По данным Банка «Русский Стандарт», обороты онлайн-покупок по картам в 2018 году выросли на 47% по сравнению с 2017-м, а до этого всплеск карточных платежей в онлайн-торговле пришелся на 2014 год, он составил 127,1% (по сравнению с девятью месяцами 2013 года). В последующие годы рост в этом сегменте был не такой сильный: в 2015 году — 48,3%, а в 2016-м — 39,5%.
Такой бурный рост онлайн-платежей в e-commerce в 2014 году был связан с тем, что до этого момента существовало очень ограниченное количество направлений, где была традиционно принята оплата картой онлайн. Например, в большей степени это относилось к крупным российским и международным компаниям. А в 2014 году онлайн-платежи получили массовое распространение и в итоге проникли во все сферы торговли и услуг, включая самые разные направления, в том числе и недорогие сегменты.
Сегодня проникновение интернет-эквайринга идет довольно активно, можно говорить о том, что онлайн-платежи в e-commerce уверенно забирают часть торгового эквайринга. Так, по данным исследования Банка «Русский Стандарт», на долю интернет-эквайринга в общем объеме торгового эквайринга в 2016 году приходилось 5,5%, в 2017 — 8,5% а в 2018 — 13,5%.
Одним из значимых стимулов развития интернет- и мобильного эквайринга в 2018 году стало подключение компаний из сегмента малого и среднего бизнеса после принятия Закона № 54-ФЗ. У интернет-магазинов теперь появилась необходимость соответствовать требованиям Закона: они обязаны отправлять клиенту фискальный чек по электронной почте.
Идя навстречу своим клиентам, Банк «Русский Стандарт» подготовил для предпринимателей комплексное предложение по эквайрингу и аренде или приобретению оборудования онлайн, без посещения офиса, что особенно популярно в e-commerce.
На долю интернет-эквайринга в общем объеме торгового эквайринга в 2016 году приходилось 5,5%, в 2017 — 8,5% а в 2018 — 13,5%
Кроме того, надо отметить, что в последние год-два в борьбу за клиента вступил и мобильный эквайринг. Именно такие решения максимально выгодны и удобны как для малого и среднего бизнеса, так и для торговых представителей ретейлеров. Например, на рынке появилось новое оборудование mCassa — это мобильная POS-система, созданная на базе Android, которая работает по принципу «Все в одном». Система mCassa обеспечивает прием платежей в торговой точке или у курьера, включая в себя весь необходимый функционал для проведения как наличных, так и безналичных операций. Программное обеспечение мобильной POS-системы дает возможность создавать каталог товаров и услуг и формировать товарную корзину покупателя. Клиентам торговой точки, участвующим в программе лояльности, система позволяет предоставлять скидки и привилегии. Также можно подключить любые дополнительные опции, необходимые для продажи товаров и услуг.
Благодаря новому сегменту клиентов из МСБ и внедрению для них новых удобных технологий в «Русском Стандарте» отмечают увеличение числа транзакций в интернет- и мобильном эквайринге. Многие ретейлеры, представленные в офлайне, дублируют каталоги на онлайн-сайтах, появляются новые игроки, а существующие увеличивают свою клиентскую базу, поэтому рынок e-commerce постоянно развивается.
Важно отметить еще один интересный аспект развития e-commerce: в 2019-2018 годах наметился тренд по реализации товаров и услуг премиального класса в Интернете. Крупные luxury-бренды постепенно переходят в Сеть. Кроме того, стабильно высоким остается число операций в сегментах travel-услуг, ресторанах, такси и других сервисах. Если смотреть по сегментам, то сильнее всего конкуренция ощущается среди розничных магазинов, то есть там, где больше всего игроков.
По данным эквайринговой сети Банка «Русский Стандарт», с начала 2019 года количество онлайн-покупок по банковским картам выросло на 25% (по сравнению с началом 2018 года), а обороты — на 47%. Данные подтверждаются и другими исследованиями (например, одним из последних). Быстрее всего рынок растет в крупных городах: в Москве — на 26%, Санкт-Петербурге — на 25%; медленнее всего e-commerce набирает обороты в Ростове-на-Дону, но и здесь динамика значительна — 12% роста в текущем году.
Говоря о динамике средней суммы платежа по банковским картам (среднего чека) в e-commerce, можно отметить, что серьезно прибавил сегмент «такси»: рост на 41% — от 302 рублей в 2017 году до 424 руб. в 2018 году. А, например, в таком популярном направлении, как онлайн-оплата билетов в кино, средний чек, наоборот, снизился на 8% — с 759 рублей в 2017 году до 710 рублей в 2018-м.
