безопасности и оценке связанных с ними рисков в России; для небольших финансовых организаций это не приоритетная задача. Банки часто просто не знают, как обеспечить эффективность своих затрат на информационную безопасность, и тогда реальные меры безопасности заменяются имитацией защиты, создавая иллюзию безопасности для клиентов. С высокотехнологичными преступниками необходимо бороться постоянно и последовательно, а это недешево.
Крупнейшая американская EPS PayPal запустила программу проверки платежей с 2007 года. Эта система раннего предупреждения помогает защитить продавцов онлайн-аукционов от мошеннических платежей. Когда PayPal обнаруживает сомнительный платеж, он немедленно отправляет продавцу электронное письмо с предупреждением. Продавцу будет рекомендовано перевести платеж в статус «ожидающий», а PayPal расследует его в течение 24 часов. Если PayPal решит, что платеж, скорее всего, законный, он уведомит продавца о том, что может отправить товар, заказанный покупателем. Если PayPal решит, что платеж, скорее всего, был мошенническим, он будет автоматически отменен.
В то же время некоторые эксперты отмечают, что банки часто неохотно сотрудничают с правоохранительными органами в расследовании киберпреступлений, опасаясь за сохранность своей коммерческой информации или полагаясь на работу собственных служб безопасности.
Перспективы развития платежных систем
В настоящее время в России наблюдается интенсивное развитие рынка электронных платежей. Основная тенденция на рынке электронных платежей — стремление платежных систем быть многофункциональными. Серьезной тенденцией 2010 года стало тотальное взаимодействие всех участников рынка друг с другом. Электронные платежные системы, банки, социальные сети, онлайн-игры, операторы мобильной связи, интернет-магазины, госорганы начали активно сотрудничать друг с другом. При этом виртуальные платежи между участниками рынка также производятся всеми возможными способами: электронными деньгами, со счета пластиковой или виртуальной банковской карты, с лицевого счета мобильного абонента, через терминалы моментальной оплаты и с использованием других платежных средств.
Наиболее интенсивно развивающимся направлением такого взаимодействия стало сотрудничество ЭПС и банковской системы. В 2010 году коммерческие банки проявили значительный интерес к альтернативным способам оплаты для рынка розничных платежей с использованием активно развивающихся электронных платежных систем. Практически все крупнейшие розничные банки в 2010 году начали принимать переводы на электронные кошельки (например, в рамках проекта системы WebMoney с КБ Альфа-Банка возможно пополнение электронных кошельков с карты любого российского банка). С помощью пластиковой карты любого коммерческого банка можно пополнить счет в «QIWI Wallet». Пополнение кошельков WebMoney стало доступно с помощью карты Сбербанка или через систему Сбербанк Онлайн. Впервые в России реализованы онлайн-сервисы для пополнения электронных кошельков и перевода средств на банковские счета (например, совместный сервис «Деньги от А до Я» КБ «Альфа-Банк» и «Яндекс. Деньги»). Использование Интернета коммерческими банками является важным каналом продажи банковских услуг. Эксперты отмечают, что обслуживание клиентов через Интернет намного дешевле и удобнее традиционных банковских услуг.
Значительно расширился и спектр банковских услуг, представленных в терминалах самообслуживания. Помимо зачисления наличных и оплаты товаров, появилась возможность оплачивать различные услуги (ЖКХ, сотовая связь и др. ), Осуществлять денежные переводы, погашать ссуды, открывать и пополнять вклады и др. Отмеченная тенденция развития рынка электронных расчетов продолжится.
Также растет популярность виртуальных (предоплаченных) карт для расчетов в Интернете. Виртуальная карта Visa достаточно популярна среди населения, которое имеет и активно использует обычные (пластиковые) банковские карты, но вполне обоснованно считает платежи в Интернете транзакциями с высокой степенью риска. Стремительно развивающийся рынок электронных платежных услуг дает возможность удовлетворить потребности этого контингента пользователей (например, виртуальная карта «MasterCard Prepaid Яндекс. Деньги», которую принимают крупнейшие магазины и сервисы по всему миру, такие как «Amazon», «PayPal» или «eBay»).
Важным трендом 2010 и 2011 гг. стало активизация государства в сфере сотрудничества с электронными платежными системами. Это связано с завершением ФЦП «Электронная Россия (2002-2010 гг. )» И реализацией Плана перехода на оказание государственных услуг и выполнение государственных функций в электронной форме федеральными органами исполнительной власти.