Важно отметить еще один интересный аспект развития e-commerce: в 2019-2018 годах наметился тренд по реализации товаров и услуг премиального класса в Интернете
Интересно, что за последние годы в интернет-эквайринге стало можно расплатиться картами практических всех популярных платежных систем. Так, весной 2019 года «Русский Стандарт» организовал для своих клиентов возможность приема в e-commerce карт китайской платежной системы UnionPay. Не отстают и популярные платежные сервисы, Например, Apple Pay позволяет очень просто совершать покупки в приложениях и на веб-сайтах одним прикасанием пальца к Touch ID, больше нет необходимости вручную заполнять объемные документы с контактными данными или повторно вводить данные о доставке и выставлении счета.
Кроме того, драйвером интернет-эквайринга становятся и те финансовые технологии, которые банки внедряют для удобного приема платежей в e-commerce. Например, Банк «Русский Стандарт» создал мобильное приложение Link in app для быстрого приема онлайн-платежей по банковским картам. Приложение Link in app позволяет компаниям дистанционно и моментально выставлять счета на оплату товаров, сервисов или услуг на электронную почту и мобильный телефон клиента. Новым сервисом можно пользоваться без дополнительного оборудования, достаточно сматфона. Такие технологические инновации продвигают рынок интернет-эквайринга вперед каждый день.
В заключение стоит отметить, что стремительная цифровизация и переход в онлайн — это тенденция не только эквайринга, но и многих отраслей экономики. Влияние на это оказывают два ключевых тренда. Во-первых, техника и технологии становятся все более умными, многофункциональными, быстрыми, безопасными и удобными. Во-вторых, новое поколение, поколение Z, все быстрее вливается в число миллениалов, становясь драйвером диджитализации.
Будем откровенны: если вы ведёте онлайн-бизнес и хотите стабильно получать деньги, вам нужен счет. Да, есть небольшая вероятность, что ваши клиенты будут платить после получения товара и эта система выдержит проверку временем.
А что делать, если вы пошли в чистый e-commerce и ваш товар — это подписка на сервис, образовательная платформа, консультирование онлайн? Живые встречи с клиентом в этом случае крайне ограничены.
По сути, перед вами есть два варианта: открыть счет в банке и принимать деньги на него, либо открыть счет в платёжной системе и принимать деньги через неё.
Счет в банке для e-commerce
Банки принято считать надёжным партнёром бизнеса. По крайней мере в рекламе. По факту, далеко не каждый банк обеспечивает не то, что качественный сервис, но и вообще требуемый перечень услуг. Особенно это касается банков некоторых известных нам стран.
Ситуация осложняется в том случае, если вы работаете с клиентами по всему миру. Вы часто слышите, как жалуются разработчики для Apple Store и Google Play: приложения качают, используют, а деньги на родной счет не приходят. То санкции мешают, то банки пытаются выяснить происхождение средств.
В e-commerce ситуация аналогичная, поэтому игроки на мировом рынке стараются открыть иностранный счет. Чаще всего стремятся в банки Европы и США.
Загвоздка в том, что открыть иностранный счет сегодня — долго, муторно и непредсказуемо. Банки проверяют клиентов, почти как в кожно-венерическом диспансере: дотошно и с некоторым предубеждением.
Отказать в обслуживании могут по минимальной причине: опечатка, неточный адрес, непонятная цифра в форме — и всё, прощай-прощай.
Разумеется, открыть счет возможно, особенно с нашей помощью, но всё же процедура не из простых. Поэтому мы предлагаем рассмотреть альтернативу — платёжные системы.
Счет в платёжной системе для e-commerce
О чём мы вообще говорим? Больше всего известны платёжные системы типа PayPal или Paysera.
Это хорошее решение, которое позволяет принимать платежи по всему миру, отправлять деньги на счет в банке, оплачивать чужие услуги и товары в рамках платёжной системы. На Западе PayPal вообще пользуется огромной популярностью.
Проблема в том, что такие платёжки остаются отчасти самостоятельными, вне банковской системы. В наших краях компания со счетом только в PayPal вообще вызовет подозрения. К тому же многие клиенты просто не умеют пользоваться этой системой.
В итоге можно в момент остаться без счета, а деньги с него вернут через 3 месяца.
Но на популярных платёжных системах мир современных платёжных решений не заканчивается.
Уже сейчас существуют решения, которые позволяют вам открыть корпоративный счет удалённо, за срок до 10 дней, получить свой собственный IBAN-номер (как в наносящем банке и клиент в жизни не подумает, что у вас счет не в банке).
Платёжные системы зачастую предлагают выгодные комиссии, более высокую скорость работы и дополнительные услуги.
Мы помогаем подбирать платёжные системы для разного вида бизнеса, в том числе для тех, которые считаются многими банками «рискованными»: крипто, форекс, электронные кошельки и так далее.
Конструкция электронной коммерции
Перевод из учебника Introduction to E-commerce (Xinhua university).
Введение
Интернет позволил создать совершенно новый мир за пределами реального мира, мир виртуальной реальности или «Шестой континент», как его назвал Лю Йунсян, член Китайской академии наук. Электронная деятельность в Интернете — это один из самых значимых научных успехов современности. В бизнесе процветающие электронные технологии вызвали революцию в распространении и обмене информацией. Они ломают рамки времени и пространства, переписывают торговые устои, упрощают обмен мерчендайзом, капиталами, информацией, позволяют предприятиям выходить на новые рубежи благодаря уменьшению цен и увеличению эффективности. Электронная коммерция выйдет далеко за рамки привычного бизнеса. Она будет иметь глубокое влияние на каждую сферу общества, будь то производство или трудовая занятость, функциональность государства, развитие талантов, законодательная система, образование и так далее. Новая экономическая революция, основывающаяся на оцифровке и Интернет-технологиях началась. Мы можем сказать без преувеличения, что электронная коммерция — это самый значимый толчок со времен Индустриальной революции, но даже с более глубоким влиянием. E-commerce не только способствует росту продуктивности и эффективности экономики, но также преобразует сложившийся уклад жизни, его социальные аспекты.
Истоки и развитие e-commerce
Мы можем видеть три основные исторические фазы.Фаза 1: Технология IDE. IDE (Electronic Data Interchange, электронный обмен данными) зародилась в 60х годах XX века. Большой бизнес в развитых странах стал прибегать к возможностям IDE в основном с 80х годов. IDE — это технология транспортировки бизнес-документов с одного компьютера на другой. Благодаря тому, что IDE заметно сокращает использование бумаги в работе, люди стали применять к технологии эпитет «торговля без бумаги». Отталкиваясь от существовавших в то время возможностей, IDE включала в себя как аппаратную часть (сети), так и софт (в основном, ПО и стандарты IDE). В целях безопасности, IDE не работал с Интернет до 90х годов, а использовал специальные сети VAN (the value-Added Network) с ограниченным доступом. Для реализации IDE использовалась стандартизация ПО. Не смотря на то, что бизнес в различных областях требует различные форматы документов, основанные на их собственных бизнес-понятиях, все они в конечном виде должны быть приведены в единый формат.
Фаза 2: e-commerce в Интернете. IDE в полной мере пользуется преимуществами и возможностями по уменьшению стоимости обработки документов с одной стороны и по повышению эффективности для хранения и передачи больших объемов данных с другой стороны. Вследствие этого, данная технология послужила акселератором для развития международного бизнеса. Однако, высокая стоимость VAN и EDI систем препятствовало распространению e-commerce. EDI оказалась пригодна в основном для крупных международных корпораций, но не для среднего и малого бизнеса. Большие международные корпорации и множество средних и малых предприятий всё же имели необходимость в информационной интеграции и внедрение новых более доступных технологий встало на повестку. В середине и в конце 90х годов растущая популярность Интернета обратила на себя внимание. Начиная с университетов и предприятий, а затем, придя и в дома обычных семей, Интернет казался подходящим информационным каналом. В 90е годы бизнес, который всегда был за пределами Интернета начал входить в эту область и сделал e-commerce большим хитом, послужив ещё большим толчком для развития Интернета. Корпорации стали добиваться впечатляющих успехов благодаря онлайн маркетингу. Например, Dell Company, использующая прямые онлайн продажи, книжный онлайн магазин Amazon, поисковик Yahoo, поисковик Baido, Sina, Sohu и eBay. Эти сайты получили 450 000 онлайн клиентов в 1998 году, по сравнению со всего лишь 2 000 в 1995 году. В 2001 году Интернет стал самой большой сетью в мире, покрывающей 150 стран, включающей 520 000 компьютеров. Винтон Серф, «отец Intel» в 1996 году предсказал, что в 2003 году число пользователей Интернета достигнет 100 млн человек. Однако он был потрясён, когда в конце 1999 года уже было 150 млн пользователей. Растущие возможности наводнили Интернет компаниями, которые больше не могли игнорировать его возможности. Причины, по которым электронная коммерция в Интернете стала такой привлекательной, это 1) меньшая цена обслуживания, 2) широта охвата (торговые партнеры могли пересылать коммерческую информацию и документы, используя обычные телефонные сети), 3) высокая функциональность (от выполнения сделок онлайн до создания виртуальных подразделений своих магазинов, онлайн-банков и т.д.), 4) гибкость в использовании (отсутствие ограничений с форматами, любые коммерческие документы могут быть оформлены при помощи заполнения прямо в браузере, подобно их бумажным версиям).E-commerce в Интернете первоначально имела форму ежедневной бизнес-переписки по электронной почте, затем это переросло в размещение информации онлайн на сайтах. Вследствие, пользователи могли напрямую увидеть информацию о компании, о её товарах и услугах. Это, в свою очередь, привело к появлению Интернет-порталов с использованием Web-технологий. «Закон о появлении e-commerce» (E-commerce Demonstration Law), выпущенный Комиссией по международной торговле ООН от 14 июня 1996 года символизирует начало эпохи электронной коммерции. В 1998 году IBM опубликовала созвучная статью «Готовы ли Вы к e-commerce?» (Are You Ready for e-commerce), зафиксировав появление этого понятия.