Описанное выше сотрудничество значительно расширяет возможности по оплате государственным органам, в частности, запущен Единый портал государственных и муниципальных услуг, открытый для подключения различных способов оплаты. На сегодняшний день почти все ЭПС начали принимать платежи за государственные услуги, оказанные клиентам. Кроме того, государственные органы активно создают правовую базу, регулирующую деятельность ЭПС. В частности, в июне 2011 года был принят Федеральный закон Российской Федерации 161-ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платежной системе», который стал первым документом, регулирующим деятельность платежных систем в Российской Федерации. До этого момента существовали законодательные акты, относящиеся только к отдельным частным случаям электронных расчетов, например, Федеральный закон РФ 103-ФЗ от 03. 2009 «О деятельности по приему платежей от физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и Федерального закона Российской Федерации 151-ФЗ от 02. 2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В 2010 году на рынке электронных платежей появились новые игроки — социальные сети. Весной 2010 года социальная сеть «ВКонтакте» объявила о запуске собственной платежной системы, в которой учетные записи привязаны к личным учетным записям пользователей. В конце того же года аналогичное решение было реализовано в другой крупной российской социальной сети — «Одноклассники».
EPS планируют расширить сферу своей деятельности и в других направлениях. Так, платежные системы «QIWI Wallet» и «WebMoney» уже обсуждают различные возможности сотрудничества с участниками рынка розничной торговли. ЭПС «QIWI» ведет переговоры об использовании электронных денег для расчетов с рядом сетей общественного питания, аптечных сетей и др.
Если сравнивать возможность использования различных типов электронных платежных систем для оплаты реальных услуг и товаров, то наиболее перспективными являются уже традиционные платежи с использованием банковской карты и платежи с мобильного телефона со встроенным чипом NFS, позволяющим эмулировать данные. банковской карты или электронного счета и позволяет обмениваться данными между устройствами, расположенными на расстоянии около 10 сантиметров. Внедрение сервисов на основе технологии NFS в России также началось в 2010 году.
Новым трендом в развитии мобильных платежей стала возможность снимать деньги со счета абонента мобильного телефона. Сегодня такая возможность появилась у клиентов «Мегафона», которым предлагается услуга перевода средств со счета мобильного телефона с помощью системы денежных переводов «Юнистрим». Также возможен перевод денежных средств со счета абонента сотового оператора на банковский счет или банковскую карту.
Можно с уверенностью сказать, что 2010-2011 гг. отметили стремительное развитие рынка электронных платежных систем. Рынок претерпел значительные изменения, появилось много новых сервисов по оплате товаров, услуг, денежных переводов, к которым гражданам России придется привыкнуть. Кроме того, на российском рынке пенополистирола не перестанут появляться новые решения.
Таким образом, можно сделать вывод, что рынок электронных расчетов продолжит бурное развитие в ближайшие несколько лет. В первую очередь, за счет крупных ЭПС, которые имеют возможность реализовывать новые проекты в кратчайшие сроки, а также осуществлять все виды сотрудничества на данном этапе развития рынка электронных платежей. Следует отметить, что государство сыграло важную роль в формировании и укреплении ЕЭС, регулируя эту деятельность и устанавливая общие правила.
1 Использование электронной
коммерции
Применение современных
Интернет-технологий в бизнесе не
ограничивается созданием Web-сайта
или электронного каталога с возможностью
заказа, а подразумевает использование
технологии и накопленного опыта
для глубинной перестройки способов ведения деловых
операций при помощи Интернет и сопутствующих
сетевых компьютерных технологий. Электронная
коммерция — это процесс зарабатывания
денег с использованием Интернет-технологий.
Успех реализации
модели электронной торговли в Сети определяется тремя составляющими:
- Выбор верной технологической платформы
- Наличие конкурентоспособного продукта
- Наличие необходимой инфраструктуры и бизнес-процессов
Если отсутствует
хотя бы одно из этих звеньев, то внедрение
современных технологий не приведет к успеху.
В первую очередь,
использование технологий онлайновой
торговли необходимо компаниям, имеющим
развитую региональную партнерскую
сеть, так как позволит значительно
снизить стоимость обработки
заказов. На рисунке 1 показаны схемы процесса приобретения товара
до и после внедрения технологии электронной
торговли в оптовой компании.
До внедрения. После внедрения.
После внедрения
методики работы с региональными
партнерами через Интернет, компания смогла сократить затраты
на оформление и обработку заказов более
чем в 2 раза.