Фаза 3: E-concept. Начиная с 00х годов, понимание e-commerce развилась до электронной концепции. Вне торговли, новые информационные технологии могут быть применены в различных областях, таких, как медицина, образование, армия, государственное управление и так далее. Например, электронное образование — это удаленное образование, комбинация информационных технологий и образования. Электронное страхование — это удаленное страхование, комбинация информационных технологий и страхования. И так далее. Различные паттерны электронной коммерции, такие как e-business, e-customer, e-government появились, как применение «e-концепции». С развитием информационных технологий и с ростом запросов общества, будет появляться всё больше и больше новых «e-концептов», и тогда наступит настоящая «e-эра».
Определения e-commerce
Как и следует ожидать из этого термина, электронная коммерция отсылает к разнообразию коммерческой деятельности онлайн, с фокусировкой на обмене ценностями в электронных терминах (в Интернет-терминах, в частности), между предприятиями и клиентами. Большое количество известных организаций и корпораций имеют свои собственные определения e-commerce. Например, ISO понимает электронную коммерцию как общий термин для обмена информацией между предприятиями и между предприятием и клиентом. Global Information Infrastructure Cometee определяет электронную коммерцию, как экономическую деятельность с использованием средств электронной коммуникации, при помощи которых люди могут покупать товары, рекламировать продукцию, выполнять взаиморасчёты. Последующие приведённые определения даны международными корпорациями:Intel: электронная коммерция = электронный рынок + электронная торговля + электронные сервисы.IBM: электронная коммерция = информационные технологии + WEB + бизнес.HP: электронная коммерция это ведение бизнеса в электронных понятиях.Поскольку электронная коммерция довольно молодая наука, нет ничего удивительного в разнообразии определений. Более того, преждевременное единообразное определение может замедлить её развитие. Электронная коммерция должна подразумевать социальную, экономическую деятельность, пользующуюся преимуществами компьютеров и сетей.
Под контекстом электронной коммерции следует понимать: торговую коммерческую деятельность, выполненную электронным способом, электронизацию традиционной торговли. «Электронный» обозначает относящийся к электронным технологиям, инструментам, оборудованию и системам, включая телефон, телевидение, факс, email, EDI, компьютер, коммуникационную сеть, кредитную карту, электронные деньги и Интернет.Коммерческая деятельность включают подготовку, предложение, заключение, подписание договоров, их исполнение, выполнение платежей. В узком понимании, электронная коммерция отсылает к различной коммерческой деятельности онлайн с фокусом на обмене ценностями электронным способом. В широком смысле, электронный бизнес означает электронизацию бизнеса во всех сферах, включая государство, предприятия, институты, такие как электронное государство, электронное управление, электронное образование, электронный бизнес, электронное хозяйство и так далее.
Сеть: включает Интернет, Интранет и Экстранет. Интернет это фундамент e-commerce и транспортировщик коммерческой информации. Интранет обслуживает ту же деятельность, но внутри предприятия. Экстранет — это связь между предприятиями, его филиалами, аутсорсерами для ведения коммерческой деятельности.Пользователь e-commerce. Это понятие включает персонализированных клиентов и бизнес потребителей. Бизнес потребители управляют штатом, деньгами, вещами, продукцией, инструментами и продажами по Интранету, Экстранету и MIS (Management Information System). Персонализированный клиент имеет доступ к информации и оплачиваемым вещам по Internet через браузер, ресивер цифрового телевидения (STB), Visual TV и т.д.Идентифицирующий орган (Authentication Authority, CA). Это орган, контролируемый законами и ответственный за выпуск, управление цифровыми сертификатами, распознавание участников, вовлечённых в онлайн торговлю для идентификации друг друга.Распределительный центр. Заведует рассылкой товаров, которые не могут быть доставлены клиентам онлайн.Онлайн-банк. Предоставляет покупателям и продавцам услуги традиционного банка, такие как расчеты и круглосуточный сервис.Управление коммерческой активностью. Включает департамент торговли, налоговую службу и т. д.
Значимость e-concept.E-mail, в своё время, привлёк людей в Интернет, трансформировавшись от средства отправки и получения деловой корреспонденции до основного инструмента для онлайн общения. Электронный кошелек, электронные деньги сделали возможными переводы онлайн и ускорили активность нашей жизни. Электронная коммерция существенно повлияла на традиционные способы торговли и привнесла изменения в стиль жизни. Можно предугадать, что в будущем появятся новые концепции, комбинации информационных технологий и других идей дадут рост новым понятиям, электронные технологии основанные на Интернет не видят границ. Понятие e-concept, предложенное в начале 00х годов, было принято и распространилось очень быстро. E-concept принимает электронные и сетевые технологии как базу, другие технологии и идеи как платформу для развития. В этом смысле, e-commerce является лишь подмножеством e-concept.
Влияние фундаментальных наук на e-commerce
Работа по разработке в e-commerce, системный инжиниринг, основывается на множестве других родственных наук и технологий. Математика, вычислительная техника, коммуникации и менеджмент привносят большое влияние на развитие ПО для электронной коммерции. Знания логистики, почтовых служб, коммуникаций, сетей, электронных технологий оказывают большое влияние на развитие аппаратной части в электронной коммерции. Изложенные выше дисциплины плотно взаимосвязаны и взаимодействуют с электронной коммерцией.
Влияние математики на электронную коммерцию.Многие разделы математики и математического моделирования вовлечены в электронную коммерцию. Некоторые разделы математического моделирования, используемые в электронной коммерции кратко рассмотрены ниже, включая вероятностные (стохастические) модели, модели теории очередей, нелинейные динамические системы, графы и другие приёмы, как сети Петри и коммерческие паттерны.
1. Стохастическая модель.Теория вероятности — раздел математики, изучающий закономерности случайных явлений: случайные события, случайные величины, их свойства и операции над ними. Случайные события в теории вероятности могут быть представлены тремя моделями: классической, геометрической и условной.
2. Модели систем массового обслуживания (очередей).Информационный поток в e-commerce отправляется в глобальный Internet. Когда информация достигает адресата, она должна быть обработана. Если количество информации, поступившей в узел превышает обслуживающую ёмкость обработчика, информация должна встать в очередь на обработку. Сколько времени информация будет находиться в ожидании? Какова длина очереди? Как распределить очередь, чтобы она была наиболее короткой, дешёвой и с лучшим качеством обработки? Все эти проблемы изучает теория очередей.
3. Нелинейные динамические системы.Нелинейная динамика — это передовая наука, изучающая нелинейные динамические системы, а именно, множества элементов, для которых заданы функциональные зависимости между временем и положением в фазовом пространстве каждого элемента системы. Данная математическая абстракция позволяет изучать и описывать эволюцию систем во времени. Нелинейная динамика названа третьей научной революцией ХХ века. К её рождению привело осознание людьми того, что всё всегда развивается от простого к сложному. Вместе с достижениями в науках, люди смогли осознать и очароваться гармонией и совершенством природы, вместе с тем появилась идея, что любое сложное природное явление может быть описано простым законом или набором специальных математических уравнений. Многие физики согласны с тем, что фундаментальные законы Вселенной устойчивы и обратимы, как, например, Второй закон Ньютона. Вообще, это не всегда так, возможно существование обратимых и не обратимых эволюционных процессов, определённости и неопределённости, будущего, соответствующего прошлому и не соответствующего прошлому. «Диссипативные системы» Ильи Пригожина ставят вопрос о симметрии времени, предвосхищая появление новой области для изучения (эта работа получила Нобелевскую премию в 1997 году). Сегодня, диссипативные структуры, хаос, теория мутации, теория фракталов, синергия, клеточный автомат дополняют друг друга. Таким образом, нелинейная динамика — представляет собой мультидисциплину для изучения сложных явлений.Многое из нелинейной динамики может быть применено в e-commerce. Например, теория хаоса и клеточный автомат используются для кодирования, теория фракталов применяется в сжатии данных, предоставляя возможности для высокой компрессии (100:1) — (1000:1).
4. ГрафыТеория графов — мощный инструмент для описания топологий. Исследования компьютерных сетей или жизненных циклов программ часто представляются в виде «узлов» и «связей». В компьютерный сетях, описанных подобными узлами и связями, компьютеры или другие интеллектуальные устройства являются узлами, а прямо соединение между двумя устройствами будет являться связью. Знания из теории графов применимы для поиска маршрутов передачи информации между устройствами.