На сегодняшний день доминирующим
платежным средством при on-line покупках
являются кредитные карточки. Однако
на сцену выходят и новые платежные
инструменты: смарт-карты, цифровые деньги
(digital cash), микроплатежи и электронные чеки.
Одно из наиболее интересных
и пользующихся популярностью направлений
— книжный бизнес в Сети. Достаточно
многие магазины торгуют книгами, но
в первую очередь нужно назвать
Колибри — самый удачный на сегодняшний
день торговый проект в русскоязычной
Сети. В отличие от подавляющего большинства
российских сетевых магазинов это действительно
реально работающий магазин. Если говорить
о перспективах книготорговли в Интернет:
по проведенному недавно опросу, 40% тех,
кто делает покупки в Сети или планирует
это, в список приоритетов ставит покупку
книг.
Также 40% опрошенных отдали
голоса за услугу, которая должна иметь
огромный потенциал — это возможность
бронирования билетов через Сеть. Эту услугу оказывает сервер Трансинформ,
который также работает через систему
КиберПлат.
Известная провайдерская
служба Демос предоставляет пользователям
возможность оплачивать dial-up доступ
к Интернету в онлайн-режиме. По
результатам опроса, 34% пользователей
считает эту услугу удобной и привлекательной. И, видимо, в ближайшем будущем, она так
же будет пользоваться популярностью.
Последнее время достаточно
быстро растет количество магазинов, предлагающих
компьютеры и комплектующие, программное
обеспечение и другую аналогичную
продукцию. Как один из наиболее удачных
примеров можно привести московский магазин
«Икс-МИР».
С быстрым ростом части
рынка, ориентированной на информационные
услуги, также увеличивается количество
сервисов, ориентированных на платное
предоставление информации.
Еще одна специфическая категория
услуг (и, кстати, по результатам опроса,
более всего интересующая клиентов
— ее в список приоритетов поставили
50% опрошенных) — это оплата коммунальных
услуг, телефона и тому подобного. И
такая возможность есть — для пользователей
системы «Киберплат» предусмотрен механизм
платежных поручений, с помощью которого
можно в онлайн-режиме осуществлять подобные
платежи.
Также, в соответствии с
тем же опросом, 40% пользователей
изъявляет желание покупать музыкальные
носители — компакт-диски и кассеты, 28%
— видеокассеты.
Таким образом, определенное
предложение уже существует. Несмотря
на различие в масштабах по сравнению
с западным рынком, для российских
бизнес-структур Интернет — это также
средство снижения издержек, оптимизации
бизнес процессов. Поэтому электронная
коммерция, безусловно, будет развиваться. Но на характер ее развития сильнейшее
влияние оказывает фактор спроса, причем
спроса платежеспособного.
2 Виды заработка в сети
интернет
- Партнерские программы. Некоторые сайты предлагают получать вознаграждение за привлеченных через сайт клиентов. Обычно после регистрации на их сайте нужно получить ссылку с уникальным параметром, разместить ее на своем сайте и получать свои деньги за тех клиентов, которые перешли на сайт и заказали там что-либо. Партнерские программы сейчас очень распространены — всегда можно найти подходящую.
- Продажа текстовых ссылок через автоматические системы можно регистрироваться в системах Sape или Xap и получать деньги за размещение на страницах вашего блога рекламных ссылок. Чем больше страниц на блоге и чем выше его характеристики (ТИЦ, PageRank), тем больше можно заработать.
- Написание заказных статей
или seo-копирайтинг. Можно взяться за написание хвалебных статей о тех или иных сервисах или продуктах. Сначала нужно познакомиться с тем, что предлагает рекламодатель и написать заказную статью, расхваливающую продукт или услугу этого рекламодателя, а он за нее будет платить деньги. Некоторые блогеры берут $10 за 1000 знаков в тексте.
В наше время такой способ заработка,
как написание статей набирает все больший
оборот и сегодня, заработать написанием
статей можно довольно приличные деньги. Вообще, написание текстов, как могло бы
показаться на первый взгляд, достаточно
не легкая работа, требующая от человека
определенных знаний и навыков, или некоторого
таланта. Однако все подобные сложности
не мешают развиваться такой профессии,
как копирайтинг.