Влияние наук о вычислительной технике на e-commerce.E-commerce основана на информационных технологиях, в которых хранение, передача и обработка информации выполняется при помощи компьютеров и Интернет. Следовательно, знания о вычислительной технике здесь имеют решающее значение. С момента рождения первого компьютера, вычислительные устройства прошли множество этапов: платы на вакуумных трубках, транзисторные платы, интегральные микросхемы, большие интегральные микросхемы (LSI), сверхбольшие интегральные микросхемы (VLS1). Успешное развитие приложений позволило вырасти компьютерам от выполнения простейших операций до статуса вычислительных систем. Современные технологии сетей и баз данных распространяются в короткие сроки, также, как ускоряются процессы сбора и обработки больших объёмов данных. TCP (Transfer Control Protocol) / IP (Internet Protocol) преобразовал локальные сети во всемирную компьютерную сеть.Сети стали базовой платформой для электронной коммерции. Универсальность TCP/IP упрощает передачу информации, удешевляет её сбор; постоянно совершенствующиеся алгоритмы маршрутизации делают Интернет скоростным. В то же время, разработка Интранета и Экстранета, основанных на IP, заложили фундамент для автоматизации коммерческой деятельности предприятий. Появление Web-технологий привлекло Интернет-пользователей, сделав онлайн контент изобильным, ярким, лёгким для восприятия. Беспроводные способы передачи данных ведут к увеличению охвата и росту потока информации.Сети внедряют принципы технологий оцифровки, что позволяет использовать их для телекоммуникации. Это сделало возможным работу с удалённым доступом, например, для дистанционного обучения или медицины. Программирование развилось от машинного языка до высокоуровневых языков программирования, создано множество операционных систем (DOS, Windows, Unix, Linux), бизнес ПО (Office series, Windows series, LOTUS-1–2–3 series), серверного ПО (Oracle, Sybase, SQL Server, DB2 data bank), специализированного ПО (CAD/CAM, Matlab и финансовые приложения), сред разработки (Power Builder, JBuilder, Delphi). Все эти продукты ускоряют разработку программного обеспечения, освобождают от изнурительной умственной работы по написанию кода для удовлетворения нужд, так как существующие программные модули уже имеют превосходный набор функций. Базы данных, ключевая технология электронной коммерции, могут не только хранить информацию разного рода (артикли, транзакции, клиентов), но также предоставляет информацию о рынке и предлагает решения проблем при помощи упорядочивания и анализа данных. Ещё один важный фактор, который обеспечивает популярность электронной коммерции — это защита информации с помощи множества технологии кодирования, таких как TLS (Transport Layer Security и SSL: Secure Sockets Layer), с использованием публичных ключей и симметричного шифрования, которые делают информацию приватной. Более того, технологии Firewall и системы обнаружения вторжений (IDS: Intrusion Detection System), оберегает информацию от вероятности нанесения вреда или кражи.
Влияние науки о связи на электронную коммерцию.В электронной коммерции, коммуникационная система — это курьер, доставляющий до адресата информационные и денежные потоки, где обмен и передача информации осуществляется через коммуникационные сети, состоящие из коммутаторов, терминалов, уведомлений, протоколов, систем эксплуатационной поддержки (Operations Support Systems, OSS).Появление цифровой телефонии легло в основу современных цифровых коммуникационных технологий. Рост её популярности был связан с глобальным ростом коммуникационных сетей и стал существенным фактором для молниеносного развития Интернета. Потенциал оптических коммуникационных технологий, в особенности, технологий спектрального уплотнения каналов (WDM), способствовал наращиванию пропускной способности сетей и предоставил задел для расширения сетей и качественной передачи увеличивающегося потока информации. Более того, прогресс в беспроводных технологиях передачи данных, таких как мобильные сети и спутниковые технологии, предоставил новые возможности для достижения универсального и гибкого типа информационных сетей.Телекоммуникационные сети стали средством для повсеместной компьютеризации. В настоящее время это больше не единственный инструмент для передачи данных, но на их основе внедрены многие сопутствующие технологии. Благодаря комбинации компьютерных сетей и коммуникационных сетей, бесчисленное количество компьютеров могут одновременно обрабатывать тексты, сведения, картинки, голос, и так далее. Безопасность, высокая скорость передачи информации, возможности мультимедиа — всё это в большой мере повлияло на успех e-commerce.Мобильные коммуникационные технологии (процесс передачи информации, при котором оба участника, или хотя бы один из них, находятся в движении), являются основой для мобильной коммерции.Развитие электронной коммерции определённо повысило запросы на коммуникационные технологии и дало толчок для их развития, совершенствование телекоммуникационных технологий стало ответом на запрос от новых видов приложений электронной коммерции. В то же время, вместе с развитием электронной коммерции, инфраструктура коммуникационных сетей сегодня позволяет передавать всё большие информационные потоки и эти запросы постоянно растут.Электронная коммерция требует оцифровки данных, бросая вызов традиционным способам связи. Компьютеризация стала главным направлением для развития коммуникационных сетей. Покупателям требуются высокие скорости для комфортного шоппинга или работы онлайн, что становится движущей силой для роста пропускной способности сетей. Приложения электронной коммерции в будущем будут несомненно оказывать большое влияние на структуры коммуникационных сетей и на способы коммуникации.
Влияние науки об управлении на электронную коммерцию.Технологии управления отражают различные подходы, отталкиваясь от соответствующей объективной экономической среды. В классическом подходе, управление сфокусировано на повышении производительности через непосредственное воздействие на персонал и технические возможности. Поскольку мы рассуждаем в категориях конъюнктуры рынка и выгоды, основная задача управления состоит в повышении продуктивности труда и ресурсов и уменьшении себестоимости.При поведенческом подходе управления, фокус менеджмента смещается с крупного производства в сторону мелкосерийного производства. Конкуренция отходит от ценовых принципов к принципам предоставления услуг: как удовлетворить запросы клиентов. В данном случае, предлагаемый продукт является чем-то обыденным и клиенты начинают обращать внимание на высокое качество.При стратегическом подходе управления, растёт необходимость динамичного принятия решений, постоянное перестраивание и приспособление к внутренним и внешним условиям для поддержания баланса стабильности, последовательности, полезности и новаторства. При таком подходе, предприятия всесторонне используют внутренние ресурсы и информацию, так что сбор и обработка данных представляет собой важную часть управления. Вследствие, компьютеры вошли в традиционно «ручную» сферу операционного управления, которая не способна адаптироваться к росту. Технология EDI является примером такого развития.Во времена пересмотра подходов в предпринимательстве, предприятия, сталкиваясь с лицом к лицу с непрекращающимися изменениями, борьбой за поиск совершенства, приходят к необходимости пересмотра операционных процессов для повышения их эффективности. Реинжиниринг бизнес-процессов (BPR) основывается на современных информационных технологиях и высококлассных специалистах. Растущие требования по обработке информации приводят к расширению роли компьютеров в предприятиях, повышению запроса за ускоренную разработку, популяризации систем управления информация (MIS, Management Information System) и систем принятия решений (DSS, Decision Support System).При широком организационном подходе управления, волны глобализации и компьютеризации молниеносно распространяется по всему миру. Благодаря появлению экономики знаний, информация и знания становятся определяющими стратегическими ресурсами. Только грамотная организация глобальных ресурсов и получение глобальной поддержки пользователей позволит предприятию существовать и развиваться. Организация глобальных ресурсов, позволила появиться «виртуальным организациям». Ожидается быстрый рост таких предприятий, вкупе с ростом запросов на владение, обработку и использование информации, куда более значительным, чем до этого.Резюмируя: как любой технический прогресс основан на коммерческих запросах, так и технологии e-commerce, технологии обработки, получения и использования информации не исключение. По этой причине, запросы менеджмента толкают вперёд шаг за шагом технические возможности компьютера на более высокую степень интеграции работы с электронными данными в область управления.
Онлайн-рынок продолжает собственный бурный рост и изменение. Разглядим, каковы главные тренды в электронной коммерции в банках и к чему они приведут.
1. Банки начали вычислять себестоимость эквайринга
В связи с тем, что банки продолжительно демпинговали в сфере эквайринга, ставки для большинства больших торгово-сервисных фирм стали убыточными для банков. Это стало причиной проверке денежных моделей. В следствии в скором будущем ставки эквайринга для больших магазинов начнут увеличиваться хотя бы до отметки безубыточности.
А вот для малого бизнеса, напротив, ставки показывает тенденцию к понижению.
В целом по аналогии с Европой мы будем замечать монетизацию каждой банковской операции, которая связана с эквайрингом. В некоей степени это затронет и классический торговый эквайринг.
2. Война за небольшой бизнес
Деятельно развиваются платформы для массового подключения малого бизнеса. Это связано с отрицательной маржинальностью больших клиентов, в результате которой банки обратили внимание на маленьких игроков.
Российский рынок приобретает всего 1000–1500 потенциальных клиентов на интернет-эквайринг в месяц
на данный момент в Российской Федерации 25–40 тысяч онлайн-магазинов с ненулевыми оборотами в месяц по картам. Наряду с этим 20% из них каждый год обновляются (средний срок судьбы предприятия малого бизнеса образовывает 15 месяцев), еще приблизительно столько же меняют провайдеров. Так, российский рынок приобретает всего 1000–1500 потенциальных клиентов на интернет-эквайринг в месяц (многие эквайеры ошибочно завышают потенциальный количество этого рынка) с хорошей маржинальностью.
Именно на них и рассчитывают прежде всего банки.
3. Активное развитие р2р-переводов
Один из очевидных трендов рынка — широкое распространение сервисов переводов с карты на карту. В скором будущем банки будут производить приложения, разрешающие облегчить процедуру перевода. Это привязка карт к номерам телефонов, хранение плательщиков и списков получателей, разные варианты тарификации переводов и т. п.
Будут пользуются спросом сервисы на базе р2р-переводов
В связи с вступлением в силу 54-ФЗ закончится прием банковских карт онлайн при помощи эквайринга многими фирмами микробизнеса. Это связано с большими издержками микробизнеса на соблюдение указанного закона при онлайн-продажах. Часть из них перейдет на прием карт при помощи р2р-переводов.
Кроме этого будут пользуются спросом сервисы на базе р2р-переводов — погашение кредитов (себестоимость таких сервисов при солидных суммах платежей существенно ниже эквайринга), выплаты на карты займов, страховых премий и пр.
4. Перевод новых платежных инструментов в онлайн
Все громадную популярность получает онлайн-оплата посредством карты «бесконтактные» способы и Мир оплаты при помощи смартфонов. Возможность приема этих платежных средств в сети делается одним из требований к поставщику. По данной причине банки деятельно подтягивают их функциональность.