Копирайтинг
– это написание текстов, с помощью которых
продвигается бизнес, какая-либо идея
и даже сам человек. Не смотря на то, что написание текстов,
процесс весьма скучный, его конечный
результат может быть напротив, весьма
ярким и интересным, наверное, по этой
в том числе, копирайт привлекает многих
людей, конечно, не считая того, что это
еще и хорошая работа, которая приносить
не малые деньги.
Стремительное развитие интернете, появление
в сети новых ресурсов диктует свои рыночные
условия, благодаря которым, копирайтер имеет
работу, а вебмастер получает контент
для сайта. Таким образом, написание статей
это работа, которая дает двойной эффект
и выгоду нескольким сторонам. Сегодня,
заработать написанием статей становится
намного проще в том плане, что в Рунете
существуют специальные биржи копирайтинга,
которые, по сути, обеспечивают копирайтера
постоянным притоком заказчиков на его
работы.
Наиболее известная в Рунете биржа копирайтинга ТекстБрокер. ру, которая не только предоставляет,
по сути, большое количество рабочих мест,
но, что не менее важно, надежность во взаиморасчетах
заказчика и копирайтера. Таким образом,
эта биржа копирайтинга выступает в роли
добросовестного посредника, который
обеспечивает надежный и достойный заработок
для копирайтера, а заказчику контент для сайта,
написанный профессионально и в срок,
с применением всех правил, которые предъявляет
seo копирайтинг.
Также важным моментом, в этом сотрудничестве,
является то, что биржа копирайтинга берет
на себя проверку качества статьи, таким
образом, риски заказчика сводятся к нулю,
а seo копирайтинг
принимает характерные черты надежного
и качественного продукта. Еще один, очень
важный момент, это возможность продать статьи,
которые у вас есть в наличии, тем более,
что магазин контента, а точнее, существующие
в нем готовые статьи пользуются не малым
спросом.
Очевидно, что написание статей
для россиян работа еще не совсем привычная,
по крайней мере, для подавляющего большинства,
но, тем не менее, копирайт последнее время
все чаще появляется на слуху, как инструмент
хорошего заработка. Сегодня, когда в мире
бушует финансовый кризис, копирайт может
стать дополнительным страховочным элементом
для многих людей, а для кого-то, возможно,
заработок написанием статей может стать
единственным источником доходов.
Чтобы зарабатывать
на партнерских программах порой
не требуется иметь свой сайт, хочется
рассмотреть некоторые из них:
Баннер —
один из преобладающих форматов интернет-рекламы. Предствляет собой графическое
изображение, аналогичное рекламному
модулю в прессе, но могущее содержать
анимированные (редко видео-) элементы,
а также являющееся гиперссылкой на сайт
рекламодателя или страницу с дополнительной
информацией.
При закрытии баннера
или при клике по нему, хозяину
кода, то есть нам, начисляется некая
сумма денег которая копится и при достижении
определенной суммы может быть выведена
на электронный кошелек.
Заключение
В результате написания реферата были рассмотрены понятие и классификация электронных платежных систем в целом и в нашей стране. Изучены типы электронных платежных систем и их функционирование в экономике, как зачисляются и хранятся деньги в электронном кошельке, какие опасности могут подстерегать и как их избежать.
Далее мы изучили электронные платежные системы, работающие в России. Приведены примеры и рассмотрены основные направления деятельности и функционирования наиболее перспективных участников рынка электронных платежных систем, таких как WebMoney, CyberPlat, Яндекс. Деньги и др.
И, наконец, были рассмотрены вопросы, связанные с проблемами и перспективами развития электронных платежных систем в современной России. Состояние рынка платежных систем сегодня можно охарактеризовать как «начало бурного развития». Электронные платежи — естественный этап развития телекоммуникаций. Электронные платежи нужны, прежде всего, для покупки услуг и нематериальных товаров, «доставляемых» через Интернет, а также для оплаты коммунальных и других услуг. Так же, как электронная почта избавляет от необходимости идти на почту для отправки писем, электронные платежи экономят время и усилия. Очевидно, что скорость распространения электронных платежей зависит не только от развития самих электронных платежных систем, но и от расширения публичного доступа к Интернету и грамотности граждан в вопросах электронных платежей.
Можно утверждать, что электронные платежные системы уже прижились. Их используют сотни тысяч человек в России. Поэтому есть большой потенциал для развития электронных платежных систем. Такая логика позволила рассмотреть основные теоретические вопросы рассматриваемой проблемы, сделать выводы и дать рекомендации по совершенствованию механизма и нормативно-правовой базы электронных платежей.