5. Возвращение электронных кошельков
Кошельковые модели продемонстрируют в скором будущем бурный рост
Операторы электронных кошельков отошли от шока по окончании 161-ФЗ, что регламентировал необходимость применения расчетного банка / разработки НКО, и деятельно развивают собственные решения в этом направлении. Кошельковые модели продемонстрируют в скором будущем бурный рост, потому, что они разрешают физическим лицам приобретать маленькие выплаты, не регистрируясь в качестве предпринимателей, и существенно упрощают взаиморасчеты некрупными суммами между юридическими и физическими лицами.
Разным «уберизациям» эти решения жизненно нужны. Вероятнее, в данной сфере банки будут сотрудничать с операторами электронных денежных средств.
6. Поиск недорогих альтернатив эквайрингу
Последнее время весьма активизировался поиск для того чтобы «философского камня», как прямое дебетование счета. Вероятнее, попытки отыскать другие ответы ведутся из-за заблуждения о большой стоимости эквайринга. Рабочая группа платежных совокупностей образовывает в ней всего 0,3%, включая эквайера и эмитента, а главная составляющая стоимости — интерчейндж, что расходуется эмитентом на кэш-беки, привлечение и бонусы клиентов на карты.
Вызывающе большие сомнения, что в скором будущем окажется создать новую платежную инфраструктуру с полной себестоимостью платежей менее 0,3%. Однако, это не останавливает игроков, ищущих ответы данной задачи.
7. Применение Big Data
В скором будущем банки выхолостят собственные базы персональных данных, введут единый идентификатор клиента во всех совокупностях, обучатся разбирать его поведение, иногда делая выгрузки из эмиссионного процесссинга. Это разрешит реализовывать не только кредитные карты и ипотеку, каковые приносят банку доход, но и другие продукты, востребованные клиентом. Следующим шагом будет обогащение этих данных информацией из социальных сетей и агрегаторов данных.
Многие большие ритейлеры в далеком прошлом обучились это делать, из-за чего банки лишь догоняют? Быть может, обстоятельство этого — в многообразии банковских сложности и систем систематизации.
8. Монетизация Digital-каналов
Длятся активные попытки монетизировать трафик онлайн-каналов. Одно из самых популярных банковских приложений — на смартфоне. Исходя из этого прежде всего нужна продажа всех банковских продуктов через данный канал, позже околофинансовых продуктов и сервисов.
И лишь после этого возможно будет задуматься о маркетплейсе.
В скором будущем мы заметим хорошие витрины денежных продуктов, где будет предлагаться то, что необходимо клиенту
Сомневаюсь, что банк, что не отладил CRM и процессы для действенного управления данными о клиентах, сможет реализовывать товары лучше знаменитых товарных метапоисковиков. Однако, я уверен, что в скором будущем мы заметим хорошие витрины денежных продуктов, где будет предлагаться то, что необходимо клиенту, в противном случае, на чем банк больше получает. Кроме этого происходит активное расширение каналов коммуникации с клиентом.
Наровне с классическим телефонным звонком приходят мессенджеры, чат-боты. До тех пор пока обычно каналы употребляются для поддержки и сервиса, в скором будущем они будут использоваться и для кросс-продаж.
9. Развитие API* и денежно-технологических компаний
Банки продолжат раскрывать собственные API*. Сперва это был интернет-эквайринг, сейчас р2р, уже проводится упрощенная идентификация при помощи сервисов СМЭВ**. Это перечень будет расширяться в будущем.
Денежно-технологические сервисы в полной мере находят симбиоз с банками. В один момент мы заметим появление большого числа таких финтехкомпаний.
10. Поиск стандартов идентификации клиентов
Рынок онлайн-платежей растет, клиенты банков быстро переходят в онлайн-каналы
Длится деятельный поиск ответа для единой идентификации клиентов в рамках всей финансовой системы. Сообщество ведет беседы о обмене и единых стандартах идентификации данными. Вопрос весьма простой: для чего проводить полную идентификацию клиента, что уже был идентифицирован вторым банком?
Вероятнее, в скором будущем мы возьмём какое-то ответ регулятора по этому вопросу.
Рынок онлайн-платежей растет более чем на 50% в год, клиенты банков быстро переходят в онлайн-каналы. В целом возможно заявить, что банки трансформируются в высокотехнологичные компании. Это требует больших IT-современных подходов и ресурсов создания IT-ответов.
Непременно, будущее электронной коммерции для банков будет очень сильно зависеть от свойства обнаружить решимости и такие ресурсы скоро создавать трансформации в подходах, архитектуре внутренних совокупностей и организационной структуре.
* API — интерфейс программирования приложений, интерфейс прикладного программирования (англ. application programming interface)
** СМЭВ — Совокупность межведомственного электронного сотрудничества
10 трендов украинской электронной коммерции! Семинар «Формула компании» 16
https://youtube.com/watch?v=Vc_bYtPN3zI
Интересные записи
- Тенденции развития банковских программ лояльности
- Электронное клиентское досье — снижение расходов для банка
- Десять трендов развития электронной коммерции
- Более 40 банков выбрали электронный кошелек от visa
- Каким будет банк xxi века